思维导图如下
大纲概要
保险
人身保险
意外险
定义:在保险期内,因遭受意外伤害而导致死亡或残疾,可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿
两个基本要点
时间界定:合同有效期内发生,保险责任期内认定
责任界定:外来的、突发的、非本意的、非疾病的
分类
意外伤害死亡残疾险
只保障意外伤害导致的死亡或疾病
意外伤害医疗险
医疗费用,住院+津贴
综合意外伤害险
既对死亡或残疾赔付,也对医疗费用赔付
意外伤害收入保障险
意外伤害带来的收入影响
高杠杆率:一年200元左右的保费,就能获得50万的保额
挑选原则
保费的高低和年龄无关,和职业有关
选择短期消费型意外险,优先选择承诺可续保的产品
保额最少50万
普通意外险的补充
交通意外伤害险
旅行意外险
购买注意事项
保险责任期
承保的年龄范围、职业
保费、保额、免赔额
有无附赠
人寿保险:寿险
按保险责任分为
两全保险
合同期内死亡,按合同赔付;合同到期活着,按合同约定返还保险人一笔钱,同时合同失效
终身寿险
被保险人身亡,按照合同给付保险金
定期寿险
合同期内,如果被保险人身亡,按照合同给付保险金,终止合同
按保费或保额是否调整分为
新型寿险(具有理财功能)
分红险
保额固定
有固定收益,分红取决于保险公司经营状况
保障和分红账户混合
万能险
保证最低收益
保额可更改
保障账户和投资账户分开,且只有一个投资账户
投资连结险
保额可更改
可能亏损
保障账户和投资账户分开,有多个投资账户
传统寿险
定义:以被保险人的生命为保险对象的保险,被保险人在保险责任期内生存或身故,由保险公司根据契约给付保险金
挑选原则
明确自己的需求,如果核心需求是保障,就不考虑自带理财功能的保险
优先家庭经济支柱
老人买寿险,容易出现保费倒挂
小孩买寿险,限制条件多
小于10岁的未成年人,以死亡为赔付条件的保险金不能超过20万
10周岁到18周岁,不得超过50万
保额计算
公式:寿险保额=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产
预估家庭未来10年必需的支出
计算家庭负债:房贷余额+车贷+其他负债
计算家庭支柱要承担的赡养责任
责任评估后减去现有的流动资产(现金、货币基金、能快速变现的股票)
年金保险
健康医疗险
重大疾病险
特点
定额给付,确诊后一次性给付
25种国家规定重疾,55种高发重疾
60岁以上不推荐购买,要定期体检
年龄越大,保费越高
保额构成
重疾治疗花费:30万~50万
康复和营养费用:10万~20万
收入损失补偿,覆盖5年工作收入
保额=重疾治疗花费+5年生活费用+房贷余额-流动资产
参考保额:一线城市50万、其他城市30万;年入10万家庭30万,年入30万家庭50万以上
挑选原则
经济状况允许,优先考虑终身重疾险
一年期重疾险和长期定期重疾险,优先选择长期的——保证续保
选择消费型,拒绝返还型,返还型多出的钱可以用于理财
保障的疾病范围不是越多就一定越好,一般重疾险25种疾病足够
购买注意事项
看保障范围:保障什么疾病
看等待期:等待期内不理赔
看保险利益:何种情况下获得什么保障
看缴费年限:优先年缴,因为如果遇到轻疾豁免,可省年费
看责任免除
如实填写健康信息
如何给儿童买
先大人,再小孩
一年一买消费型少儿重疾险
不建议购买终身重疾险
考虑包含儿童高发的特定重疾
考虑附加投保人保费豁免:投保的大人发生风险,免除后续保费
医疗费用保险
定义:健康医疗险以报销或者津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失
购买注意事项
免赔额度越低,保额越低
等待期越少越好
重疾和医疗保险可以保障绝大多数疾病
津贴功能
津贴型保险
财产保险
规划
目的
病有所医
老有所养
亲有所护
明确自己的需求
保障>理财
意外>疾病>寿险>强制储蓄>资产配置
大原则:消费型保险
保障要全面
保额要充足
保费要适当(5%-10%)
双十原则:用收入的10%买保险,保额是家庭收入的10倍
一定要指定受益人:如果没有指定受益人,那么在理赔时保险金要作为遗产,优先偿还被保险人的债务,剩余的才能给到法定继承人
可保利益原则:如果被保险人有什么事,对投保人会造成经济损失才可以买保险
人寿保险,需要被保险人书面同意并认可保险金额才有效
专业名词
犹豫期:10天内(银行15天)无条件退保
等待期:又称观察期,发生保险事故也不赔付
宽限期:延交保费,通常60天
理赔期:人寿保险5年内,其它保险2年内
动态变化,不断完善
先保障后理财、先大人后小孩、优先经济支柱
先意外、重疾、医疗、寿险;再考虑养老;
优先选择终身型产品
量入为出,循序渐进
优先选择大公司,大品牌