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一图看懂全文
最近受几位朋友之托，让我帮忙推荐合适的重疾险，在研究完N款重疾险后，发现很多重疾险产品中有一些常见的看起来挺有吸引力，实际上用到的可能性很小的保险责任。
这些保险责任往往都是锦上添花，都不是重疾险中最核心和重要的内容，却往往被保险销售人员拿来当做卖点，大家不懂保险的话很容易被这些华而不实的内容俘获。
今天我们就来聊聊重疾险常见的那些卖点，教你撕开其中华丽的包装。
咱老百姓买东西，一般的消费心理不都是图个多多益善么？但是在选择保险这件事上，有时候并不定数量多并不一定有多大用处，反而可能会增加不必要的保费。
重疾赔付6次
上图是某款重疾险，其赔付次数能达到6次。大家想想，人一辈子得2次重疾可能性已经很小了，最多3次（多为旧病复发）。
如果超过这个次数还能得上重疾而且还活着，那这个人应该是把几辈子的霉运都用光了吧。
一款合适的重疾险重疾赔付次数最多3次已足够。
保监会在2007年对重疾险的25种疾病做了统一定义，这25种重疾基本上是所有重疾险统一保障的疾病，除了这25种重疾，其他疾病由各保险公司自行拟定。
这25种重疾占据重疾理赔的95%左右，现在大多数重疾险保障的重疾种类基本都达到了上百种，其实一般人患上除这25种重疾之外的其他重疾的可能性非常小。
这就好比，最近流行的新冠病毒，大家出门戴好口罩已经足够防护，除了口罩再装备上防毒全套当然更好，但是这些装备只是应对了那0.1%都不到的感染概率。
大家完全不用纠结重疾的数量，重疾险中更多的要关注保险条款中重疾和轻症的疾病定义，这一点非常重要，我们在之后的文章中再展开来讲。
我们来看看在保险条款中关于疾病终末期的定义：
被保险人经过 90 天以上的积极治疗后，最终确认为处于疾病终末期状态。该疾病已经 无法以现有的医疗技术治疗或缓解并且将导致患者在未来 6 个月内死亡。在患者及其家属的要求和医生的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。
翻译成人话就是：这个人已经治不好，必死无疑了。
按照条款要求，这里就会有2个问题。
首先，医生会出具这样的诊断证明吗？恐怕大多数家属在感情上都无法接受，即使家属能接受，又有几个医生敢开这样的证明呢？毕竟这张证明就相当于死亡宣判书；
其次，也是最重要的，在重疾险包含身故责任的情况下，即意味着在身故后一定能赔付身故保额，那这个疾病终末期的保险责任意义何在呢？
这个保险责任目前可查到的理赔只有一起，还比较特殊，说明这个保险责任发生的概率极低。
所以，这个保险责任在已包含身故责任的情况下有没有无所谓，只是保险公司为了保险产品宣传上好看一点而已。
有的重疾险会叠加多种保障，让保险产品的保障看起来更多更全，是不是觉得挺好的呢？
最常见叠加的保障责任就是老年护理金。
什么意思呢？保险公司将老人生活不能自理的多种情况作为一种保险责任，当客户触发这种保险责任时，就会赔付相应的保额。
这里会有2个问题。
第一，这种多重保障都是共用保额，即发生给付长期护理金后，重疾和身故责任即终止。
第二，这种保险产品往往非常贵，而保费是衡量一款优秀重疾险的核心指标，花那么多钱买这样的保险责任是否值得？
其实这种长期护理金已经偏离了重疾的定位，大家要注意，重疾和轻症保障才是重疾险中最重要的保障。
好了，关于重疾险中的那些常见的包装就聊到这儿，大家在选择重疾险的时候要关注核心内容，不要被那些高大上的概念带跑偏了。
接下来关于保险都是骗人的会是一系列文章，欢迎各位关注我的公众号“小包总遇险记”。
