如果询问作为家长的我们，童年回忆里面，买到的最快乐的东西是什么？

很多人的答案可能是几块钱的小零食，文具笔记本，或者是一顿家长作为奖励的汉堡薯条快餐，我们会发现，那时候的我们往往只是需要几块钱，几十块的零花钱就能收获快乐。

拿着父母给的零花钱，跑到旁边的小卖部或者小商店，橱柜里面摆放着很多想要的东西，但是挑挑拣拣，最后往往找到价钱最合适，才把手中的几张纸币或硬币，有点不舍交给老板。

小时候可触碰的金钱让那时候的小朋友在5块，10块的纸币之间，清楚的看到自己的金钱支出和收回。

随着进入电子支付时代后，我们手中的纸币，变成了手机上面的虚拟数字，有很多人在享受便利的同时，也会因为摸不到纸币的实感，超前消费的诱惑，消费观与花钱习惯都有了非常大的变动。

相信大家不止一次在新闻中看到这样的报道：

▷12岁的孩子偷用手机充值买装备，花费11万元。

▷父母向警察报案后发现，自家孩子用血汗钱42000余元充值游戏。

▷8岁的孩子1天给主播刷11万礼物。

▷小孩一晚打赏120次，花掉父亲10万元工程欠款。

在《中国消费年轻人负债状况报告》中显示，信贷产品在中国年轻人当中的渗透率已经达到86.6％，这意味着现如今年轻人的消费方式已经发生了翻天覆地的改变，但同时这些非法借贷产品、校园贷这样的灰色领域，让青少年稍有不慎，就会进入比贪婪更可怕的漩涡。

可以说现在的很多孩子对金钱是没有概念的，是迷茫的，他们对于财富的认知只停留在电子产品显示出来的数字，他们不知道如何合理的规划使用金钱，而这恰恰就是让很多家庭付出代价的源头。

培养孩子的“消费观”、“理财观”，其实是在培养孩子们的“财商”，而“财商”是真正能够影响他们一生所受用的东西。

在家长们重视孩子们学习规划的智商，人际关系的情商培养时，也不要忘记现代社会三大不可缺素质中的情商。

财商能力体现在孩子身上分为两方面，一方面是能够创造财富以认识财富倍增规律的能力，一方面是驾驭财富及应用财富的能力。

那今天就让我们从观念、知识、行为三个方面，带领孩子们进入真正的经济学世界，养成良好的理财与消费习惯。

孩子应该如何正确理解消费？

当孩子从家长那里得到一部分零花钱，或是过年收到需要红包的时候，面对“天降巨款”的孩子常常因为缺乏理财意识，短短几天可能就会因为疯狂购买自己喜欢的东西，把钱都花完。

这时候我们就需要给孩子们建立「如何解决自我需求」的意识。

当红包进入到孩子们的手里，这些钱就属于孩子们。这时候家长与其用强硬的方法直接拿走孩子们的红包，担心他们乱花钱，不如告诉孩子们，应该正确的处置自己的东西的方法。

也就是告诉他们「目标」。

这就像是如果我们去到一个地方，不清楚路线，可以选用GPS，你需要在GPS中输入你的起点，与终点（目标），紧接着GPS会为你推荐最佳路线，你可以步行、乘坐公共交通等多种交通工具。

终点就是我们要告诉孩子，应该钱花在哪里，也就是孩子的需求或愿望，比如：他想吃东西，他想看电影，而最佳路线，就是利用现有所拥有的资源，实现这个目标。

比如当你有想吃饭这个需求，那么接下来你有两个解决这个需求的方法

▷可以在家里吃点东西

▷可以在餐馆吃点东西

比如当你有想看电影这个愿望，那么接下来你同样拥有两个解决愿望的办法

▷可以走着去

▷可以乘坐公共交通去

无论孩子们的目标是什么，想要实现它，我们就必须考虑各种因素，而最直接的就是我们是希望可以马上得到，还是我可以等到明天、或者下个月不着急。

当你行走在沙漠里，这时候你急需一瓶水，不然就要渴晕过去，就算明天你会得到两瓶水，那时候也毫无用处，这就是我们所说的是时间偏好。

当相对于未来能获取的东西，一个人更偏好现在就能获得的东西时，他就有了

▷高时间偏好

当相对于现在就能获取的东西，一个人更偏好未来才能获得的东西时，他就有了

▷低时间偏好

所以在孩子们花钱的时候，我们要让孩子意识到，现在这个东西是你急需的吗？是非买不可的吗？你真的需要这个东西吗？

如果这个东西是你的优先事项，你可以用它来快速完成你的目标，那么这笔花费就是值得的。如果只是因为好看、贪嘴、别人有的，我也要有，这时候就要好好想想，这笔钱到底是否值得花。

一个人一天有24个小时，我们需要做的事情有很多，这时候我们就必须清楚什么叫做优先事项，才能更好地安排自己的生活。

在这个过程中孩子们会分辨事物的需求程度、自身的意愿，并不是每一件东西都必须拥有才可以，分清主次顺序，必要的东西是为了当下更好的处理自身所需，也是让孩子明白，这是一种良性的自我约束。

孩子如何负责任地消费？

我们来让孩子做一道问答题：

如果你想买一辆自行车，同时你看到商店里有自行车，并且其价格是 100 元，恰好你的存钱罐里有这些钱，如果你愿意，你可以马上去买。

但如果你等上 2 个月，它就会开始降价，这辆自行车的价格将会是 80 元，而不是 100 元。

你会怎么做？你会心急地去马上购买还是把钱攒起来？

是的，如果再多等一段时间，我们可以用更低的价格获得相同的物品，这就叫“延迟满足”。

相信大家都听说过“糖果测试理论”。

20世纪70年代，斯坦福大学的两位心理学家对4-6岁的儿童进行一项实验，他们给了每个孩子1颗糖果，然后提出两个选择：

▷可以当场吃掉

▷可以等待，过一段时间没有吃，会再得到一颗糖果，这样他们就能收获两颗糖果了

80元的自行车，2颗糖果，这些例子都能让我们知道，等待将比不等待，获得更多更好的东西，那么我们的等待就是有意义的，即使被延迟，但是却能感受到翻倍的满足。

所以孩子们在花钱的时候，一定不要冲动消费。

很多人会在买完东西之后，陷入后悔，因为可能有些东西，他们根本不需要，只是头脑一热，立刻购入。当孩子们手里的零花钱变成工资，是绝对不能一周就把一月的工资全部花完，这时候就需要孩子们养成延迟满足的习惯。

很多东西也许并不是我们真正需要，静下心来，好好思考到底需要不要购入，东西在那里，不会飞出去，但是飞出去的金币不会再落回你的口袋里。

随着支付方式的多样，许多APP都推出了超前消费，借贷借款这样的服务，让人们可以尽快地，直接收到自己还没有消费能力的东西。

但是这些服务往往都带着利息偿还，在花费的时候看起来不像是在花自己的钱，但是还款的时候就进入了一个无限的恶性循环，导致欠的钱越来越多。

让孩子们从小学会延迟满足，长大后他们也不会产生“花得要比赚得多”的想法。无论是家长每个月的工资，还是未来他们长大后的工资，这些挣来的钱都是非常不容易的，如果因为贪慕虚荣，喜欢攀比而无节制的消费，是非常容易误入歧途的。

建立正确的消费观，其实也是在为孩子们建立一个正确的人生观与价值观。

为了避免冲动消费，孩子们其实可以将自己想要的东西列出来，写出价格，希望得到的日期来一一对应，这样他们就可以管理自己的财务，在确保不要提前消费和冲动消费的前提下，得到自己想要的东西。

人生的小账本，从小清算！

通过上面我们介绍的方法，接下来我们可以让孩子自己动手，来做一个属于自己的小账本，小清单，好好安排与管理自己的零钱包。

在这之前我们需要对自己，甚至对自己的家庭收入、基础的金钱知识有一个大概的知识了解。

收入▷是我们得到的钱。

支出▷是我们用来支付的钱。

债务▷如果我们的支出大于收入，我们就会有债务。

盈余▷如果我们的支出小于收入，我们就会有盈余。

我们可以让孩子写一写增加收入的想法，如何获取更多家庭收入的办法，列出自己的支出清单，在这个过程中孩子们开动脑洞脑筋，想想这些收入从哪里来，在这个过程中，他们也会意识到金钱的来之不易。

当然，无论我们告诉孩子如何一步一步的，有计划的规划自己的预算，这之中最重要的事情就是——“先存钱”。

储蓄是非常重要的，因为我们永远不知道未来会发生什么。

储蓄能够帮助我们应对一些不可遇见的突发事情。

比如：突然失去工作但是还需要继续生活，生病的时候急需用钱。

储蓄能够帮助我们实现特定目标。

比如：当我们非常想要一个昂贵的东西，我们可以通过每个月都存储一点钱，直到几个月后我们就可以购买到心仪的东西了。

储蓄能够帮助他人。

比如：当你非常好的朋友遇到困难，张口向你寻求帮助的时候。

而这些对待金钱的意识，其实不受年龄的限制，反而更应该让孩子在年纪很小的时候接触到这些知识，才是最重要的。

如果孩子们还想了解关于货币、以物换物的有趣故事、没有货币应该如何开展经济活动、有哪些注意事项、劳动分工与中间产品是什么意思，都可以来阅读这本——《给孩子们的小岛经济学》。

书中不仅详细地介绍了关于货币、经济活动有趣的历史故事，更是用通俗易懂的语言为孩子们阐释经济活动中那些生涩的词汇，书后附有练习题，帮助孩子们加深对于知识的巩固和理解。

让孩子在面对金钱时能够独立思考，拥有能够合理支配金钱的能力，让他们对金钱有基本的概念，明白金钱是什么，这些钱能做什么，如何才能合理的使用它们，这都是家长需要有意识的为孩子们去讲解与引导的。

而帮助孩子学习理财，养成良好的理财习惯，这将对他们一生有益。