文：蔡垒磊
昨天国家统计局发布了数据，2025年出生人口为792万人，死亡人口为1131万人，全年净负增长339万人。这个792万人是个什么概念？是我国自建国以来的最低值，是的你没看错，自建国以来。
然后昨天就有好几个同学在我后台留言，说这个数字太震撼了，让我分析下对养老有什么影响。
我知道很多人都在担心养老金耗尽，导致未来无钱可领或少钱可领，所以在纠结继续交养老金还划不划算的问题。我只能说，养老这个事情是一个基础保障，你就别计算它划不划算，你要想算划不划算，自己买商业险养老，那就明确能算出来以后老了能拿多少钱；你要不想算，想混在所有人的钱里，弄一笔糊涂账，但能保障你老了以后至少能活（就算养老金耗尽，国家也会拆东墙补西墙），那就正常交社保——千万别算，一算你可能就不想交了。
那能不能什么保险都不买，自己投资，未来给自己养老呢？也行，但对多数人而言，风险太大。因为大多数人只是“自以为”有投资能力，以及“自以为”面对机会的时候，能管住自己的手不把棺材本搭上all in。所以几乎所有国家都需要缴纳养老保险，这不是“为你好”，而是如若不然，就有太多人会在老年以后成为流浪汉，给社会造成负担，增加不稳定因素。
基于这个“不管人口怎么变，不管划不划算，该交还得交，就当留个保障”的前提，我们再来看人口趋势。
显然人口趋势只会不断下滑，这是我说了多少年的事情，但这是正常的，因为中国发达了。发达就会追求个人意义，发达就会追求人口质量和生存质量，这是自然而然的，只有更接近动物的才什么都不考虑，到了发情期就繁殖了完事儿，这也是几乎所有“发达了”的国家都走过的路——几乎都是发达了就开始不生了。
那催生，补贴，有用吗？没用。这里的bug是什么？是补贴是一致的，但这些补贴对富裕地区来说，是杯水车薪，没用；对穷地方倒是有点吸引力，可我们要的是富裕地区的人多生啊，穷人生那么多小穷人干嘛？人口多是没用的，要的是质量，你得能为他提供好的教育，把他培养成人才，否则人口再多，只多了低端劳动力，有的甚至还单纯给社会增加了负担。就像印度，人倒是多，发达起来了吗？屁用没有，首先全民受教育程度就低，所以人口都是低端人口；其次基于文化原因，女性的劳动参与率就全球几乎最低，那还能发达吗？一半人口几乎是光吃不产出，里外里就差4倍，这辈子也不可能发达。
而发达国家除去东亚的那俩以外，几乎都是女性的劳动参与率和参与质量较高的，女性有一份体面高薪的工作了，生育率自然下降——我没受过高等教育，只会打螺丝，回家生孩子带孩子也就算了，我是500强高管，凭什么要我牺牲事业？
社会进化了，观念就会进化；而观念一旦发生了进化，是回不去的，这也是所有的发达国家，一旦生育率进入下降通道，没有任何一个国家有任何方法可以让它真正“止跌回升”的原因。
怎么办？只能继续提升人口质量，开放高质量移民，进行经济结构转型，将低端产业外包给人口质量更低的国家。可我们的问题就在于，发达国家大都是富了才不生，富了才老龄化，而我们却是还存在大量的低端产业和低质量人口之时，就已经面临这个问题。为什么？因为国家太大了，区域发展太不平衡了，你可以想象成一线城市吸了“人口市场大”的红利，把自己“干成了发达国家”，而三线以外的绝大多数人口，就像接了外包，做低附加值工作的发展中国家，差距太大了。因此观念上已经自上而下地从发达地区传下来了——开始不生了，产业和人口质量，绝大多数都还是低端的没跟上。
我们的发展没有“底蕴”，是用拔苗的方式强行拔上了一部分地区，现在吊在了半空中，上上不去，下下不来。
但这都跟你关系不大，因为我说了，不管国家面临什么样的问题，不管我们今后走向何方，你该交养老险的，一定要交，要么交社保，要么交商业险，要么两者都交，或者用tokenguard.tech的加密货币社保——总之一定要给自己留一些无法提前支取的钱。
这些就是用来保障你老了以后还能活着的钱，至于活得有多好？不管是社保还是商业险，都无法解决。你与其看人口趋势，看宏观大环境，看养老金漏洞，都不如看微观的你自己，你今天在干什么？你今天的一举一动，才决定了你老年时的命运。
（完）
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我是蔡垒磊，感谢你的阅读。
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