财富就像是蓄水池里的水,通过开源节流的方式我们可以快速地积攒理财本金。本讲我们将更进一步,说说如何通过搭建个人财富蓄水池满足不同的资金需求,最大限度实现“钱生钱”,让自己拥有受用一生的财富,在需要用钱的时候,不会为了金钱苦恼。
按照资金的用途,我们可以把钱分别装进保障池、保险池、专项池和财务自由池。
保障池的钱是用来保障我们日常生活的,主要有两个用途:第一个用途是应对我们的日常开支,如日常消费、每个月的信用卡还款、月供等。
第二个用途是应急。没人能保证自己不会遇到重病或失业这样的意外,但是我们可以未雨绸缪,提前准备好应急的钱,避免我们在失去工作收入后面临财务危机。
保障池的钱,有人认为准备3个月的生活费用就够了,也有人认为需要准备出12个月的生活费用才够,具体比例可以根据你的实际情况而定。我们建议你,保障池要准备足够支付6个月日常开销的钱。
这笔钱的作用是保障我们最基本的财务安全,需要可以随时变现取用,适合投资低风险、快速提现的理财产品,而收益高低在这里并不那么重要。可以选择投资类似余额宝这样的货币基金。
2.保险池保险池的钱是用来购买保险的,主要包括意外险、重疾险和寿险。
我们的生活中总有一些不可预料的风险,保险的作用就是用我们可以承受的保费来保障不能承受的风险。
当不幸降临的时候,保险能够保障我们的生活水平不会下降。
至于保费预算与保额需求,最简单的方法是按照“双十原则”进行估算,即用家庭年收入的10%左右作为保费预算,购买年收入10倍左右的保额。预算太高的话会对我们的生活造成负担,预算太低的话又没办法为我们买入足够的保障。具体的购买原则,我们会在后面的课程中详细介绍。
3专项池
还记得我们在第6讲中学过的财务目标吗?专项池的钱是为了实现你的特定目标而准备的,准备买房和买车的钱,都可以放入专项池。专项池具体需要多少钱要根据你的财务目标而定。
这部分钱的投资重点在于保值增值,资金的安全很重要。你应该根据自己的每一个目标,去匹配不同期限的理财产品。如果离用这笔钱还有段时间,你可以牺牲部分流动性来获取更高的收益。
不同期限财务目标的投资范围,大家可以参考下面的表格
4财务自由池
当你把前面三个水池都蓄满了之后,剩下的钱就可以放入财务自由池了。这部分钱是为了实现财务自由而准备的。如果未来的某一天,你的投资收益超过了支出,你就获得了初步的财务自由,可以不再为了糊口而工作。
计算实现财务自由需要多少钱,有一个非常简单的算法,用你的年收入乘以25,得到的就是你获得财务自由所需要的最低金额。
财务自由池的钱是用来帮助我们实现财富快速增长的,可以接受更长的投资期限,因此适合投资高收益、高风险的金融产品,比如股票。
从历史数据来看,投资股票的收益率高于其他所有金融产品。而且随着持有时间的延长,收益率极好和极差的年份相互抵消,股票平均年化收益率的波动幅度会越来越小,逐渐趋于平稳。一般来说,只要投资时间够长,股票投资可以为你创造一大笔财富。
在理解了财富蓄水池的概念之后,请按照保障池、保险池、专项池、财务自由池的顺序,依次装满每个水池。如果某个水池的钱过多了,你可以把超出的部分装到顺序更靠后的水池里。
不同的蓄水池需要投资不同的金融产品,在你真正理解这些金融产品之前,切记不要盲目投资,后续课程我们会为你一一介绍。
下面我们通过老王家的例子来看一下个人财富蓄水池如何搭建。
老王一家三口人,目前共有金融资产32.2万,夫妻二人每月工作收入1.2万,平均月支出6000块。老王把所有的钱按照财富蓄水池分成了四部分。
首先是保障池,按照平均每月支出6000块,老王夫妇准备了足够6个月花销的钱,一共3.6万,购买了低风险低收益高流动性的货币基金。
其次是保险池,在意识到保险的重要后,老王夫妇选择购买了市面上性价比较高的几款保险,总共花费7200块,占他们全年总收入的5%,虽然不到全年总收入的10%,但是老王夫妇评估了自身的风险情况与保障需求,认为这个保障对于他们来说已经足够了。
再次是专项池,老王夫妇整理了他们的财务目标,他们的孩子要在3个月后参加英语夏令营,报名费1万;
夫妻二人计划1年后去日本旅行,需要资金2万;10年后,孩子需要上大学,需要教育金20万。这些钱适合投资中低风险、中收益、中低流动性的金融产品。
最后是财务自由池。在规划好前三个水池后,老王夫妻还剩下4.88万,他们把这笔钱放到了财务自由池。
随着工作及投资收入的提升,他们相信,财务自由池会越来越满。总结
这一讲我们学习了如何搭建个人财富蓄水池。财富蓄水池分为保障池、保险池、专项池和财务自由池,这4个水池分别满足了我们不同的财务需求。保障池和保险池是人生的安全阀,保障了我们的日常生活与财务安全;专项池与财务自由池是梦想的助推器,帮助我们完成特定的财务目标,最终实现财务自由。接下来,你要做的就是根据自己的实际情况,搭建自己的财富蓄水池。马上行动吧!
