特别说明：本文主要介绍购买一款保险产品的思路逻辑，不构成相关产品推荐。
1.背景介绍
因为我之前在部队工作，对保险方面关注很少，基本错过了给父母配置保险的最佳时间，等我离开部队后，学习到保险的相关知识，才进行抢救性的配置。
2019年，我父亲61岁，母亲60岁，可以购买的产品已经很少了，重疾险、防癌险基本没有配置的意义了，最终购买了商业医疗险（以下简称医疗险）和意外险。本文主要记录了我购买医疗险的思路逻辑。
2.购买医疗险的必要性
已经有医保了，为什么还要购买医疗险？
网上有很多文章回答了这样的问题，但是医疗险和医保具体的相互关系是怎样的，没有很好的说清楚。我试着画了一张图，尽量把两者的关系说清楚。
每年只要支付一定的费用，就能撬动百万的医疗保障，我觉得这个杠杆是值得加的。
解释说明：
1.本图以百万医疗险示例，图示红色面积为患者最终支付的医疗费用，绿色面积为医保报销部分，蓝色面积为医疗险报销部分，相对比例为粗略计算。
2.起付线：医保局根据不同的参保人员类别及医院等级设定了相应的起付标准，以北京城镇职工为例，门诊1800，住院1300。
3.医保报销：即医疗结算清单上自付一部分，超出年度起付线即可全额报销。需要特别注意的是，医保报销有年度限额，以北京为例，城镇职工每年52w（门诊2w+住院50w），城乡居民每年25.4w（门诊0.4w+住院25w），其他地区年度限额30w左右，具体标准参考各地医疗保障局官网。
4.自付部分：即医疗结算清单上自付二部分，医保只能报一定比例。
5.自费部分：即医疗结算清单上自费部分，需患者自己支付。
6.免赔额：指被保人自己承担的医疗费用，超出部分再由保险公司赔付，具体参考各保险公司产品合同，一般为1w（除社保报销外，自费额度达到1w），重疾免赔额为0。
细心的小伙伴会问：有些地方的医保不是有大病统筹吗？比如：
京医保发〔2020〕20号《关于进一步加强城镇职工大病医疗保障的通知》提到：起付标准以上（不含）部分累加5万元(含)以内的个人自付医疗费用，由城镇职工大额医疗互助资金支付60%；超过5万元（不含）以上的个人自付医疗费用，由城镇职工大额医疗互助资金支付70%，上不封顶。
经咨询多个保险经纪人，“上不封顶”仅仅针对属于医保报销目录内的药品，万一得重疾后，报销覆盖范围有限。
结论其实就一句话：医保主要解决一般疾病的问题，真的有大病还是需要医疗险来解决问题，不至于将来出现看不起病、用不起药的情况。
3.购买医疗险的注意要点
对于60岁以上的老人，不管将来身体健康状况怎样，余生都有医疗险的保障是最重要的，注意要点排序如下：
1.能否续保。医疗险是消费险，买一年保一年，不能因为出险理赔或者产品停售而影响第二年的续保，那样的话就不能买其他任何产品了，也就失去了任何保障。
2.保障范围。医疗险主要解决在医院发生的所有费用，最好涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊费用。
3.增值服务。可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务。
4.保额、免赔额。保额并不是越高越好，百万医疗已经基本覆盖了报销费用。如果要报销两三百万的医药费，那基本也救不活了，但是有一点要留意，有些产品存在单项限额，不要被坑。目前主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。
5.落实到合同。不要因为保险经纪人的夸大宣传而心动，所有承诺事项都要落实到合同中去。
6.找一个值得信赖的保险经纪人。出险的时候，有一个靠谱的经纪人全程指导，是不是比自己打客服电话询问要更贴心、高效呢？
7.健康告知。现在好多产品不需要体检，只要你进行健康告知即可，什么意思？原来由保险公司把关的责任，现在推到我们个人头上，一旦出险的时候就去查社保就诊、开药等记录，有任何蛛丝马迹说明你未如实告知，就会拒保。所以不要轻易将社保卡借给别人，或者帮亲戚朋友开药。
4.购买医疗险的实际操作
1.获取产品信息。推荐使用”保险师app“，基本可以查到所有保险公司的产品信息。或者直接给你信赖的保险公司、保险经纪人打电话，讲清楚你的诉求，让他们推荐合适的产品。
2.产品比较。没有最好的产品，只有最适合你的。根据上述提到的购买医疗险注意要点，列一张表格，到合同中把关键的内容提取出来，进行横向比较。（个人经验：带着问题去合同中找答案，比把合同从头到尾仔细看完要容易很多，毕竟所有的合同都有一个目的，希望你不要耐心仔细把它看完。
3.咨询与答疑。保险合同中有很多专业术语，还有一些看不懂的地方，需要反复与经纪人沟通，直到所有关键信息都确认无误，最后再下单购买。
5.总结
1.医保主要解决一般疾病的问题，真的有大病还是需要医疗险来解决问题，不至于将来出现看不起病、用不起药的情况。
2.每年只要支付一定的费用，就能撬动百万的医疗保障，我觉得这个杠杆是值得加的。
3.购买医疗险需要注意能否续保、保障范围、增值服务、保额、免赔额等关键信息，所有承诺事项都要落实到合同中去。
4.找一个值得信赖的保险经纪人。
