课程名称：给宝宝选保险，那些保险员不会告诉你的坑！
课程来源：可可狮育儿学堂
授课时间：20180504
主讲老师：虎妈潘潘
整理人：刘春燕
校对人：棉棉
编辑人：毛豆妈妈
导语：
觉得应该给孩子买保险，但是又完全不了解。听保险员说的天花乱坠的，越听越疑惑。关于保险的知识，咱们是需要补一课了。
这节课，虎妈潘潘告诉我们大家，为什么要给孩子选保险；常见四种保险的分析；需要注意的陷阱；如何给宝宝买保险才最靠谱以及下单前的注意事项。
在末尾还回答了一些妈妈关于保险的提问。相信会给对保险知识还不是特别清晰的我们一个指导。
《鲁豫有约》编导，有非常丰富的嘉宾采访经验，擅长挖掘“找点”，编剧、导演功力深厚。一枚潜在网络段子手，运营《虎妈潘潘谈育儿》网络达人妈妈分享视频，专业经验和育儿经验兼具，母婴垂直内容传播者。
爸爸妈妈总想给宝宝最好的，选择保险也一样。但保险如何正确选择？是选贵的？保额最高的？保险员一套套的说辞到底哪个可信？这次，虎妈潘潘就为大家解密那些保险员不会告诉你的“大坑”，以及正确选择保险的方法。
今天聊的话题是宝宝的保险。现在年轻父母的保险意识，我们可以感受到显然是高于前面几代人的。以前看到保险员推销就绕道走，现在宝宝一出生咱们爸爸妈妈就张罗着给宝宝买保险了，甚至还会主动去问保险公司的朋友，聊上几句。但就是比较心存疑虑一点，因为大家都不知道宝宝的保险到底应该怎么买，就算是熟人，依然会觉得好像会掉进某种小陷阱一样。今天这堂课我就来跟大家分享一下，父母买保险那些事儿。希望大家不要掉进那些所谓的坑里面去。
今天的课分为五个部分。第一个是为什么给宝宝选保险；第二个是常见的四种保险的分析；第三个是有哪些需要注意的陷阱；第四个怎么给宝宝买保险才是最靠谱的；第五个决定下单前的注意事项。
第一：为什么给宝宝选择保险。
其实我认为原因有三个：
1、宝宝遇到重大疾病，降低资金不足的风险
一个是我们买的重疾险，就是所谓的重大疾病，现在的治愈率提高了，但是手术费非常的高昂。以前我们认为的绝症，现在越来越多是能够治愈的，但是治愈需要钱，我们有时候会陷入一种两难的境地，就是说小孩儿能够救，但是没有钱，于是就会出现众筹，用这种方式来为宝宝筹钱。宝宝得了病，其实有的时候，特别是能够治好的时候，我们的心情非常纠结的，因为需要的手术费用非常高，足以拖垮一个中产家庭。如果这个时候，我们选择了合适的保险，它是一种非常重要的保障，它避免了我们看到宝宝有病能够治愈，却没有钱给他治愈这种情况，同时也为家里减轻非常大的负担。具体的我会在后面第二点进行详细的分析。
2、宝宝是意外高发人群
小宝宝一直是一个危险人群，自我保护意识还不够，你永远无法预料到他会出现什么样的意外烧伤，烫伤，撞伤，这些都是防不胜防的，如果这个时候能够有保险呢，就能够得到赔付。
3、保费相对比较便宜
第三个原因就是宝宝小，保费更便宜，由于宝宝年纪还比较小，所以很多保险都能够买到，而且保费不高。能够享受到低保费高保额，还有就是除了保费便宜以外，什么险都能保。我们会发现到了我们这个年纪或者说我们父母这个年纪，五六十岁的一些老人去参保的时候，很多险都已经买不到了，特别是重疾类的险，但是宝宝不存在这个问题，而且什么险都能买到，而且保费还便宜。
二、常见的四种保险分析
常见的几种保险，保险一般分为保障型和理财型，具体选哪个？市面上的投资理财的产品非常的多，而保险是一种投资的战线拉得最长，收益却最少的一种。我觉得买理财产品，就单纯的看收益来说的话，其实是不合适用保险来理财的，所以在给宝宝选择保险的时候，最主要是要选择保障型的。
第一个是重疾险。前面提到重大疾病保险，在给宝宝选择保险的时候，保险员都会特别推荐重疾险，事实上也对，我们给宝宝买保险，首先考虑的就是重疾，这个门道特别多，也特别重要。
重疾有几种：有定期消费型的，定期返还型的，还有终身重疾保险。定期返还型就是存到一定的时间，比如说五年返给你多少，十年又返给你多少，以这种形式把本金和利息还给你。估计很多爸妈一听就会喜欢这个，如果不出险的话，还能把钱还给我们这不是很好吗，但其实羊毛是出在羊身上的。这种定期返还型的保费，是比定期消费型的产品要贵了几倍的。比如买个五十万保额的，一个定期消费型的重疾，一年只需要几百块。而返还型的就要两三千了，我是说内地的保险。而且在交保费的这些年，保险公司会拿这些钱去投资，他会赚得盆满钵满，但是几十年之后返给你的钱，把本金还给你或者说再给点儿利息，但其实你的本金在几十年后，他是在不断贬值的，所以重疾险我建议考虑定期消费型的和终身型的重疾险。
第二点是意外险。意外险，我建议可以购买消费型的，消费型的意外险一般保费就比较低，保额比较高。我建议大家在选择意外险的时候，最好将小孩儿比较常见的，或者容易发生的烫伤，烧伤，跌落，气管异物等，这些常见的意外保险责任涵盖在内。对于意外险，我建议大家就是交一年保一年，没必要买长期的。因为不同的年纪，意外险保的侧重点不一样。另外，意外险多大年纪买，价格都差不多。不像重疾险，年纪大了风险就高，保费就高很多。
第三个是医疗险。医疗险一般都是附加险，附加门诊和住院医疗，我们带过娃的爸爸妈妈都知道宝宝是特别容易看门诊的，保险公司保门诊的险种，其实非常非常非常少，不是说没有，是非常非常的少，极少。因为大部分保险公司不会去设计这样的产品，因为宝宝看门诊的几率太高了，保险保的是小概率的事件，所以门诊很少有保的，就算保的话也非常的贵，几千上万元一年的这种高端医疗险，才有可能有门诊报销。住院医疗险，在宝宝六岁之前是非常有必要的。因为这个时候，宝宝的抵抗力还没有完全地建立起来。你会发现，我们宝宝在六岁之前一到换季就生病，稍有不慎就会发展为肺炎，这种比较严重的疾病，是需要住院的，有人陪护的。我们宝宝一住院就要出医疗费，妈妈一陪护，妈妈就要误工，这对于一般经济条件的家庭来说，无形当中加重了两重的压力，所以很多医疗险的理赔范围会包括孩子的治疗费和照护人的误工费，要询问保险员看有没有照顾人的误工费。
第四个是投资理财型。刚才说的分红型的保险，像我们购买的教育金、婚嫁金，还有成长基金等等，就是保险理财产品。这类产品不是说完全不建议大家买，可以买，但是我建议大家在已经拥有足够的保障型保险之后，如果还有富裕钱再考虑这种理财型的保险。因为保险理财陷阱多，这是一方面，就不多列举了，我后面会详细讲到。另外一方面，既然是理财产品，咱们就要看收益，内地的保险理财，收益都挺一般的。所以我不建议是首选，如果要买的话，我也建议优先考虑境外的。
三、应该注意的陷阱
我们保险员在介绍保险的时候，只会简要介绍某款保险的好处，从来不会主动提及保险的弊端，哪些不保的范围，更不会在乎是到底适不适合一个家庭使用。
我给大家列举三个例子，第一个就是不要给宝宝买高额的寿险。寿险的补偿条件就是基于死亡，我们说个不吉利的话，寿险的意义是为了给有价值的人提供生命的保障。爸爸妈妈送给宝宝的礼物没有必要是寿险，但可以将这份寿险买给自己，这样宝宝会是受益人。但是，有没有寿险可以作为咱们在选择保险公司时的一个依据，一般来说，保险公司如果有寿险服务，就比较靠谱。因为不会存在破产后，找不到理赔。为什么？因为有寿险险种的公司，是不允许倒闭的，就算是破产了，保监会也会出面找到下一家来接管。
第二点要提醒大家的，就是不要认为最贵的就是最好的。一说到买保险，咱们很多上一辈的人，都是跟躲瘟疫一样的态度，生怕惹到自己身上来。一方面是觉得太不吉利了，不太愿意听到不好的一些词汇。因为讲保险必然会讲到这一块。那另外一方面，就得益于我们的保险代理人制度了，把这个行业，特别是之前一个阶段，搞的有一点恶性循环了。到了现在，80、90后这一代成长起来的时候，保险成了一个必需品了，就是从宝宝一出生大家都在给娃买保险。保险意识非常明显的提升了，但是保险是什么？谁也说不清楚，你手上买的那份保险能保什么，是不是放在柜子里已经不记得它的条款了，不知道它能保什么了，也不知道什么时候可以去理赔，没有几个人能说清楚这件事情。另外，保险员的描述，和真实合同是有出入的。在保险推销的时候，保险员会说的天花乱坠，但是你的保险范围里面，因为它是一个固有的合同，合同里却没有包含他说的那些内容，因此就会有很多人，特别是上一辈，我们爷爷奶奶，在买保险的时候就会把最贵的当成最好的，就觉得买了一些贵的就会觉得好，但是这会造成买了一些性价比不太合适的一些产品。其实最贵的不一定是最好的，我们说最好的标准是什么？他是非常个性化的，适合你的家庭的，适合你个人的。从我们实际情况出发才是最好的，包括你的家庭收入，家庭里面的健康状况，从事的职业是否是高危，这些都是你考虑买保险的因素，而不是说就买一个最贵的，买保险没有普世标准。
第三点要提醒大家的是不要只重教育，不重保障。因为有很多的父母，在给孩子买保险的时候，会首选教育金，就没有意识去购买意外险和医疗险或者是重疾险。保障型的保险现在的重视程度，没有教育金重视程度高，有点将保险的功能本末倒置了。因为孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多，而父母为了给孩子治病，也会不惜一切代价，给孩子提供最好的医疗条件，甚至卖房子，借钱。所以说在有孩子的家庭当中，医疗费用的支出就是非常可观的。医疗费用在孩子年幼时是大于教育费用的，所以我觉得最首要的是买一个意外和医疗的基本保障。
另外有一个值得注意的地方，就是很多时候我们倾向找熟人买保险，觉得有一个基础的信任在嘛，觉得比较靠谱，但是我要提醒大家，熟人不是不可以选，可以选熟人，而且最好选熟人，但是千万不要抹不开面子。省略掉一些非常细枝末节的很重要的信息。我们该问的任何问题都要问清楚，该有的权益要了解透彻，如果你觉得找熟人没法儿抹开面子的话，那你就不要找熟人，找一个陌生人彻底问清楚，了解清楚再下单。
第四点 怎么买保险是最靠谱的？
我来帮大家规划一下，一家人投保怎么规划比较好，其实在购买保险的时候，我们要转换一个观念，就是保险并不是有钱人才买保险，越是收入不太富裕的普通家庭越要买好基础保障，咱们有一句话叫屋漏偏逢连夜雨，有的时候真是怕什么来什么。举个例子，就是如果一个年收入十五万以下的三口之家，这个阶段正处于上有老下有小，这样一个阶段，如果大家都健健康康的，那么一家人的生活也就基本OK，甚至还有一点存余，但是这种家庭就是不敢生病。
因为一旦有任何一个人生病，三口之家或者上面的爷爷奶奶，有任何一个人生病，特别是家里的主劳动力生病了，经济压力就会非常大，一下子变得非常大。所以基本的保障一定要先买。如果你起了这份心要买保险的话，最好先买基础保障。我的建议是，如果资源有限的情况下，先保障主劳动力，家庭的保险分配比较合理的是先大人后小孩，先保障后理财，这个原则是我给大家的一个比较重要的建议。大家一定不要本末倒置了，不是说宝宝不需要保险，而是要先考虑大人，特别是家庭支柱的基础保障，再根据预算给宝宝配置，在预算合适的时候优先选择保障性保险，比如说重疾险，意外险，医疗险，最后才考虑理财分红险。
那接下来对比一下，大家近期比较关注的香港保险和内地保险。首先说说内地的，咱们知道内地办保险都非常简单，理赔的时候也不用跑到国外去办那些手续，但是有一个问题，就是保险员的素质是参差不齐的，在真的需要理赔的时候就会出现各种问题。比如说，保险员在推荐的时候，明明说这一点是可以理赔的，但是在进行理赔的时候才发现它并没有在理赔的范围之内，还有一些括号里的小说明这种，已经把你现在经历的这个情况排除在外了。 我自己其实就买过内地的保险，也买过香港的保险，我给小孩选的重疾是在香港买的，它是一个缴十年保终生的一个保险，什么时候都可以保，但是保费在一岁以内是比较便宜的。我给孩子买了保额是十万美金，每年缴的保费在两万三到两万六之间，我还选择了一个医疗附加险。这样如果附加险理赔的时候，比如小孩住院了，每天还会有陪伴人的一个保障。这个保险保障的是五组重疾，分了五个类别，就不细说了，比如说癌症、肺癌是一组；心脏病是一组；哮喘是一组，还有另外其他两组。它是多重理赔的，举个非常不幸的例子，如果说有人很不幸，这五组重疾全部得过，不管你治不治愈，只要一确诊，那你获赔就是五十万美金。如果给你的宝宝买了这种保险的话，他到了七八十岁，或者随便什么年龄，如果是中年创业失败，如果从来也没有起用过这个保险理赔的话，他可以把这笔钱取出来。当然不同的年龄取出来不一样，到了七八十岁的时候，连本带利的话，大概可以取出几百万出来。我觉得这就是送他一份保障，将来他取不取出来，是他自己决定的事，其实重在保障，并不在于他能够取出来这一点。 重疾险的名字叫危疾终身加倍保，它是加倍的，还多重都可以保，我也咨询过内地差不多种类的重疾险，它是这样的，就是如果说你的宝宝将来启用了这个保险，一次之后，你们的保险合同就终止了。我就觉得这个挺没有保障的，因为现在治愈率这么高，没准儿以后，还会得其他的疾病也不一定，所以我最终是给他选择了这份保障。保费是不同的，你也可以选择你认为合适的，适合你的那种保险。
五、下单前的注意事项
要提醒大家的第一个就是保险员，因为保险员的素质参差不齐。这个群体好像提起来，咱们有一点无法言说，特别是现在有的保险员，他甚至瞄准了孕妈妈，在你怀孕期间就开始跟你各种套路，甚至在医院里面，就会到病房去转一转，找准下单人群。然后跟你套关系呀，套近乎啊，最后让你下单。所以在遇到保险员的时候，我们可以询问一些问题就比较好判断了。比如说问他，一旦他离开，在遇到保险问题的时候，我们怎么办，就看他怎么应答。比如说你问他，那你离开这家保险公司了，就是你跳槽之后，我们买了保终身的这种重疾险，待我们小孩长大了，他肯定退休了呀，那怎么办呢？我剩下的保险应该找谁接洽呢？我想小孩到时候理赔的时候，有没有什么特别保障的渠道呢？是不是能够及时的找到相关工作人员呢？你就问他这样一些问题，特别实在的问题。因为其实保险员的整体素质是判断一个保险机构靠不靠谱的最直观的标准。一个大型保险机构或者公司是不会对保险员的。因为，我自己我家人买了内地的保险，我给小孩买的香港的保险，两地的一个对比，非常的明显。香港的保险经纪，近年来，因为很多留港的硕士博士的加入，整体的素质都蹭蹭的往上升。当然佣金高，但是每个人都会赚佣金，我觉得这无可厚非，劳动所得嘛。只说保险经纪给你介绍，推荐保险产品的这个状态是真的为你实际情况考虑，还是在忽悠人，你自己听他介绍，就能非常直观的感受到。我那个保险经纪原本也是我的朋友，是硕士毕业后留港的，她就会很负责的告诉我哪些保，哪些不保，没有保的那些疾病发生概率是多少等等，这些给我介绍的非常清楚。那作为一个投保人，我的感受就是你明确告诉我不保范围，这样我会更放心。而不是说这样也能保那样也能保，我就觉得那样就纯忽悠了，对吧？所以说，这是保险员的素质啊，但是近年来，内地一些大的保险公司，保险员素质提升了不少，我只能说如果你遇上一个靠谱的保险员，那真是你的福气，他有可能帮助你买一份性价比非常高，非常划算的一份保险。
第二点要提醒大家的就是下单之前，一定要看清保险条款，不要说保险员拿给你签约，然后说这些都是我刚才讲的，其实不一定，你要自己看一看，因为很多人会觉得保险理赔的时候会比较坎坷，就是因为买的时候没有看清条款，光听保险员说了，太信任保险员了，并没有看清保险条款里面写的理赔范围，理赔标准到底是什么。哪怕国家规定的二十五种重疾，也不是每一种都在确诊后第一时间就能立刻获赔的，你要看清楚这些要求，在我们的保险合同中，无论内地，还是香港一般都会有免责条款，一定要注意这些条款，不要觉得我买了保险就可以随便整了，不是这样的。比如说一般的免责条款会有酒驾意外，吸毒或者是明知故犯的，这些人为因素导致的意外，或者战争，地震等不可抗拒的，不可抗力导致的意外，保险公司是免责的。这些情况要一一看清楚，然后你在生活当中也要注意了。
不同公司的产品各种各样，条款也有不同的规定，咱们一定要货比三家。问清楚保额，理赔范围，再结合自己的家庭状况，财务状况，做出一些最恰当的选择。并且一般选择大的保险公司，要比小的保险公司靠谱，千万不要被小公司吹嘘的那些卖点所吸引，到时候理赔的时候却找不到。可能那时一些小的公司已经倒闭了，或者是有其他的一些债务纠纷啊，那种就特别不好。最后，即使是咱们签订了保险合同以后，你还有一个犹豫期，这个犹豫期每个保险公司不同，有的是十五天，然后你也可以在这个犹豫期反悔的，你这个时候，如果说我考虑了一下，我好像有可能存在断供这种情况，就是我未来几年有可能交不起这个保费，那我可以后悔。在这个犹豫期内，你可以去保险公司取消合同，不产生任何的费用，这个任何公司都是的。如果他要犹豫期找你收费，取消合同收费，那一定是不合规范的。过了犹豫期再终止合同，或者是说你的保费已交，已交的保费不退给你，那他都是有理由的。在签约的时候已经约定好了。上面这些内容就是给宝宝选择额保险的一些相关分享。
1.宝贝5个月，有想给宝贝买医疗方面保险的意向，但不知有没有必要？也不知该如何选择保险的品种？
回复：宝贝五个月，医疗方面的保险非常有必要啊，特别是六岁以下的宝宝，因为疾病的发生率非常频繁，特别是上幼儿园以后，我们发现，一个班有一个小孩儿得了病，然后其他的小孩儿会跟着接二连三的都得病，因为它有一个传染性。特别是幼儿园这种集中的环境里面。所以说，我们在宝宝六岁以下，非常有必要给宝宝买这个医疗险。医疗险有社保，社保一定要买，另外一方面，商业保险。如果我们有买意外险，或者是重疾险的话，会有一个附加医疗险。
2.香港重疾险，内地有卖吗？
回复：内地没有，要去香港买。 香港重疾险的问题，我就多说一句吧，因为香港的保险是这样的，小孩儿可以不用去，特别一岁以内的宝宝，他是不用去香港的，但是你要带上他的出生证和一些证明文件，家长要去，因为它是要全程录像的，证明你的香港当地买的，然后这个资料是要上传到保监会保存的，证明保险员给你宣讲了相关的条款，都说清楚明白的，然后你本人签的，它有这样一个约定，所以家长本人是要到香港去签的。
3．问孩子六个月，我们年收入就八万吧，该考虑什么样的保险呢？
回复：如果说年收入八万左右，孩子六个月的话，我建议意外险先买上，然后可以再买一个医疗附加险的话，然后买上社区医保啊。如果有可能的话，再考虑重疾啊。因为年收入八万，我不知道在什么样的城市，我不知道生活水准应该是怎么样的？如果每年大概有两千多块钱的结余，那就可以给小孩买个重疾，其他的分红险就别再考虑了，我觉得先把基本的保障买上就可以了。
4.问我正打算给孩子买保险，但真是不敢买啊！不知道该买什么样的！看见老师有这个课程简直太开心了！宝宝三岁，家里没有病史。
回复：这位妈妈提到的最后一句话，其实挺重要的就是家里没有病史。因为，有一些保险啊，特别是重疾这种，它会根据家里有没有家族病史来判断你的保费，评估你的保费是多少？因为保险员大概问一个情况，他给你估算的是一个估值。他传到系统上去，他会在给你核算一个你所要缴的保费，就是个性化的保险，因为每个人的情况，家族病史，从事的职业，还有一些你自身的病史啊，都会影响这个保费每年缴多少钱。
5.问老师，香港哪个保险公司好点，我家年收入15万。
回复：年收入十五万，的确是可以重疾，意外险附加医疗险，基本保障险都可以买齐的啦。香港的哪个保险公司好，我确实跟你说不了这个问题，而且这堂课也不允许说保险公司的品牌。如果你有这个需求的话，我可以把我自己的选香港保险的一个经验与你分享。
6.问社区医保主要可以保哪些方面？
回复：社区医保保哪些方面？其实每个地方还有一点略微的区别，你可以咨询一下当地的社区，还有就是我所知道的社区医保是不保大病的。大病是不含在内的，所以如果是要买大病险的话，还是得买商业险的重疾。社区医保是非常有必要的，因为他是一个基本的保障，如果你没有买这个保险的话，你连去医院里做一个小手术，你都不敢，就是不敢生病的，因为基本保障没有。所以，我们说商业险都是补充，基本的社区医保还是得买的。
7.问建议几岁开始买，买哪一种？
回复：1岁以内买重疾是性价比最高的，因为供保的保费会比较少，划算。意外险不分年龄，都可以买。
8.作为保险代理人，也觉得讲得很好。我最怕客户认为买了保险就万事大吉，以为什么都赔 ，我会把免责条款重点画出来提醒客户看。
回复：谢谢！咱们也应该理解保险员
20180504-给宝宝选保险，那些保险员不会告诉你的坑！（课程直达 点击立即学习）
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