有了孩子后，感觉肩上的责任变重了，这也是很多人第一次考虑要配置保险的原因：想给孩子一个最好的保障。
那么这次就讲讲，如何给儿童买保险，才最合理。
01医疗保障
少年儿童，最直观的特点就是属于易感人群：抵抗力低，想想自己小的时候，从来没感冒发烧去过医院的有几个，举手我瞅瞅？
所以，在少儿医保基础上，可以附加能报销社保外用药的医疗险：小病医疗要有，毕竟花个几千块也是钱（有的学平险已包含此项责任，无需重复投保）；大病医疗更要有，这就不用多说了吧。
此外，如果条件允许的话，还可以增加涵盖「特需部」责任的中端医疗。
无论多么聪明镇定的家长，碰上孩子生病，立马智商减半，情绪失控。因此，儿科医生都是折翼的天使——不但要面对没有完整交流能力的儿童，还要面对情绪焦躁的家长。
搞不好吃个官司，还算是遇到了讲文明的家长；如果遇到熊家长，那可是直接械斗拼刺刀的啊。
一面是儿科医生稀缺（没人愿意干，又流失多），一面是儿童患者量大：家长等的能不急么？医生看病能不尽快么？
比火车站人还多：排队两小时，看病五分钟。所以特需门诊究竟好不好？与普通门诊有什么区别吗？
答：好，贵。
02意外保障
等孩子再大些，就会活泼好动，但自我保护意识又弱，磕磕碰碰在所难免。因此，一份意外保障，就显得不可或缺。
意外伤害保障，通常也会有意外医疗责任，意外医疗的额度不高没关系，还有上面的大病医疗作为后盾。
同样的，意外医疗最好包含社保外用药：比如被狗狗亲了一下，是选社保外的进口疫苗，还是社保内的国产疫苗呢？
几百块钱，就可以解决以上担忧。
03重疾保障
在孩子小的时候，重疾险费率优势十分明显：50万保额，30岁男性要1万多，而1岁男孩3500左右就可以搞定了，极具安全感。
从小到大，平时睡觉还要关心孩子是否踢被子，是否口渴，要不要尿尿，要是生病了就更是放心不下——孩子住院，家长陪护。
这期间的营养费、康复费，家长陪护导致的误工损失，都可以从这50万里从容支取。
根据以上几点内容，我做了一个1岁男孩的保障模型，供大家参考。
配置的大致思路如上，每个家庭还需根据自身状况进行优化、调整。
除了这些基础的必要保障，还有一些常见的保障误区，是非常值得注意的。
01返还型保险
“有病保病，没病返本儿”，是保险行业的经典话术之一。
我用一个夸张的例子，讲一下返还型产品的原理：假设不返还的话，每年交5000，就可以保100万；然后商家说了，那你每年多交点钱吧，每年交50万，保100万，N年后返本。
雷锋吗，做这种无息借款的事？有闲钱可以给我，我不但返本儿，还返你利息呢。
不过，千万不要以为这是商家的套路，看看这篇文章《盘子的故事》你就会明白，返本型产品其实是消费者自己要求来的，保险公司只是迎合了这种心理需求而已。
02教育金
教育金是一种非常好的储蓄工具（但也分产品，有的看起来很美，可实际上还不如存银行），这里不是说它不重要，而是说要注意配置的顺序：
健康保障就好比是温饱层面的需求，有了健康才有其他可能，是生存层面的需求；
教育保障是发展层面的需求，要建立在健康保障基础之上，才不会成为空中楼阁。
预算有限时，先生存，再发展，藕k？
03寿险
请告诉我，寿险究竟是干嘛的？
人不在了才赔付，可以留一笔钱给我们爱的那个人，乃寿险的意义也。
《哈利波特》看过没有？人家哈利的父母可是留了巨额财产给他的，小哈利虽然成了孤儿，但还不至于流浪街头，最后还成了英雄少年。
那如果没有巨额财产留给孩子怎么办呢？作为监护人，请给自己一份足额的寿险。
实际上，家长本身就是孩子的保险：轻松筹上面多少的父母，虽然没给孩子买保险，但依然会想尽办法拼命赚钱，不惜付出自己的一切。
所以，要照顾好孩子的你，才是最重要的。
那如何做好家长的保障呢？下一篇文章，我会详细说明家长的保障，如何搭配最合理。
买保险不是买白菜，稀里糊涂的买，不如不买。
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