这几天整理了下得到老师李璞的《给忙碌者的个人保险课》，对于保险小白来说，还是很有意义的。了解了不少知识，因此分享给大家。

保险基本概念

看懂一份保险合同必须要知道的名词解释：

1、保险合同里的四种人

保险人

保险人又称“承保人”，这里要注意，保险人并不是一个“自然人”，而是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

投保人

和保险公司签保险合同的人，也就是支付保费购买保险的人。

被保险人

受保险合同保障的人，就是投保人在和保险公司签保险合同时，对赌的是这个人的风险。

受益人

当保险合同所约定的风险或事件发生在被保险人身上的时候，保险公司需要向受益人支付合同约定的保险金额。保险受益人一般分两种，一种是身故受益人，一种是生存受益人。生存保险金受益人为被保险人本人，这是为了预防故意骗保的事情发生；身故保险金受益人可以为投保人/被保险人指定，通常为直系亲属。在一定情况下，投保人、被保险人和受益人可以为同一个人。

2、保险合同的六个期

交费期

指应交付保险费的期限。对于一个长期险，交费方式通常会有一次性交完，3/5/10/15/20年交等多种选择。

犹豫期

也称冷静期，可能你投保是一时冲动，并不是冷静分析后决定购买的，所以投保后，你有一段时间的冷静期让你决定要不要这份保险，犹豫期内可以无条件全额退保。

保障期限

就是保障期间，保险期间内发生保险事故时，保险人须承担赔付责任。保险期间之长短，也是决定保险费高低的依据之一。保险期间又可以分为短期和长期，短期就是一年或者一年以下；长期又可以分为定期和终身，定期是指一定时期内，比如20年或者保障至60岁，具体以合同为准。

等待期

等待期也叫观察期。等待期内发生保险事故，保险公司是不予理赔的。等待期在医疗险、重疾险中是“标配”，为什么要设置等待期呢？主要是为了防止“带病投保”，专业术语叫做“逆选择”。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90~180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起。

宽限期

是指在续期保费时，保险公司会给你一个宽限时间，一般是60天。因为交纳保费往往是一个长期行为，为了预防临时有事不能及时按期交保费，比如出国等，保险公司会给一个宽限期，这个期间内交上即可。

中止期

在宽限期60天没交，保单会进入中止期，保单失效，两年内可以申请保单复效，复效后的保单重新计算等待期，并且要求补上保费和利息，超过两年不复效，合同终止。

3、保单里的数字

保费

也称保险费，是投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付费用。保费多少会根据保额、保险费率、保险期限、被保险人的年龄职业等各种因素计算决定，比如，保险金额高，保险期限长，那么，投保人支付的保险费就越多。通常保险合同上会标明保费的数额和明确支付方式。

保额

是指保险公司为承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，通常是保险单上载明的保险金额。比如，一个人买重大疾病保险，保额是50万，如果罹患的疾病符合合同中约定的条款，那么就是能获得保险公司给付的保额50万。

现金价值

是指你退保后能拿到的钱。这个钱怎么来的呢？举个例子来说明下，你投保一份长期保险选择10年交清保费，你每年交的保费是一样的，但风险却不是均衡的，它在每年递增，年轻时候风险低，交的保费比实际需要的多，多交的保险公司会放在账户还会有利息逐年积累，相当于你在保险公司的一种储蓄，等你退保的时候再把这笔钱退还给你。注意的是，退保拿到的钱并不等于你交的保费数额，它要扣除一些管理费和保险公司已经承担保障责任所需的纯保费，剩下的钱才退还给你，就会比交纳保费总额要低。所以，买保险时要想清楚再下手，退保的损失会比较大，比如失去保障、经济损失等等。

免赔额

风险发生的经济损失低于规定的费用时，保险公司不赔，超过免赔额的费用按照比例报销。比如，合同里是200元的免赔额，治疗花费了150块钱，则一分钱也不报销；如果花费了1000块钱，报销比例为100%，则报销（1000-200）*100%=800元。常见于医疗险、意外险。

4、保险合同里其他你要注意的条款

保险责任

是指保险金给付的责任，即保险人依据合同约定，对承担的风险范围造成的损失补偿要负赔偿的责任。在看保险责任时，可以注意两点责任范围和理赔条款，比如一份重疾险它的责任范围都包含哪些疾病，理赔条款是怎样规定的，得病后出现什么情况是可以赔付的。

责任免除

保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任，其目的在于适当限制保险人的责任范围。比如说地震、泥石流这种自然灾害带来的损失，有些保险公司会列为除外责任；或者自杀、酒驾这类，也会列为除外责任，来避免被保险人利用保险的保障功能做一些伤害自己和别人的负面事件。

如实说明与健康告知

投保人和被保险人在购买保险的时候，有责任和义务需要做到如实告知，投保时一般会需要填写一份问卷，对于里面的问题要做到如实回答。比如说以前有病史、是否动过手术，保险公司也会根据身体情况进行核保，如果正常则正常承保，有问题则需要进行体检、拒保、加费或者除外责任。如果由于投保人或被保险人故意隐瞒没有如实告知。未来如果出险，保险公司查出故意隐瞒后可能会拒赔，所以买保险前一定要跟你的保险经纪人说明你的健康状况。最后，提醒你一下，买保险不是一件小事，不能人云亦云，完全听信别人或保险顾问的建议，要结合自己的风险情况，做出理性分析进行投保。同时，投保前，一定要仔细阅读相关合同条款，以保证自己最大的利益。

重新理解保险

保险是帮助我们解决生活中可能出现的风险的。可能出现的风险有哪些呢？保险又怎样帮我们解决呢？

[if !supportLists]1.   [endif]生存保障风险。主要包括生老病死残，比如意外险，医疗险，重疾险，家财险。这是生活中最常见的保险。

[if !supportLists]2.   [endif]支出性风险。指的是一大笔资金支出，比如子女教育。这类型的保险主要由理财型保险来解决，比如分红险。

[if !supportLists]3.   [endif]所有权风险。指的是财产所有权可能出现纠纷的风险。这种风险主要由转移型保险来解决，比如终身寿险，年金险等。

挑选保险有哪些基本原则

[if !supportLists]1.   [endif]按照需求-预算-产品-保额-期限的顺序来选择

[if !supportLists]2.   [endif]先保障后理财，先保人后保财，先大人后小孩，先保家里的主心骨再其他

[if !supportLists]3.   [endif]家庭保险的费用应该在家庭年收入的10%-20%之间，不宜过多

[if !supportLists]4.   [endif]人身保险的保额根据自己所担负的责任来设置

[if !supportLists]5.   [endif]财产险的保额不要大于你的实际财产总额

[if !supportLists]6.   [endif]缴费期限尽量选择时间比较长的

怎么判断保险公司和保险顾问

[if !supportLists]1.   [endif]保险公司的准入门槛很高，不必迷信大公司

[if !supportLists]2.   [endif]选择保险公司要看它在当地是否有分支机构、看它的偿付能力和服务偏好。偿付能力一般保险合同前面就有注明，最好选择偿付能力在150%以上的公司。服务偏好方面，有的公司会偏向于养老，有的偏向于健康，有的偏向于车险，不同的险种，可以选择不同的保险公司。

[if !supportLists]3.   [endif]如果一个保险顾问，不按照正常的工作流程办事，多半是不靠谱的。

[if !supportLists]4.   [endif]如果一个保险顾问，过分强调关系，比如说：“咱们这关系，你还信不过我吗？”，多半是不靠谱的。

[if !supportLists]5.   [endif]如果一个保险顾问，承诺一定有收益，或者保费打折或者返佣金等等，多半是不靠谱的。

[if !supportLists]6.   [endif]一个好的保险顾问，会充分了解你的个人情况，从你的立场考虑，为你选一个合适的保险方案。

防守体系的配置方案

常见的几类保险

[if !supportLists]1.   [endif]意外险就是你遭遇意外的时候，保险公司会一次性赔付一定的钱给你。比如，我一个长辈之前不小心摔了，如果买了意外险，保险公司就会赔钱。其他常见的意外险，还有交通线和航空险，我们坐飞机坐大巴，售票员会让我们买保险，那个保险也属于意外险。具体哪些意外在保障范围内，要看具体的保险合同里面怎么写的。

[if !supportLists]2.   [endif]医疗险可以简单理解为看病住院能报销。比如我们现在的农村医保，社保，都属于医疗险的一种。医疗险不同于意外险的点在于，医疗险是前期费用自己垫付，后续凭单据报销，而意外险是一次性给付（出了意外就赔钱）。

农村医保、社保报销的范围比较小，而且很多药物是不在范围内的，一般的商业医疗险是把这个范围扩大了。买了医疗险之后，看病住院，如果在保险范围内，后续就可以找保险公司报销。

[if !supportLists]3.   [endif]重疾险，它其实是重大疾病险的简称。听名字也大概知道它的作用吧。

重疾险也是一次性赔付的，比如你保额是50万，然后你得了脑中风，那么保险公司确认之后，会一次性赔付50万元。

重疾险一般会保几十种重大疾病，不同的保险，保的疾病类型也不一样。比如，你脑中风了保险公司会赔钱的前提是，脑中风这个疾病在这个保险合同规定的几十种病里面。

[if !supportLists]4.   [endif]寿险就是，去世了你家人会拿到保险公司给的一笔钱。这个就不多说了。

[if !supportLists]5.   [endif]家财险，就是家庭财产保险。比如你家里失火了，被盗了，地震了，家里漏水导致全部要重新装修，导致房子有损失，或者物品有损失，这些都可以通过家财险来保障。另外，比如有人在你家，突然猝死了，这个一般来说也是需要负责的，这个也可以买家财险来规避责任。

[if !supportLists]6.   [endif]车险。这个就不展开说了。

[if !supportLists]7.   [endif]年金险。一次或按期交纳保险费，以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。比如，孩子出生不久，给孩子买一份年金险，用于孩子的未来教育，保险金额交完之后，到了孩子要读书的时候，保险公司每半年拿一笔钱用于孩子的教育。再比如，你想给孩子留一笔钱未来生活，你和你爱人要分开过了，但是孩子还小，你不想爱人拿走这笔钱，你也可以买年金险，规定孩子xx岁后，每年固定拿一笔钱。

有哪些薅羊毛的好产品

[if !supportLists]1.   [endif]税优健康险。只要是纳税人就可以买，保险公司不能拒保。

[if !supportLists]2.   [endif]税延养老险。现在少交税来买养老保险，将来退休领养老金的时候再补交税。

[if !supportLists]3.   [endif]互助。比如相互宝，就属于互助的一种。

[if !supportLists]4.   [endif]长期看护险。

互联网保险靠谱吗

[if !supportLists]1.   [endif]基本靠谱

[if !supportLists]2.   [endif]要选择正确的购买途径

[if !supportLists]3.   [endif]必须要认真了解产品的条款

[if !supportLists]4.   [endif]核保的时候，要做到如实告知

[if !supportLists]5.   [endif]不要在互联网上一次性配备所有的保险方案，不要购买过于复杂的产品

购买流程中的注意事项

核保

[if !supportLists]1.   [endif]在询问告知的情况下，你要遵循“真话不全说，假话全不说”的原则。

[if !supportLists]2.   [endif]高保额的重疾险、寿险，保险公司会要求你提供体检报告，建议你可以分两次购买，这样能保证你至少有一份保险可以生效。

[if !supportLists]3.   [endif]你要留意自己对外公开的健康信息，尤其不要借自己的医保卡给别人去使用。

[if !supportLists]4.   [endif]如果你被拒保，那第二次投保时，你一定要先跟保险顾问申请人工核保。

理赔

在理赔纠纷中，正确的维权步骤是先跟保险公司协商，争取通融赔付；再向银保监会投诉，要求监管机构介入；最后向法院提出诉讼。在诉讼前，你可以留意下，保险合同生效期限是不是已经超过两年，其次注意下，保险合同里有没有支持你的相关条款。这两点会在可赔可不赔的情况下，帮你争取到赔偿。

服务

保险产品背后的附加服务，主要包括健康服务、养老服务和贷款服务。你不要小看这些服务，因为保险公司的资本足够庞大，他们能够调动到的资源渠道都很可观，提供的服务相对都比较专业。所以你在购买保险之后，不要光等着理赔，还可以多利用一下这些附加服务。

[if !supportLists]1.   [endif]健康服务。比如体检、24小时电话医生、国内救护车紧急救援、第二诊疗意见、海外就医安排服务等等。

[if !supportLists]2.   [endif]养老服务，分全介入式、半介入式和自主养老阶段，不同阶段有不同的服务。

[if !supportLists]3.   [endif]贷款服务，用保单做抵押贷款，利息往往低于民间借贷，贷款到账比较快。而且因为不通过银行的征信系统，向保险公司借款，短暂逾期也不会影响你的信用。