保险已经不再保险，根本就是一个个陷阱，盯着二线城市文化程度不高的老年人下手，有何廉耻，说你呢，中国人寿！！！

远离万能险，远离万能险，远离万能险，重要的事情说三遍！

1、什么是万能险

这个概念最早由国外传入，万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

——来自MBA智库百科

本（最）质（开）上（始）它是个人寿保险，保的是命（si）。

它的特殊性在于，就像是孙悟空，可以七十二变！

缴费方式十分灵活，除了第一期保费必须缴纳以外，后面的保费支付可以随意组合（甚至不交），但会相应调整你的保额；

到期返还保费、收益支取也比较灵活；

这类保险对接的投资产品范围广泛，比例灵活。

一句话总结就是：

原本是个保障型保险，但是发现它有很大包装空间，可塞入各种投资产品，玩法很多样，好坏就要区别判断了。

万能险，正是七十二变里的...幺蛾子。确实有很多传统万能险，打着“生死两全”的名号，干的坑爹的勾当。

推销员会告诉你，这款保险不仅有分红还有利息，两年交4万有4000的利息，看上去很高，但是，但是，他们不会告诉你，保费要24年以后才能全额退回，第一、二年所交的4万，24年才4000的利息！！！同理，第三、四年所较的4万，20年才4000的利息！！！

所以有一个很简单的判断标准：

多久能够退保（多久拿回钱） +本金和收益的金额（拿回多少钱）

2、为何网销万能险总是被下架？

很多人以为这些万能险是一年期甚至更短，好傻好天真/(ㄒoㄒ)/~~但其实很多都是终身的。所谓短期险，实际是通过提前免费退保实现的。

虽然万能险产品给予客户较高的结算利率，具备一定收益性，但万能险的保险形态并不存在一年期的，而是5年以上直至终身的。如果要实现更高额的年化收益，就必须在1年后退保。这也令网销万能险的一年退保率达90%以上，有的产品甚至达100%。因此，“保险公司不得要求客户一年退保”也成为此次整改重点之一。

——《中国经济报》

保监会曾几次要求保险公司下架网销万能险，也是从其“远离了保障的本质，且流动性风险越来越大”的角度考虑的。

3、万能险为什么会火？

俗话说得好，一个巴掌拍不响。为什么我们喜欢万能险？

可以承诺最低收益率：

网售万能险大多有最低保证年利率，是很少有的法定可以承诺客户最低收益率的金融产品（承诺客户最低收益率最高可达3.5%，具体看产品说明书）；

锁定收益+相对灵活：

整体市场利率不断下降的情况下，固定收益产品的收益率会越来越低。

万能险本身期限比较长，会配置一些相对期限较长、收益较高的资产，不退保的情况下可享受较高收益；一定条件免费赎回的政策又加强了流动性。这还有点“进可攻，退可守”的意思。

为什么保险公司也喜欢万能险？

因为投资方向灵活，可以承诺保障收益，适合包装成形态各异的产品。所以据说保监会正在商量要求不允许再开发收益很高的理财型保险，10月1日起，正在卖的也要全部下架。但保险公司们都还在争取，最后不一定会叫停。

适合谁购买？

1、有理财需求，而不是有保障需求

把万能险当作理财产品，当作理财产品，当作理财产品！重要的话说三遍。

开头文中万能险的坑，主要就是强调既有保障，又有理财功能。但这“两全其美”的背后是：极低的投资收益率和高昂的保费。而当做理财产品来评估，就纯粹了许多。

2、需要进行低风险稳健理财，没有过高预期收益

网销万能险大多承诺最低收益率，且目前实际结算利率可达6%左右，在低风险产品中还是非常不错的。但是毕竟是稳健理财，对收益有较高期望就不适合了。

购买时要注意什么？

1、收益组成

到底有多少最低保障收益（确定），预期收益率（不确定）是多少？

2、期限：退保要求和费用

万能险之所以能做到短期，是因为能提前免费退保。所以退保（赎回）时间限制和退保费用就变得十分关键了。

3、成本：相关费用

初始费用、风险保险费、保单管理费等都会吞噬你的收益哟。

4、风险：背后对接的投资资产是什么？

关注投资资产和对应比例会让你更好地把握风险和实现预期收益的可能性。

下面是目前还买得到的网销万能险，纯属信息整理，不做任何销售引导。

保险常识

1、买保险的时候，有几个名词我们要先搞明白。

保险人，指的是保险公司。

投保人，指的是花钱买保险的人。

被保险人，指的是这个保险事故发生的对象，谁生病了谁去世了，能拿钱，这个人，叫被保险人。

你花钱给你儿子买保险，你儿子是被保险人，你是投保人，如果你生病了，去世了，你儿子是赔不到钱的。而保险的受益人比较特别，既可以是投保人，也可以是被保险人，就是说谁生病了谁去世了，到底谁拿钱，是他自己拿钱，还是他老爸拿钱，还是他儿子拿钱。

2、保险也不是你想买就买的，你买保险，被保险人必须得和你有关系，首先是你本人，你可以给自己买保险，因为我们相信一般情况下，你不会为了骗保而故意把自己撞残疾了，其次是你的父母，子女，配偶，但是要注意，必须是直系亲属，而不是不能隔代的直系亲属，就是叔叔不能给侄子买保险，外甥女不能给舅妈买保险，爷爷也不能给孙子买保险，除非爸爸妈妈都死了，或者爸爸妈妈离婚了，或者爸爸妈妈都在坐牢，由爷爷来抚养孙子，法定的抚养孙子哦，这种情况下，爷爷才可以给孙子买保险，反过来也是一样的，孙子才可以给爷爷买保险，你必须对这个爷爷有赡养义务，再比如儿子去世了，婆婆和媳妇相依为命，好婆婆家好媳妇，虽然可能性不大啦，但如果他们一直这样生活着，那这个媳妇也可以给婆婆买保险，否则的话就不行，原因就是怕儿子去世了，儿媳妇给婆婆买保险，早就看不惯这个死老太婆了，为了给我可怜的孩子存够将来读书的钱，我弄死这个死老太婆，骗几十万保险赔偿金，这叫道德风险。

3、保险，最怕的就是道德风险。

还有一点很重要，以生命为保险标的的保险，就是寿险，必须对方签字亲自书面同意并认可保险金额，否则合同无效（当然这一条新的保险法已经做了修改，不一定要书面同意，因为许多保险公司很不要脸就拿这一条来拒赔，很不要脸，说当时他没同意，你不能给他买保险，但是也必须是对方同意并认可的），也是怕道德风险。当然，孩子不需要，你给你家孩子买保险可以不用这一条。

4、一般来说，我们买保险是两种情况。

一种情况是投保人是我，被保险人是我老婆或者我孩子，受益人也是他们。

还有一种情况是投保人是我，被保险人是我，受益人还是我。这就有一个问题了，如果是寿险或者意外险发生去世的情况，被保险人和受益人是同一人，那这个就变成遗产了，变遗产如果没有写过遗嘱，那就按照法定继承，这可能就有违投保人当初的想法，比如说老公给自己买保险，受益人是自己，结果自己挂了，这钱就变成遗产要老婆，孩子还有父母均分，但可能老公的本意，是只想给老婆孩子，不想给父母，这时候就没办法了。还有一种更糟糕的情况，老公给老婆买保险，受益人写老婆，结果过两年两人离婚，最后这钱变成老婆的遗产，被他爸妈独吞了。。。因为此时你们已经离婚了。。。。悲催吧。所以在受益人这一条，千万不要马虎。

保险这个东西，本身就是为了防范万一的事情，当万一发生的时候，那就是一万了，是一万不是万一的时候，那你当时的一个不经意或者疏忽，可能就会造成很大的麻烦。所以建议大家买保险的时候一定要写上受益人，家庭顶梁柱，老公给自己买保险，如果上有父母，下有孩子，旁边有老婆，你谁都不想放弃，那就都写。但正常情况下，你父母会先于你离开这个世界，你老婆将来在你走了以后，可能会改嫁，可能会和新欢再生个孩子，可能会不顾你父母。所以最保险的做法，其实应该指定你孩子为受益人，因为孩子是你的种，永远是你的种，将来的人生道路还很长。

以生命为标的的保险，如果是以身体健康为标的的保险，包括普通的门诊险和大病住院险，那被保险人和受益人必须是同一人，必须是补贴给他的钱，而且这钱离婚的时候是不能作为共同财产分割的，这钱就是你的，永远是你个人的。

寿险没有观察期，而健康险都有观察期，观察期一般为90天。怕的也是道德风险，明知道自己得病了，然后再买保险，那保险公司要亏死了。如果在观察期内投保，不对，如果在观察期内生病，保险公司是不赔的。所以有些人想要换保，很多会员都有这样的困惑，以前听代理人忽悠买了死贵死贵的长期储蓄型保险，现在发现不划算，退保再买消费型保险。请注意，退保最好在你买了新的消费型健康险后观察期过了以后，否则，你的保险就脱档了，存在风险敞口。

除了观察期，还有一个犹豫期也要特别注意。在犹豫期内，一般是10-15天，保险公司允许你无条件退保，全额退保。这个犹豫期很重要，万一你被忽悠了，结果过几天一想发现这个保险买错了，请千万要注意，别过了犹豫期再退保。

5、你怎么知道你现在需要什么保险。

保险的本质，是三个

一是保障，保障什么，保障自己正常的生活，比如被车撞了，或者生病了，保障自己能够在发生这些不幸的时候，依然可以生活照常下去，这是一种爱自己的表现，健康险意外险都属于这类，车险家财险也是，爱自己。

二是责任，指的一般是寿险，人身风险，最糟糕最糟糕的就是挂了，挂都挂了，这个世界的一切都和你没关系了，唯一和你有关系的是你的信仰，是去天堂地狱还是六道轮回，但你是挂了，你所爱的人没有挂，他们还要生活下去，你作为一个家庭成员，就需要对你的家人付出你的责任，买寿险就是一种爱家人的体现，能让自己离世后，用这点保险赔偿金在一定程度上代替你赡养父母、抚养妻儿。

三、保险的作用是理财，更通俗的说，是强制储蓄。这是建立在保障和责任基础之上的，更高级的，但也不是必须的一种功能，因为保险产品在所有理财产品中是最具有强制性的，最具有长期性的，所以在漫长的人生道路上，就可以通过购买储蓄型保险，买规避由于自己不善理财或者乱花钱导致的财务风险，强制储蓄，强行按照力哥在从生命的高度看理财那集节目里说的，不同时期人生财务需求之间进行时空大挪移。

不推荐大家买储蓄型保险：

一是因为我们的商业性储蓄保险的成本太高，费用太高，不划算；

二是因为如果你会理财，懂的强制储蓄的道理，是一个很有节制，很有规律能够自我控制的人，那完全可以通过其他手段，比如基金定投来完成保险的这个功能。

力哥说理财，来源