你是否思考过自已能活多少岁？70岁、80岁、90岁或者100岁？

如果你享受百岁人生，你该如何规划上天赐予的时间？今天给大家推荐的一本书叫《百岁人生—一长寿时代的生活和工作》，是由英国经济学家琳达·格拉顿和心理学家安德鲁·斯科特两位沃顿商学院的教授合著。

这本书虽然横跨了两个学科领域，但是在理论上并不排斥，相反它从传统上颠覆了我们从单一经济学视角或者从心理学视角看待问题和解决问题的思路，即包含理性和情感，又具有经济上的高效和主观上的能动性，极大的拓展我们认知的边界。

正如两位作者在书中绪论部分指出：“如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁；如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁或者90岁以上。”

我们的寿命比任何历史时期都长，我们处于这样一个特别的过渡期，如果能够采取正确的措施，这种过渡期就会成为礼物，忽略这种过渡期它将成为一个诅咒。

这个诅咒，作者称之为“温迪妮的诅咒”。“温迪妮的诅咒”来自于法国寓言，讲述的是仙女温迪妮发现丈夫做了对不起她的事，温迪妮在愤怒中诅咒她的丈夫：只有醒着，他才能存活，一旦睡着，就会死亡。温迪妮的丈夫从那个时刻起都在疯狂活动，他害怕一旦闭上眼睛死亡就会来袭。

按照书中的观点，我们传统的人生分为三个阶段：学习受教育阶段、工作阶段和退休阶段。如果活到100岁，需要将大约收入的10%进行储蓄，并在退休后拿到最终薪金的50%，三阶段人生模式唯一的应对办法就是延长工作时间，这样我们需要工作到七、八十岁。听上去，上天赐子的长寿礼物就变成了温迪妮的诅咒。

《百岁人生一一长寿时代的生活和工作》这一本书中第一章指出，百岁人生不是科幻，也不是对未来的狂野猜测，它是事实，是建立在近200年来婴儿死亡率的下降和中老年慢性疾病的改善等数据验证的基础上，以及预期寿命的增长背后的一些偶然因素如：健康状况改善、营养充足和医疗技术的进步、收入的增长等。因此，作者写作本书的目的是为百岁人生的这种转变构建未来情景，为我们应对做好准备。

构建我们未来人生多阶段，我们需要审视两个核心问题：1、我是谁；2、我以何种身份构建我们的生活。

01  长寿人生第一个主题：财务问题

关于百岁人生的影响，作者按照出生年龄假设三代人需要应对的情景。

分别是出生于1945年的杰克、出生于1971年

的吉米和1998年的简。杰克预期寿命是70岁，刚好完美契合人生三阶段。

吉米现年45岁，顶期寿命是85岁，人到中年的吉米，三阶段人生社会规范并不适用，他需要思索如何才能过得更好。

简是年轻一代的女性，预期寿命是100岁，三阶段人生对她不再适用，一开始她就在重新设计自己的人生轨迹。

在财务建议方面，我们都想知道自己工作多久，应存多少钱，才能够帮助我们做出日常决策。按照书中观点，有四个假设极为关键：

第一个假设与理想养老金有关。假设三个角色目标养老金是每年达到最终养老金的50%，这只是一个适中保守的目标。

第二个假设与投资回报率有关。参照过去100年的历史平均值，在没有扣除税款和管理费用的情况下，投资回报率设定在高于3%。

第三个假设与年收入增长速度有关。作者认为，收入以每年高于通货膨胀率4%速度稳定增长，对于职业生涯较为成功的人来说是一种乐观的估计，也是可以实现的。

第四个假设与退休年龄有关。作者初步计算每个人都希望在65岁退休。这是历史上传统的退休年龄。

作者在书中设定传统的三阶段三个角色工作年限与理想养老金之间财务平衡状态：

首先，养老金由三个部分构成，社会养老金、企业养老金和个人养老金。

杰克1945-2015，财务平衡例需要：杰克已经工作42年，退休8年，他只需每年储蓄收入的4.3%作为个人养老金，可达到退休8年个人养老金的20%比例，剩下的社会保险养老比例10%，企业养老金20%，这样他的养老金可达最终收入的一半。

吉米1971-2056，财务平衡需要：工作44年，退休20年，假设他无法获得企业养老金，他需要支付双重养老金，他需要将每年储蓄收入的17.2%，作为个人养老金，可达到退休时个人养老金比例的40%，剩下的10%为社会保险养老金。

简1998-2098年，财务平衡需要：工作44年，退休35年需要每年节省25%收入来实现养老金来实现个人养老金比例的40%，剩余10%为社会保险养老金。在无法获得国家养老金的情况下，储蓄率上升到31%。

三个假定角色都面临共同的经济议题：财政支付养老金的不可持续性，发达国家尤其如此。

在养老金改革的细节上有差异，但是一个总的原则是提高退休年龄，增加纳税年限，将更多的养老金给予低收入和少产者。

如果解决财务平衡问题，我们需要增加工作年限或者降低养老金的要求，这样长寿的人生可能不是礼物而变成了诅咒。

02  长寿人生的第二个主题：如何做出职业选择

前面我们已经看到三阶段人生工作的年限，未来为应对长寿的变化，以获得资金支持人生，在职业选择上，我们需要观察行业格局的变化。未来新生态系统出现人们在掌握的技能和工作地点方面会更灵活，小而灵活的公司会成为企业生态系统的增长点。

在未来机器人和人工智能领域的技术革新，旧的职业终结，常规任务被计算机和机器人代替，未来我们的工作机会在哪？

在这方面，书中的两位作者不是悲观的，他们认为人具有独特的技能，那种与解决复杂问题相关的技能和人际交往、情景适应有关的技能，更多的依赖于人工角色，人工智能和机器人还无法复制或者代替。

我们需要记住书中的一句话：“价值创造在于创新，而不在制造”。

未来互补性工作岗位相对较少，对于简这一代人来说，不确定性增多，她需要意识到在末来重新定位、重新投资，以做好准备。

03  长寿人生的第三个主题：关注无形资产

我们人自身的资产包括有形资产和无形资产，有形资产包括储蓄金、养老金和房产；无形资产包括健康、良好的伴侣关系、优秀的朋友和自身的技能、知识。

《百岁人生一一长寿时代的生活和工作》这本书中提示我们，友谊、知识、健康、家庭作为资产纳入百岁人生的关键框架，并且需要我们对此类无形资产进行细心的维护和投资。

我们以前对资产管理，在个人方面可能更多的考虑的是有形资产，对于书中提到的无形资产很少纳入到资产管理的范畴。但是无形资产确实是无价的，它们的无价“正是因为它们不能轻易被定价或者交易。”

人生究竟要怎样才能过得幸福而有意义？幸福与金钱有关，但是也并无直接的关系，富足的人生需要我们更多的关注自身所拥有的无形资产。

对于多阶段的人生而言，我们尤其需要关注的三类资产：

第一类：生产类资产。包括我们宝贵的技能和知识。知识和技能不是一次性习得的或者在人生早期阶段完成的，在技术进步情况下，专业知识和技能是一个长期过程。学习和教育在职业生涯中变得越来越重要。

第二类资产：活力资产。身心健康是至关重要的。作者认为“活力对立面是压力。在世界各地，与工作有关的压力水平正急剧升高，引发了从心脏病到全身残疾等大量健康问题。”

书中列举杰克程序化的三阶段人生模式，杰克的人生不是一个人去应对的，他的家庭是传统的家庭结构，杰克是经济收入的主要支柱，但是在第二个人生阶段，她的妻子在照顾家庭、在社区和朋友之间进行交际和联系，维持杰克整个人生的平衡。但是如过渡消耗我们重要的无形资产，第二阶段的人生和更长的第三阶段的人生可能是充满风险和乏味的。

第三类：转型资产。在多阶段的人生中我们不仅需要有形资产和无形资产，作者还提出另一种新型资产一一转型资产从心理学的角度，我们构建的新型资产来源于“自我认知”，我们身份更多的依赖于我们的塑造，即打造一个“可能的自我”。

书中提到发展心理学家“黑兹尔·马库斯”所说的“可能的自我”、“这些可能的自我在表达我们将来会成为什么样的人，以及会做什么样的事。它们代表了我们可能想要达到的理想状态，代表了我们想要成为的或者我们害怕成为的样子。”

转型另一个必要组成部分是多元化的网络，它可能成为我们转型的爆发点。

04  长寿人生的第四个主题：人生新模块

作者通过职业、资产、教育、家庭进行重组，为三阶段的人生设置不同的情景。构建了吉米和简的四阶段人生和五阶段人生，设置的情景：企业家、独立生产者或者探险家、投资组合，他们利用娱乐的时间进行再创造。

我们的人生新阶段与年龄无关。但是它保有与年轻相关的特征：年轻性和可塑性。寿命的延长让我们维持更长一段时间的青春岁月。青春是个寻找人生选择而不必急于作出决定的时期。

按照三阶段的人生指标，四十岁正是出于第二阶段工作阶段的奋斗期，没有人生新阶段的思考和探索，自我存在的界限就会十分有限。

以百岁人生的观点看，四十岁正在青春，在审视自有资产的基础上，通过重组人生，开始新的人生探索。

书中的吉米在45岁开始进行探险，“她目前的人生计划和无形资产的枯竭将不足以支撑他以后的生活。”“他意识到自己面对着一种潜在的、非常长的三阶段人生。在这个阶段他意识到了自己不想要的东西是什么？但是，他想要的东西是什么呢？他在这个方面的概念不是那么清晰了。”

对于吉米来说，教育和再培训可以帮助他重新作出决策，走入人生之地。成为一个创造工作而非寻找工作的人。

转型是一种新的投资，为转型作者提到两种机制处理枯竭状况：第一是储蓄，累计财务资产，为转型提供资金；第二与合作伙伴协调转型时机，一个积累有形资产，一个专注于建立无形资产。

作者敦敦告诚我们，应对转型需要提高金融知识，关注成本像学习工作有关的知识那样，学习理财知识提高理财能力。同时，从心理学的角度协调多重自我，让未来的你与今天的你有更多认同感。

05  长寿人生的第五个主题：空闲时间再创造

长寿按照作者的说法，是个与时间相关的主题，长寿是时间的馈赠。这也是本书的主题作者指出，70年即61.1万小时，100岁即87.3万小时。多出来的时间你用来做什么？

这些多出来的时间就是巨大的机遇。未来我们的休闲时间增多，你是用来看电视，还是花在教育上，与家人朋友在一起，还是健身？

当生命延长，我们需要重组时间，我们需要更多的是创造而不是消费时间。

在时间具有多样性时，个人对时间的灵活性需求和公司标准化和可预测性之间存在冲突，企业最终妥协局面可能是为个人提供不同的时间方案和工作责任。

我们想要在转型中塑造自我，取得成果，长期的专注必不可少。这一点与时间有关。我们要精通任何事情，需要进行数百、数千个小时的投入。我们知道著名的1万小时定律即是如此。

“百岁人生需要更多的储蓄而不是开支，要把更多的娱乐时间转化为再创造的时间，也要有更多的能力和意愿，与伙伴们就角色和承诺进行富有挑战性的对话。”

百岁人生变革，与教育、公司等因素有关，还有一些不平等因素，正如作者最后指出的“人们都希望去尝试不同的工作和生活方式。”