最近关注到一种现象，不管是文章还是短视频，只要是骂保险的内容，流量都挺高。
尤其表现在评论区，几乎一大半以上都是负面吐槽，说保险是“骗人”，而且很大一部分都集中在理赔纠纷上。
仿佛保险就是“这也不赔，那也不赔”，买了也没用。
真的是这样吗？你是遇到过，还是道听途说？假如遇到了，是什么原因导致的没有理赔呢？
或许好多人，并没有仔细去调查研究，基本上是人云亦云，别人说啥就是啥，根本不会自己去做判断。
实际上，保险公司设计任何一款产品，都是基于精算模型定制出来的，这里面遵循了大数法则，已经充分考虑了理赔次数、理赔金额和理赔率的。
事实上，从各家保险公司披露的数据也可以看出，无论是老牌保险公司，还是新兴保险公司，理赔率都在97%以上。
也就是说，100个人申请理赔，97个人能获得赔付。
那无法获得理赔的这些人，到底是什么情况呢？
简单来说，主要有下面三种情况：
1、没有做好健康告知
购买保险，不是你想买就能买的，需要一定的门槛。
尤其对于医疗险和重疾险这种，对于身体状况的要求是非常高的。
因此，在购买这类保险之前，如实做好健康告知，非常重要。
那么什么是健康告知呢？
可以理解成是一份健康问卷，在我们投保的时候，需要把被保险人的身体健康情况、职业、生活习惯、住院史、体检史等等，都如实告知保险公司。
那么保险公司会根据你提供的这些健康告知情况，做一个风险评估，最后去确定到底能不能承保，或者以何种方式去承保。
在做健康告知的时候，一定要本着最大诚信原则，不要欺瞒，否则将来一旦出险，会有理赔纠纷的隐患。
目前国内保险公司采用的是“有限告知”的方式，就是“问什么，答什么，不问就不答”。
只要在健康告知环节做到足够诚信，没有欺瞒，那么后续理赔的时候，保险公司一定是会理赔的。
很多没有获得理赔的，都是在这个环节没有做好，要么是欺瞒，要么是没有在意，甚至是出于“人情单”等。
如果你后续要购买保险，请一定要如实做好健康告知，这本身就是对自己的一种责任和保护。
否则，钱花了，却理赔不了，你说糟不糟心？
2、不符合保险合同条款约定的理赔条件
其实这种情况在重疾险中，比较常见。
重疾险，全名叫重大疾病保险，顾名思义，就是针对的大病的保障。
对于什么是所谓的大病，以及大病的疾病种类、理赔标准和理赔条件，合同中一般都会注明。
但是好多人购买了重疾险，觉得只要是去医院就医，哪怕是门诊上的小病小痛，或者三五天的住院及手术，都可以获得理赔。
实际上并不是这样。
对于重大疾病保险来说，主要保的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等等重大疾病。
关于这些内容，在合同条款中都会非常清晰地列出来。
如果我们在购买保险的时候，如果能正确认识和理解这些保险条款，不懂的地方就认真研究清楚，也不至于落入到理赔难的境地了。
你可能会说，这些保险条款都太复杂了，我完全看不懂，不愿意研究。
想想看，你去买个别的什么东西，还要货比三家呢，怎么到了买关于涉及到未来风险的保险产品时，就这么草率呢？
看不懂没关系，可以问啊，可以查啊，只要花两天，基本上就可以搞清楚到底赔什么，不赔什么，也不至于将来出现窝心的情况了。
3、恶意骗保
我第一次知道这种事，其实是多年前看过的一部电视剧，于和伟主演的《巡回检察组》。
里面提到了一个人，因为恶意骗保，引发了后续一系列案件的故事。
后来也陆续在新闻中看到过很多恶意骗保的案例，都是触目惊心。
恶意骗保，损害的不仅仅是保险公司的利益，更是对千千万万投保者的利益侵害，破坏了理赔的公平性，有非常恶劣的影响。
相信很多家长在给孩子购买保险时，一定会发现一个现象，就是孩子的人身保险的额度都不是很高。
即使买了很高保额的重疾险，假如后续孩子身故，也只能是退还保费，不会给你很高的赔付。
为什么呢？
这其实是基于法律对于一些背后深层次原因的考虑，为了防范一些道德风险，防止有一些人渣，通过给未成年孩子购买高额保险，然后伤害孩子来骗取保险金。
《保险法》规定：
（1）被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（2）被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
当然，除了对孩子有限制，对于老人投保金额也有限制，也是基于这方面的考虑。
上面简单总结了保险不做理赔的三种情况，其实很多时候并不是保险公司不赔，而是我们自己可能没有深入去研究，只是听到了一些从业人员的承诺和忽悠。
未来购买保险，一方面我们不要心存侥幸，觉得保险公司核赔调查不到，另一方面也应该多去关注一些这方面的信息和知识。
毕竟，你想去购置保险，说明已经有了这种风险意识，希望对自己和家人尽一份责任，不妨拿出一点点时间，好好去研究一下条款，搞清楚到底哪些是赔的，哪些是不赔的。
如果你自己搞不太清楚，也可以跟专业人士多交流，毕竟多掌握点知识，总是没坏处的。
希望今天的文章给你有点帮助。
写在最后：
我正在从建筑设计师，转型到保险经纪人，这是一份时间自由，有高度获得感和提升感的职业。
我希望自己可以在这个行业深耕，给客户带去专业且有价值的服务。
如果你有配置保险的需求或者保险经纪人感兴趣，或者你也有职业转型方面的探索，非常一起交流学习。
期待与你的相遇。
