文/王诗文
在日常理财的过程中，不少人都遭遇过这样的销售误导：明明不了解的产品，却在客户经理五次三番的推介下尝鲜投资；在某款产品的“购买促销期”内，投资同时还能获得礼品，两全其美下果断买入。
诸如此类“被动性决策”，在你我身边时有发生。近日，就有媒体曝出，一广州市民当初为了帮银行理财经理冲业绩，没想到却把自己坑进去了。就在2012年5月，其在一家大型国有银行网点给妻子购买了一份年金保险，保险客户经理当时承诺收益高于通胀，但只演示了最高分红情况。通过4年的实际分红发现，这款分红年金产品收益率非常低，与保险经理当初承诺的完全不一致。花60万投保分红险回报却不及定存，该市民认为遭遇了误导性销售。
那么，面对分红险，投资者该如何选择？又需要格外注意哪些问题才不至于被“忽悠”呢？
做到两个“看”是购买分红险的前提
分红险，说白了是指保险公司在每一个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给投资者的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
选择分红险必须首先断定所选产品是否真的能在到期后分得较多红利。也许有人会说，购买产品时销售人员肯定说得天花乱坠，对于外行来说很难判断到期后是否兑现。
实际上，我告诉大家一个方法，能够对分红险产品进行第一轮筛选。
第一，要看保险公司的盈利能力，也可以说是开源节流的能力。
毕竟分红险的最终收益与保险公司的可分配盈余密切相关。通常，分红险的可分配盈余主要来自于三个方面：
一是死差益，即实际保险身故人数比预定人数少时所产生的盈余；
二是利差益，即实际投资收益高于预定收益时所产生的盈余；
三是费差益，即公司实际运营管理费用低于预计费用。
第一种盈余，保险公司很难控制得到，而后两种取决于保险公司对成本的控制以及对投资项目的选择。所有这些数据，投资者在决定购买前都可以在保险公司的年报中找到。假如还是无法判断出来，还有个最笨的方法，即首选发展前景好的大公司。
其二，要看同一家保险公司以往分红险派发红利的历史数据是否与保单上的预期红利相差不大。
相关数据通常在保险公司的年报中很难查询到，只能向保险公司的相关人员索取，同时多听听网络上买过这家公司同类产品的投资者都是怎么评价的，多做参考与比较才能买对产品。
作为保险的一种，分红险最大的优点就是稳健，与相同年期的银行定期存款利率相比只是略高而已。所以它的最大功能并不是赢取高收益，而是帮助家庭强制储蓄。
通常，对于养老规划、子女教育这类未来一定会发生的大额刚性支出，完全可以利用分红险按计划强制储蓄。
此外，建议在购买分红险后，不妨在前期多存少取，后期少存多取。因为分红险如果每年的红利不进行提取的话，红利将以复利形式累计计算利息。
与此同时，需要提醒，切勿在没做足自身保障的前提下盲目跟风购买分红险。毕竟保险应该还是以保障当先，只有在健康和医疗保障都做充足的情况下才可以去考虑分红型产品。反之，在没有购置任何保障类保险的情况下，就买了大量的分红险，一旦未来得了大病，为治病几乎花光了家里的全部积蓄，导致缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，得不偿失。
总之，购买分红险比较适合收入稳定的人士，且短期内没有大笔开销计划的家庭。相反，如果没有固定的收入来源，短期内又有买房买车等大额资金需求的话，还是以短期银行理财产品为优选，毕竟分红险的变现能力比较差。
缴费方式与红利领取要因人而异
保险和银行储蓄本就是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率，而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的。
譬如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。
所以购买分红型保险产品时，绝不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买。
因为只有中长期持有之后，才能发挥一份分红险保单复利的累积效应。
而在缴费方式与未来红利领取上，建议结合自身实际情况。
目前分红险的分红方式主要有两种，一种是现金分红，另一种是保额分红。
如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，目的是增加保险金额。
而如果对现金有需求的话，则要选择现金分红产品，毕竟灵活性更高。
需要指出的是，分红险的分红一旦增加到保额上将不能调整，如果支取相应红利将按退保处理，灵活性较差，因此保额分红适合长期投资。
分红险和万能险一样吗？
事实上，不少人都习惯将分红险和万能险混淆在一起，殊不知这是两类截然不同的保险品种。
相比于分红险，万能险是种有很强投资性的保险，在投资最初的3至5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至还会有亏损的可能出现。
而且，万能险作为投资型险种同样也会面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。
所以说，万能险的投资者不仅要有稳定持续的收入，而且其家庭还应有富裕资金且没有其他投资意向，对收益回报也有中长期准备。
分红险“保底”吗？
分红险根本不存在市场上流传的所谓“保底”，其与保本类银行理财产品根本就是两回事。
分红险的红利来源于保险公司实际经营情况好于预期时所产生的盈余，也就是说分红险的分红是随着公司经营状况变化的，如果公司经营不善，不排除会出现零分红现象。所以分红险的红利根本不存在“保底”一说。
同理，分红险也没有所谓的免税政策。试想，投资者拿自己的钱去买保险，而这些钱本身就是居民的税后收入，也就不存在再被免税的问题。更何况分红险的红利所得并不征税，和银行存款的利息税也不具可比性。
感谢亲爱的你一直默默地关注。
我是晚8点，心血来潮更文的文艺女青年王诗文。
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