人生，不应该只有努力工作到老，买车、买房这条路。想到要为了钱，花费大半生的岁月在工作上，实在非常折磨人！所以我们想尽办法，靠着上班族的收入，在 40 岁前达成财务自由。大部分的人在不知不觉中，花了大半生将近 40 年的岁月在工作上，对我们两人来说，想到要为了钱，做着一成不变的工作，付出 40 年的人生，才最难、最可怕、最折磨人。
旅行可以不只是坐着游览车走马看花，不需要住大饭店，不去观光客聚集的地方，花的钱比较少，却能真正走进当地人的生活。
旅行，很令人上瘾，可以暂时脱离每天舒适、却有点一成不变、枯燥乏味的生活。在旅程中，每天都是新鲜的未知数，每天都有不同的期待跟兴奋，不知道今天又会遇上什么有趣的事物，邂逅什么人。就算遇上些倒霉事，也都很值得日后回忆，自己仿佛变成了另一个用于冒险的人。
（财务自由是什么？就是有一天你的被动收入可以支付你的支出。）和被动收入（被动收入是什么？就是不需要工作就有钱。）的概念，也让我们开始思考：生命中重要的到底是什么？我们真的要为了买间大房子、买台好车、买华美的家具、当季的新衣服、提名牌包、吃大餐……而不断卖命工作吗？上班真的很辛苦，把 40 年最精华的青春岁月奉献给工作，用宝贵的人生去换回这些可能过几年就变成垃圾的物品，值得吗？
人生的路有很多种，如果你看到我们选择了另一种人生道路，而且成功了，希望能鼓励你，趁年轻时提早设定目标，奔向自由。为了圆梦，我们开始有了提早退休的想法，想多存点钱，在还走得动的时候去看看世界。我们开始寻找能提早财务自由、随心所欲过生活的方法。订出退休金目标后，过起节约的生活，把生活中的 4 大支出——食、衣、住、行减至最低。不买车、不买房、租便宜的学生公寓，骑脚踏车上下班，减少外食，穿二手衣、不买非必要的物品……从存下 50%收入做起，慢慢地每个月能存下 70%的薪水。
我跟老 J 在工作时，收入都不错，如果继续工作到 60 岁，应该可以全身名牌，但那些身外之物真值得你浪费生命、汲汲营营地追寻吗？我们宁可选择把大部分（70%）的收入拿来生股息，其实多数珍贵而无可取代的东西都是无形的——亲友们的祝福、旅行中的见闻，背包装不进的，就放入眼里、心里珍藏，两手空空背着背包，自在地到处旅行，体验生活，对我来说，这比拥有任何东西都珍贵。
达到财务自由后，心灵也自由了。你可以选择自己想做的事、想去的地方，热爱工作的人不用为了生计，而是出于热情做自己喜爱的工作，快乐自在地享受生活。第一个步骤很简单，就是从今天起好好记下所有支出，这样你才能知道如何存金鸡；还没学会理财，就别想着投资，先把自己的账务理清，有了足够的准备后再来考虑投资的事。人生的路很多种，我们选择了一种比较不同与其他人的人生道路，希望这个故事能鼓励你趁早设定目标，计划人生。
4%法则是美国麻省理工学院学者威廉·班根在 1994 年提出的理论，他分析长达 75 年的股市及退休案例，认为只要退休第一年，从退休金本金中提取不超过 4.2%的金额花费，之后每年依通货膨胀率微调，退休金到死都还花不完。另一个类似的理论是美国三一大学 3 位教授提出的退休金“安全提款率”，他们也认为，假设每年用退休金的 4%支付退休所需，再根据脱货膨胀率调整每年提款数额，如果本金可以支持30 年，那这份退休投资组合，有极大可能可以维持到永久，这个推论是根据美国过去 200 年的实际历史资料计算出来。
简单来说，把预计退休后每年的花费乘以 25 倍（除以 4%=乘以 25），就是我们需要准备的退休金。
没有记账前，我觉得自己完全是主妇界的楷模，看完账本，才惊觉有很多不必要的支出！努力掐大腿 减少冲动购物。所以记账很重要，可以把过去的花费当成参考资料，用来设计对未来 1 年、3 年、5 年、甚至 10 年的规划。根据账本上的收入支出，把现有的花费照食、衣、住、行、娱乐的比列算出来，再订下想达成的存款目标。存钱的最大敌人就是“冲动购物”
其实我们的人体实验不只这些，每实验一次，就发现其实吃美食不一定要花大钱，只要用心，就能自己做出营养可口又划算的美食，再加上音乐、点上蜡烛，不用上餐厅，也可以享受浪漫的烛光晚餐。
每个 100 万元，都是由一张张 100 元钞票慢慢存来的，这些看似不重要的小钱，累积起来，就是我们在 10 年后可以悠闲过生活的一大原因。
能 DIY 得东西就尽量自己做，做面包、种菜、煮饭、做香皂……就算我们的收入增加 10 倍，还会维持着这样的生活模式，因为我们已认清，让生活快乐，真正“需要”的东西并不多。常看到年轻朋友们拿着最新款的手机，用着最潮的 3C 用品，是不是大家已经习惯把奢侈品当成必需品，如果什么都想要，当然不可能提早退休，除非中了乐透头奖。要提醒的是，当必要支出（食、住、行）占收入比例过高时，也该思考，是否住得太贵、太常外食，或者是该更换交通工具。
老 J 及我的同事们，不乏收入比我们高出许多的人，大多都还在为自己所选择的生活模式而辛勤工作着，一切都看自己对人生做出什么样的选择。再次强调，所得高低不代表存款高低，想提早达到财务自由，生活形态就必须做相当程度的改变。所以我们两个人共用 1 支破手机，穿着二手衣，老 J 的牛仔裤破了就再补起来，过着减少物欲、习惯于简单知足的生活，也算是环保救地球。
拒绝 先享受后付款。使用信用卡消费，不需要有足够的存款，就能先享受更舒适的生活，却也同时消费了未来的人生。舍去不需要的身外之物，换取 30 年的自由，非常值得！在养成良好消费习惯之前，千万别随便使用信用卡，以一般人的标准，我和老 J 的收入应该可以“负担得起”很多东西，但我们知道，其实我们不需要，也不想要。我们最想要的东西就是“自由的人生”，那对我跟老 J 来说才是最有价值的东西，舍去那些不需要的身外之物，换取 30 年的自由，非常值得。靠着省钱，我们把退休金账户慢慢养大，但要能持久地让我们提早退休没烦恼，就要靠着退休金的好伙伴----投资的复利了。
不论收入高低，如果价值观太不相同，就常会为了钱而吵架，省下的婚礼费用，也是我们能悠闲享受人生的原因之一。人的一生中充满各种选择，如果再来一次，我还是认为，一辈子的幸福，比 1 天的浪漫婚礼更值得。 很多人年轻时做过错误的决策，影响一生。内心富足的人，才能享受真正的快乐，就算现在天上掉下 1亿元，我们也不会想拥有更多的东西。
有些人坐拥满屋的物质享受，还是觉得心灵空虚，想要的东西还是很多。只有内心富足，知足惜福的人才能享受真正的快乐。
想比别人提早 20~30 年退休，就要有决心，在一开始工作时，付出比别人多好几倍的努力。我们奉行的方法，也不过如此而已。
有人追求及时行乐，我们追求的是，达成财务自由后的延迟享乐。达到财务自由后，并不代表你就要退休，只是赋予你的人生更自由的选择。当达到财务自由、不用为五斗米折腰时，生活才是真正有品质，你可以开始追求梦想、享受为了兴趣而工作，也可以没有罪恶感或压力，享受任何你能负
担的东西。趁着年轻时努力增加收入、提高存款，用大学毕业后最精华的 20 年来实现财务自由，你也可以在 40 岁以前就退休。记住，要比别人提早 20~30 年退休，就要有决心在一开始工作时，付出比别人多好几倍的努力。
在面试很多家公司之后，还真的有公司愿意请我当国外业务。还记得第一天上班时心里那个亢奋的感觉，走进公司大门，简直像走进人生的康庄大道一样，我怀着无比感恩的心，兴奋地开始在电子零件加工厂当个想象中的电子新贵。但是，什么都不会的我，真的很感谢当年的老板愿意给我这个机会。换个想法，他们根本是在花钱教我做事的方法，我什么都愿意做、什么都愿意学、从认识进出口流程，到工厂生产的过程，只要是主管交代的工作，我都觉得是他看得起我，每次拿到新工作或新案子，我都做得好开心、好认真，完全不会觉得工作很累、很烦。
只要努力，真的就会有收获。如果你也有心中梦想的工作，可以试着主动跟那个行业里的成功人士询问工作内容，工作需要具备哪些专业条件、哪些相关工作经验及人格特质有加分作用？只要你是真心诚意地想学习，我相信大部分的人都会很乐意为你指点一二。
大学毕业时，大家的起点差不多，5 年后，为什么有的人能成功，有些人却留在原地踏步？
不过，要别人愿意帮你介绍工作，就要用你的信用来背书，除了工作能力以外，很重要的是，你的积极度，工作态度，团队合作能力……是不是都有很好的表现。工作时，我们接触到的每位同事、主管、客户，甚至供应商，都是未来事业发展的人脉，因此与任何人有工作上的接触，都要表现出自己的专业，并保持良好的待人接物态度，让日后别人有好的工作机会时，会想到你。以前我换工作的契机，常常是接到朋友或前同事的电话，想来挖角。人脉不只在工作上重要，我和老 J 当年也是因为工作上的客户介绍，才会认识。好的人脉不只可以帮我们找工作，还有可能帮我们找到未来的另一半，你们说，重要不重要？
大家也可以开始动动脑，想想从今年开始可以做什么来开发被动收入。
唯一的诀窍就是，我们一直不断重覆、重覆到耳朵都要长茧的“节约”和“谨慎投资”。说很简单，但怎么做的呢？首先，就是大量阅读别人成功的例子，从别人的经验中学习。现在要从网络上学习到新知识，实在太容易了！我们经由书籍跟网络，学到了很多投资理财的知识，慢慢运用在自己的资产管理上。因为想提早退休，所以参考了很多其他人提早退休的方法，也参加了提早退休的讨论区，我们发现，除了少数人是创业成功暴富之外，大部分提早退休的人都是靠节约、存钱、长期稳定投资。我们学到最有价值的第一件事就是，认清房子跟车子并不是资产，于是把房子和车子都卖了，还清贷款后，手上有了多余的现金，加上少了每个月要付的房贷，这些钱就变成可以拿来投资的本金。节约跟累积存款，是我们能提早退休的最大原因。
投资一定有风险！我和老 J到美国生活后，每个月的目标就是要存下 70%的税后收入，根据这个目标来调整生活花费，一边累积存款，一边学习投资的方法。投资的重点，不是一般大众追求的高报酬，也不在于短期能赚大钱，而是想在股市及债券获得稳定获利。几年后，我们发现 ETF（指数股票型基金）这个不太需要经营，也不需要付佣金的投资标的，于是慢慢分批把资金转到美股 ETF 里。
以年化报酬率 7%来算，我们在 20 几岁存下的每 1 块钱，透过复利，到了 30 岁能增值 2 倍，到了 50 岁可以增加到 4 倍，所以越早开始存款，收货越大。别再犹豫，马上开始存钱，并善用投资工具，就能让复利的威力提早发挥作用。我跟老 J 很清楚，自己的投资目的不是要追求快速致富，也不奢求在短期内让资产增加数十倍、数百倍，只希望透过长期投资赚取稳定的股利，在退休后资产不至因为通货膨胀而缩水。了解自己为何投资后，在能接受的风险范围内，我们选择最适合自己的投资方式：长期持有（预计持有 30 年以上）高值利率标的，不赚账面价差。存下一笔不会有紧急需求的资金时，我们就进场投资，并且
打定主意，不论市场如何变化，投进去的本金不再领出，也就是不会卖掉，每年乖乖领股利，就算账面上有获利，也不打算赚差价。简单说，投资策略就是：低点时多买进，高点时不卖出。最简单的投资工具，就是投资在整体市场的 ETF（指数股票型基金），它是根据市场指数选股，能入选ETF 的公司都是产业中的佼佼者，如果公司表现不佳，就会被更好的公司所取代。一直会有新的产业、新的公司出现，自然也可以对抗通胀。“如何节约”是一个被小看的能力，有时想节约还会被笑小气，然而，与其想办法把投资报酬率提高到 20%，不如增加自己的存款率，更有可能达到财务自由。以上要强调的是，如果你提高存款率至 60%，不论投资报酬率高低，你都可以在 10~13 年左右达到财务自由。也就是说，节省开支、提高存款能力，对财务自由的影响，远远大于投资报酬率。
每个人都有物欲，都想享受当下更好的物资生活，大家真的要多思考，这些花费是否值得我们付出 50 年的人生？我跟老 J 认 为，最简单的方式就是认真检视自我的花费，减少物欲，习惯于简单的生活。想想很多时候，因为不知足，即使拥有再多也不够，就像大家说的，女人的衣橱永远少了件衣服，男人则永远少了一样最新的 3C 产品；别人有的东西我想要，别人没有的东西我更想第一个拥有，买来让别人羡慕。“如何节约”是一个被小看的能力，跟前几代的台湾人比起来，现代人的社会价值观差距很大，现在社会上充斥着鼓励消费的新闻及文章，奢侈品好像变成了必需品，大家都想吃好、穿好。
后来老 J 决定把手上所有资金都投资到 ETF，我们又被股灾吓了好多次，偶尔会损失几万美元，遇到大事件，更是一个晚上10 万美元就不见了。但是，它们终究会慢慢回来。只要坚持不卖出手上的持股，我们拥有的股数还是一点也没变，生活也不会因为股灾有任何改变，因为这些指数所包含的公司，依旧在做研发，依旧有新产品上市，依然有获利，会发股利。当股市下次再度疯狂下跌的时候，我们唯一的改变，就是把手上多余的现金，趁便宜再多买一些持股。下次你们听到身旁的人都在喊着“股灾”时（尤其是连平常不讨论投资的朋友们也都在谈论时），或许就是可以认真考虑捡便宜的好时机。
工作的时候，每次领导薪水，我就会固定买进 ETF，碰到股市下跌，反而可以买进更多持股，根本不怕股灾。现在退休了，每季分配的现金股利，就是我们的生活费。我和老 J 很清楚，投资目的不是要追求快速致富，只希望透过长期投，赚取稳定的股利，退休后资产不致因为通货膨胀而缩水，我们的投资原则如下：
① 不追求获利超越大盘的绩效（高风险）。
② 长期持有并持续买进，降低平均持有成本，避免追高杀低。
③ 选择费用（税捐、手续费、管理费等）最低的投资方式。
④ 每季发放的股利是主要被动收入来源（股价变动不影响持股数量，股利照领）。
⑤ 股灾时是入场的好时机。连股神巴菲特都曾经说：“如果你对股市和产业不懂，那么就去买指数型基金吧，因为这比我的操盘绩效还好！”恐惧是实现梦想最大敌人。
为了避免被骗，前往一个国家之前，我会先在几个好用的网站查询当地物价，这些网站甚至连当地菜市场 1 把青菜或鸡蛋多少钱都有!
Nomadlist.com 这个网站主要是让想利用网络工作，或是在国外生活的人有个参考。网站内根据生活费、气候、空气品质、娱乐及安全等基本的 5 大条件，列出了 500 多个城市的排名。除了这 5 个条件，还有很多其他项目可以加入筛选，让你找到最适合自己的城市。
很多欧美人士到物价比较低的国家退休，不少人因此能够提早 10 年退休。
人生只有一次，最可怕的是，让生命在不知不觉中慢慢流逝。我们之所以爱上旅行，就是因为它让我们走出日复一日重复的人生，重新在异地活了起来。身处异地的兴奋、对陌生地方的害怕与好奇、对梦想中旅程的期待，让每次的冒险都觉得时间过得特别快。这几年来，我变身银饰设计师、画家、全职妈妈、作家、冒险家……我和老 J 找回了小时候的勇气，无所畏惧，什么都想尝试，不在乎是否会浪费时间。
我从她身上至少学习到，要珍惜我已经拥有的一切，并心存感谢，而不是怨怼及嫉妒我所没有的东西。如果每天在负面情绪中过日子，不久的将来我也会变成一个总是苦着脸的老婆婆，不知惜福及太过计较的人，往往对眼前的幸福视而不见。
饼干对这段旅程可能不太会有记忆，但这一路所看到的风景、接触到的人事物，一定会对他产生一些有趣的影响。至少，他一定会是个有勇气探险的孩子。
相信现在很多朋友会帮孩子从小做好理财规划，帮孩子买保险、买基金、开定存账户，但是给他们钱，不如从小教他们如何管理钱，这才是他将来一生受用不尽、价值千金的大红包。
秘诀①立刻开始存钱
秘诀②设定一个大目标
把目标设得远大，很快就能看到自己节约生活后银行存款的
成长，会更有动力存钱，就算最后无法达成 50%存款率，也至少
比 0%多。计划存款率为60%。
秘诀③享受不用随着收入升级
人的欲望总是随着收入增加而越来越大，学生时代买机车，出社会工作想买汽车，收入稳定了就考虑买房……买证明自己事业成功了，就开始换好车、换大房，当收入增加，大部分人的生活形态也会跟着升级，享受辛苦付出的成功。但是如果我们在收入增加时，还能维持原来的简单生活态度，把升职得到的加薪或是额外收入，拿来投资增加资产，财务自由绝对比你想象来得近。当财务自由后，不为五斗米折腰，生活才是真正有品质，你可以开始追求梦想，为了兴趣而工作，也可以没有罪恶感或压力，享受任何你能负担的东西。每个人都有物欲，都想享受当下更好的物资生活，但大家可以多思考，这些花费是否值得我们付出 50 年的人生？（简单的生活，不要被消费主义给忽悠了）
秘诀④别再看电视了：把看电视的时间拿来充实自我，学习新的技能，或是多接触户外，跟家人朋友相聚吧！
秘诀⑤学着爱上脚踏车
秘诀⑥在家煮出餐厅级好菜
秘诀⑧建立共同兴趣的朋友圈
秘诀⑨培养有益身心的兴趣
秘诀⑩心动马上采取行动
财务自由之路没有想象中困难，最重要的是，立刻跨出第一步动手做，如果你也想要完成环游世界的梦想，也许有一天，我们会在某个国家相遇！
Step①记录详细收支表
Step②推算财务自己基金
Step③存下至少 50%收入
Step④减少 3 大支出 ：衣食住行
Step⑤认清想要和需要（避免冲动购物）
Step⑥长期稳健的投资
Step⑦设法增加收入：想办法开发除了主动收入之外的被动收入菜园，例如投资、经营部落格、收租金……发挥创意，让财源广进。
我想，人们之所以爱旅行，也是因为旅程中，我们可以暂时放开俗世间的一切烦恼、繁琐、反覆，短暂地用尽全身的感官，拥抱时间单纯的美好。
