作为80后，到现在才思考对家庭资产进行规划，是有些晚了。但未来还长久，如果寿命能达到100岁，那就是还有70年的时间要度过，日子还长。
我们这一代，能较早意识到家庭资产规划，只是少数人，但随着中年危机、中产焦虑的蔓延，更多人都感觉到、意识到对资产的保护和增值，对自己、对家人多么重要。
这个规划只是针对和我一样的一般人士，刚步入工作，或者工作几年，没有大额资产，并面临成家、养家的责任的一类单一收入来源人群。财务自由以及高净值人群不在此范畴。
这个规划包含三部分，第一部分是收入的增加、第二部分是资产风险管理，第三部分是资产的保护与升值。
1. 收入管理
大多数人都是单一收入来源，仅依靠工资。所以最快、最好的路径是尽快在工作上站稳脚跟，把工作做扎实，尽快升职加薪。比如我，那就按照工作单位的要求尽快的评上更高层的职称，获得加薪的机会，同时提高工作业绩，获得超额绩效。
其次，寻求工资以外的收入。有两种方法增加工资以外的收入，一种是依靠技能或者专业知识，如插画绘制、写作、兼职编程等；一种是其他小生意或者资产收入，如开个奶茶店、有多余的房产出租。
这里的核心就是通过主动或者被动的方式，开源，更多的扩大自己的收入来源，增加自己的收入。
2. 资产风险管理
人生中最大的资产流失风险其实是生命丢失、丧失劳动能力、患病、财产意外等。所以资产风险管理，本质上是对这些风险的管理，故而通过保险对这些风险进行管理是最合适的方法。性价比最高的保险当然不是大公司的保险大礼包了，还是要分开买，买最适合自己的那一款。保险的第一要务是保额，关于保额、购买什么具体合适的保险，同时保险也不是一次就搞定的，后期需要逐步加保，在网上有诸多测评和说明，推荐深蓝保（我从深蓝君那里入门学了很多，感谢！）这里不阐述。或者后期我也会适当写写，(*￣︶￣)。
第一份保险建议是定期人寿保险，报障至60岁或者65岁就足够。因为人寿保险是防御生命丢失家庭及家人的财务风险，普通人定期人寿就足够，爱家人的首要就是尽力确保即使自己不在人世了，也能给家人体面有尊严的生活。优秀的定期人寿有很多，如唐僧保、百年定惠保等，网上有很多最新的测评，选择适合自己的，就好。首先给自己买一份，给爱人买一份，因为这两个人往往是家庭收入的主要承担者。
然后就是定期重疾保险和商业医疗险。之所以推荐定期重疾保险，是因为一般70岁以后，重疾保险的保额自己都能承担，能用需要负担的保费用来投资，性价比应该是最划算的。保险只干保险该干的事情，所以第一份重疾险保30-50万额度，到70-75岁应该是合适的，如果后期觉得不够，可以根据家庭资产情况和收入情况，再加保。比较合适的重疾险有百年康惠保，哆啦A保等什么的。商业医疗险选择面更多，买个合适的百万医疗险就好。
再者，是意外险。意外总是不可避免，总觉得意外不会降临到自己身上的侥幸要不得。每年那么多意外事故，总是会降临到某个人身上。还是花一顿饭的钱，买份意外险吧。
最后是财产险。如房屋险、车险、家庭财产险，根据需要配置。
未婚人士，给父母投保重疾或防癌险、医疗险、意外险；已婚有小孩儿人士，也要给小孩儿投保。
3. 资产保护及升值。
经济越发展，面临的货币贬值越严重，把自己的钱放到银行里是贬值的，跑赢CPI的最好途径是让自己的钱生钱。根据我从2013年到现在所了解到的理财方法，把闲置资金放进指数基金是最靠谱的方法（指数基金投资学习，懒人推荐趋势交易的奶爸、银行螺丝钉，再次感谢）。
首先，直接投资股票，大多数人是玩不转的，投资是一个门槛较高的行业，不投入大量的时间和精力是做不好的，即使投入了也不一定做得好。所以普通人尽量不碰直接的股票市场了，如果要做，就投资几个大的头部蓝筹股，然后赚打新的钱吧。这个也是我下一步积累点儿小钱之后要采用的做法。
其次，一级市场和私募，一般人也入不了那个门。所以就不要想了。还是说一句，钻牛角尖说高净值人群的，请绕道。
所以，剩下的只有债券、主动基金、被动基金了。债券和主动基金长期是跑不赢被动基金的，价值投资的创始人格雷厄姆也分析过，如果要为自己的养老金做准备，那么投资基金就好。
我的选择是，留下12-18个月的生活开支费用高，其他的闲置资金分为20份，进行中证500等指数基金的定投。如果没有闲置资金，那么就从月收入的结余，划拨一半用作每月定投。如果只能定投一个基金，那么就定投中证500，从场外基金中选择一种跟踪指数较好的基金就好。我之前定投了其他基金，最近开始着手加投中证500了。没有投入基金的其他资金就放到货币基金中，如各种宝呀都好，别瞎投P2P或者其他自己不懂的领域了。
其他题外话
当然，很多和我一样的年轻人，我算要步入中年了吧，沾下光，有个重大需求是买房，刚需第一要务还是攒首付。可以把上述说的资产保护及升值放到后面来进行，先保守防御，然后才能主动出击。
简单就这样吧，自己的人生自己负责，为国家减负，为社会减负，我相信每个人都可以通过自己的努力，实现财务自由，生活富足。
