像高净值人群一样管钱
没钱为什么要学习有钱人管钱？
具备一个更高维度的财富观和更富有是正相关的。正是因为高净值人群具备系统的财富观和风险意识，才帮助他们成为更富有的人，资产更牢固。我们要学习先富起来的人的经验。
2017年瑞士银行和普华永道的报告显示，目前中国亿万富豪的增速连续多年保持全球第一，绝对数量排名也在不断增加。
所谓高净值人群，是指家庭可支配收入在一千万以上，并且有持续获得较高收入的人。纯粹的有钱只能算是高收入人群，你还得有与之相配的生活理念和财富观，主要是这么一些人：创富一代、上市公司高管、家族企业二代，还有金融、法律、医生、演员、运动员、画家这一类专业性比较强的人，这些人有四个共同特点：
1、执着与偏执。对成功与价值追求非常执着，偏执就是不接受别人对他们专业领域意见的否定。
2、自信与自负。对信息的接纳程度取决于信任程度，取得信任与对等，否则他们的价值观是高于你的。
3、敬业与愧疚。对家庭有愧疚，想用金钱补偿，可家庭需要的是情感与时间。
4、热爱风险同时又厌恶风险。后期劳动性收入像资本性收入转化，财富观念的升级，创业期拥抱风险，保护财富的时候厌恶风险。
01高净值人群如何跨周期生存
选择时间框架就是在选择你的世界，时间框架就是你的思维方式，换句话说，有些人之所以富有，是因为他衡量世界的时间长度和我们是不一样的。
当把时间尺度拉长就会特别关注跨周期生存，主要是经济周期和通胀周期，这是不可抗的宏观周期。
1、经济周期
有句名言叫做“人生发财靠康波”，康波周期大概是五六十年，意思是你发财并不是多有本事，经济运动周期给你带来的机会。在中国因为我们经济发展比较快，因此大概十年左右，因此一个人一辈子都会遇到几次发财机遇，当然也会有同样的萧条与经济危机。
个人想要跨越周期还比较容易，控制欲望和勤俭节约就行。但组织机构就经常倒下，全球范围内从1776年到现在还依然存在的组织只有76个，其中学校70个，宗教组织6个，你看，能够两百多年基业长青的企业一个都没有。
知名企业家的财富观念：
1、顺势而为，不逆势而动。
2、不越雷池，不退维谷。
3、礼让三分，利让三分。
2、通胀周期
通货膨胀、货币贬值，保值。分散投资、长期投资是应对下行周期的唯一办法，不是为了收益，而是应对长期的不确定性。
适用于高净值人群的金字塔模型。最底层是长期安全资产，国债、人寿保险等；中间层可以配置长期持有的固定资产，比如房产，还有收藏品、蓝筹股等；再上层就是流动性配置，足够家庭半年生活费的现金和现金等价物就行；最高一层是风险投资配置，只追求高收益，也要接受损失，股票、私募产品、甚至比特币都可以持有。
还有物理空间的分散投资，主要指全球配置资产，比如美元保单、港股美股、海外地产、子女海外教育投资等，这里要注意汇率风险，利用好家庭成员每个人的5万美元外汇额度。
适用于多数人的冰山模型。冰山浮在海面以上的部分只占1/8，冰山以上的部分是指现金储备（银行存款）和收益杠杆（股票基金等），这部分不要超过总资产的20%，海面以下的，首先是实物资产、固定资产，比如房产、收藏品，大概占比25%，再往下是时间杠杆，国债、固定收益投资、长期持有蓝筹股和投保分红型年金保险，占比40%以上；最底层是占比15%的风险杠杆，也就是投保保额比较高的保障型保险，通常会配置意外险、高额人身险、重疾险等，目的就是用小钱去撬动风险发生时需要的大钱，因为普通人抗风险能力不如高净值人群，所以这部分的配置尤为重要。
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你的资产就是这座冰山，海平面以上的部分流动性强、变现能力强抗风险能力很弱，现金会被消费，投资有可能亏损，冰山不断融化水面以下的部分就会上浮补充，也就是变现其他资产来弥补现金的损失，顺序是先抵押或变卖固定资产，其次是动用的时间杠杆，养老金、子女教育金，最后的最后还有风险杠杆，就是高保额产品，可以帮你守住家庭经济来源的底线。
02怎样避免资产划分不清导致财富动荡
1、由于股权划分不清晰，个人风险向企业传导
代持。应对：提前明确股权责任、正规的工商注册、专业的员工持股计划、有限合伙人公司来统一管理。
因股东人身风险、突发状况影响到企业。应对：购买责任保险、高管不能同乘一架飞机。
2、企业风险蔓延给个人。要明确个人资产与企业资产，不要混同，建立资产边界意识，提前设置防火墙。
03怎样防止财富分割风险
福布斯富豪榜上，只有12.5%的人富过三代。家庭财富缩水主要原因就是离婚和多次离婚。
避免家庭变故影响财富传承，要提前预防。
婚内财产协议，可以防止突发状况财产纠缠不清，还有单方的债务风险。
子女的婚姻风险，还有内部成员矛盾
赠与要书面，分账，婚前婚后分明。
现在大部分高净值人士不再采取赠与，而是借助一些工具，比如法律架构、信托架构或者保单来进行管理，具体怎么做：
1、指定自己子女为投保受益人
2、设置保险金信托
3、设置家族信托，给专业机构管理，按自己意愿明确信托受益人，包括分配的时点、条件以及分配的频率均掌握在自己手里，还可以灵活调整变更。
04怎样利用金融工具控制健康风险
两个理念：
1、个人健康风险的焦虑转移到保险公司。十年前，中国最高的一张人身保险是七千多万，结果保险公司派专人给他运动、饮食各方面管理。保险公司要为投保人提供最大程度的防范风险服务。
2、高额保险可以帮你拿到全球最好的医疗资源。平安有平安好医生，太平有北大国际医院。
上海有一家保险公司投资的质子重离子医院，让放疗更加精准无副作用，就像散弹枪与狙击枪的区别，这一枪就是30万，关键是这家医院一年只能接待一百人。
高净值人群最小化保险规划策略：
一份基础保障，加上三倍年收入保额的重疾险就可以。基础保障，就是补充医疗保险，覆盖社保不能报销的药、私立医院、特需门诊，还可以考虑环球医疗服务；重疾险，至少不低于30万，包括医药费、护理费、康复期生活费。
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除了保障，定期体检和健康的生活方式也很重要。有条件可考虑日本的定期肿瘤筛查，CT全球第一。
05怎样用金融工具传承家族意志和文化
家族财富转移分两部分：
家族财富和事业的传承
家族文化和影响力的传承
十年投国债，二十年投蓝筹股和指数，三十年投长期寿险。
财富转移给下一代不能一次性，孩子无法驾驭，还有高额税收。需要有计划的在一定的时间周期内转移，十年二十年的就用国债、指数，买定离手，这是孩子的钱，安全第一。有外汇需要的，可以买港股美股蓝筹，或者投资日本美国的地产。
三十年的话，要照顾到孩子的现金流，考虑长期年金保险或家族信托。
高净值人群在财富传承中会用到的方式：
1、信托。定向传承，指定行为才能受益，所有权在信托公司，支配权在自己，收益可灵活指定。例如，有一位家长给孩子的结婚礼物，不是房子、股票，而是一份结合了保单的信托合同，这两个孩子夫妻关系好，每个月都能从信托基金领到衣食无忧的生活费，去购物、旅游都可以，但如果夫妻关系不好，发生婚姻风险，支配者，就是家长可以跟信托公司终止现金给付，小两口就领不到钱，也就没有离婚财产分割，这就是通过信托的方式一方面把资产给子女传递下去，另一方面还对子女各个阶段的人生风险进行了有效的规避。
2、自建管理团队。基金、资产管理公司。
3、委托知名机构管理。
东方家族着重技能传承，西方家族注重家族文化与价值观传承。于是就有了影响力投资，就是投资教育与慈善。
总结一下，作为暂时还不是高净值人群的我来说，学习完这堂课收货很大，很多工具模型与理念现在就可以用上，同时也是大开眼界，提高了认知。有几点收货印象最深刻：
了解了高净值人群的特点与心态、需求。
普通人就能用的资产管理冰山模型。
利用信托进行风险管理。
健康险的重要作用。
