H是我认识了二十年的老同学，毕业后就到大城市打拼，如今已经在深圳安家，房子、车子都有了。
前不久在深圳见面，聊起他是如何做到的，很多人当年起点比他高，结果却差异很大。
他说自己刚开始也不懂理财，后来看了一些理财方面的书籍，根据自己的情况总结出来了几条适合普通人的理财规则。
今天整理分享给每一位喜欢我的读者，或许就能提升你的财务管理水平。
第一、“投资”&“消费”
15年前大伟和晓东是大学的同学，同年毕业后到深圳工作，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。
有了这笔存款，他们都选择花掉了这30万元。
大伟在南山区首付30万购买了一套房。晓东去买了一辆宝马车。
10年后大伟当年100万南山区的房子，已经还贷结束，如今市值已经接近500万元。
晓东的宝马车开了十年，去二手车店咨询，市值只有不到5万元。
十年后两人目前的资产，明显有了很大差异，虽然他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何结果却差异很大。
大伟花钱买房是“投资”行为———钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。
晓东花钱买车是“消费”行为———钱是花出去的，给了别人，宝马车用过10年后，几乎一分不值。
车跟房子不一样，房子10年后，价值已翻了好几倍。
投资是一种可以带来收益的理财行为，如房产、股票、基金、提升学历、专业技能等。
消费是一种短期享受，不会给自己带来收益而会贬值的支出，如汽车、手机、旅行、美食等。
分清消费和投资，增加投资行为，减少一些不必要的消费行为，这是理财的第一步。
第二：收入的30%储蓄
在著名的美国哈佛大学，经济学第一堂经济学课只教学生两个概念。
第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来的进行消费。
经过哈佛商学院教导出来的人，以后大部分都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚。
是因为他们每月的理财行为，跟一般的普通老百姓只有一点不一样。
储蓄30%的收入是硬指标，剩下的才用来投资和消费消费。
今天的你无论钱有多少，够不够用，反正30%的储蓄不能动，只能超额完成，剩下的钱就越来越多。
一定不要先花钱，能剩多少便储蓄多少，长期下来你会发现储蓄剩下的钱并不多。
第三：坚持储蓄
收入的30%用于储蓄，最关键是要完完全全执行，打工一族才可以变为富有。
大伟就是这样做的，从第一月收到工资的那一刻开始，工资的三分之一用来储蓄，五年后他首付买了房子。
十年后他购买了第二套房子，用的也是自己的储蓄和投资收入。
他说现在夫妻两还是坚持每月收入三分之一用来储蓄，三分之一付第二套房贷，三分之一用来家庭支出。
每月储蓄一万，一年下来就有十二万，十年你就有一百二十万，这还是在收入不增加的情况下。
第四：分散风险
有句话叫不将所有的鸡蛋放在一个篮子里面，这话的意思就是：钱多了要让多种投资产品来分担资产风险。
我的一个朋友小明，前些年在房地产投资赚了不少钱，就加杠杆购买了几套房子，现在房价下降，整天唉声叹气。
投资应该分散一些，如有一百万，三分之一用来储蓄，三分之一放在房地产，三分之一用来投资基金或股票，前一段时间购买黄金也很赚钱。
当你钱少时，尽量少投资，即使投资，也不要投得过杂，因为钱本来就少，投杂了不但不赚钱，而且很费心。
第五：五四一法则
总资产的50%要保留，不要拿去投资，用来储蓄。
这是用来可以保底和保证家庭基本生活正常和生活质量不受影响。
储蓄也可以拿出10%短期或活期这样在家庭需要时可以拿出来使用。
如你的家庭每个月支出为一万，需要备五到六万元的钱用来家庭出身日常开支使用，最起码半年内出现变故也不会影响家庭生活质量。
总资产的40%要买风险相对较小，收益稳定可靠的理财产品。
比如去购买健康保险、储蓄类保险、及国家债券等风险小的产品。
总资产的10%可以进行风险投资，去风险市场搏一把，高风险、高回报，赚了皆大欢喜，亏了不伤元气。
人不理财，财也不理你，同样的收入就会带来不同的结果，大伟靠自己的理财实现了财富自由。
晓东的收入用来消费，购车，出去旅行，去享受美食，现在还在租房子住，前一段时间父亲病重，连五万元都拿不出到处借钱。
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