在中国大陆按照提供保理业务的机构一般分为银行保理与商业保理，单从提供保理业务的功能来看没有本质的区别，基本上都是以受让应收账款的融资服务为主。单从这个角度看在中国大陆银行保理与商业保理就是竞争对手，企业要想更好的发展必须实行差异化经营才能立足。因为现在大多数商业保理企业的从业人员都具有银行从业经验，从而导致很多商业保理公司在客户准入、风险管理、业务操作等方面与银行保理无异，使商业保理处于不利地位，因此有必要对银行保理与商业保理的差异化进行一下必要的研究。

首先监管和组织部门看。银行保理属于人民银行和银监会监管；商业保理在国家层面实质是没有监管，在地方有的属于商务委管，有的没人管；从监管机构看商业保理比银行保理在客户准入、操作流程、风险管理、机构管理等很多方面比银行保理宽松很多。银行保理采取管理与操作分离的管理方式。统一管理在总部，具体营销与操作在分支行层面，产品归属在信贷业务部或贸易金融部进行总分管理。商业保理公司的主营业务为保理，根据业务操作需要设置相应的部门及岗位，管理、操作保理业务。商业保理比银行保理人员更充足。

其次从业务角度看。保理业务只是银行众多产品的一个，而商业保理只是单一做保理业务的机构。银行保理客户群体基于自身资金量庞大及业绩考核的而要求一般以大中型客户为主。银行在办理业务时严格考察卖家的资信情况，及足够的抵押支持，还要占用其在银行的授信额度，所以银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大中型企业，中小商贸企业通常达不到银行的标准。商业保理虽然也是以提供融资为主，但是他们更专注于某个行业或领域，提供更有针对性的服务；更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量等，而非卖家资质。因此更多以中小型客户为主。商业保理善于归集小而杂的交易，积少成多，合理调整结构，并与银行开展合作，分享银行金融资源及授信资源。

再次从资金来源看。作为社会最重要的融资中介，银行保理拥有无可比拟的优势，资金充裕，来源渠道广泛，且资金成本较低。商业保理的资金需通过向银行融资、互联网金融、交易所、资产证券化、再保理、股东资金等渠道融资，资金成本高。相对银行保理，缺少公众吸收存款、同业借款等来源渠道。

在风险管理方面看。银行一般都是具有雄厚的资金实力，具有完善的风险管理体系，而且够承受很大的风险。业务方面银行保理主要参考客户的背景、授信及抗风险能力，具体应收账款风险仅作为辅助参考。商业保理公司一般规模较小，自身承担风险能力差。业务方面商业保理专注细分领域，严格把控应收账款的质量及风险，应收账款的风险程度对融资额度起到决定性作用。在很多时候银行只把保理业务当成一个产品来看待，更多的是满足客户的贷款需求来设定的，而商业保理公司有从产品、风险、产品和风险不同的角度看。

在从业人员的看。银行都有完善的人力资源管理体系，大多数都具备金融的从业经验。但是因为保理业务与银行之前的抵押风险文化相背离，在这点上银行可能会是弱势。商业保理公司因为规模不大，商业保理起步也晚，很多企业还没有建立完善的人力资源管理体系，虽说有很多银行等金融机构进入，但是为了满足商业保理的发展仍然面临人才匮乏，经验欠缺，正处于人才积累与储备阶段。关键是银行保理没有给商业保理留下什么遗产。

仔细研究银行保理与商业保理其实差异性还是很大的，有些差异是目前我们正在进行的，有的差异是我们未来要面对的，很多的不同就不一一列举了。总的来说写这篇文章的目的就是提醒在商业保理公司的银行从业人认清银行保理与商业保理的差异性，改变思路适应商业保理的发展！

笔记：李大大拿

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