- 不买分红险，连投险，收益率还不如债券高
2.买保险，我们都很关心的问题是：能不能赔？以及赔得快不快？
我们买的每一份保险，都是一份具有法律效力的合同。保险公司都会完全按照合同约定来理赔的。
能否理赔、赔得快不快，只和「是否符合合同约定」有关，和「保险公司大小」是没有关系的。
因此，我们买保险时，一般不用担心保险公司大小的问题，而要重点关注产品本身的保障，是否满足自己的需求。
其实，排名靠前的拒赔原因，是下面这2个：
1.投保时未如实告知健康状况；
2.不符合理赔条件。
那么，我们如何避免这两种情况出现呢？
螺丝钉提示：
（1）买重疾险、寿险、医疗险等产品时，一定要仔细阅读健康告知，确认自己的身体情况符合健康告知要求后，再进行投保操作；
（2）买保险时，要弄清楚这份保险「保什么」和「不保什么」。比如，长期险一般都有等待期，在等待期内出险，保险是不赔的。
那我们买保险时，有哪些要点是需要重点关注的呢，怎么知道是否买对了呢？
买重疾险，要关注保额和病种
我们需要的4大核心保险是：重疾险、寿险、医疗险和意外险
其中，重疾险是大多数人都要重点配置的。买重疾险尤其要关注这两点：
保额是否充足，也就是能赔多少？
高发病种是否涵盖，也就是得哪些病能赔？
我们在买重疾险的时候，一定要优先把保额买够了。
如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。
那么，重疾险保额买多少才够呢？
保额一般是家庭年收入的3-5倍；
一线城市保障最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。
从理赔数据来看，上半年赔付最多的重疾，是癌症和心脑血管疾病。这两类重疾的理赔加起来，占比高达80%。 癌症和心脑血管疾病，不仅发病率高，而且治疗花费巨大，因病造成的收入损失也很多。 所以，我们在买重疾险时，可以重点关注一下「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」责任。这两个是针对高发的癌症和心脑血管疾病，提供的加强版保障。
而在这两类赔付最多的重疾中，最高发的病种是：
- 癌症：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌；
- 心脑血管疾病：急性心肌梗塞、严重冠心病、脑中风后遗症。
医疗险，最好人手一份
2020年上半年，大部分保险公司赔的最多的，就属医疗险了。
目前市场上最受欢迎的医疗险类型，是百万医疗险。
无论是由于生病还是意外事故，需要住院治疗时，百万医疗险都能派上大用场。
而且，百万医疗险保额高达几百万，保费却通常只要几百块，非常适合一家大小一起配置。
有了百万医疗险，就不用担心「看病贵」的问题了。
寿险，关注猝死保障
猝死，通常指的是在发病后6小时内身故
能够保障猝死的保险，主要有：寿险、意外险。
定期寿险杠杆非常高，能用超低的保费，买到很高的保额。
所以，大多数家庭的经济支柱，都适合配置一份定期寿险，给家人一份安心。
我们在选择意外险时，可以多关注一下意外医疗责任，比如报销的额度、免赔额、报销比例，是否限社保范围内等。
特别是给老人或者孩子买意外险时，尤其要关注意外医疗责任。
（1）无论大、小保险公司，理赔获赔率都很高，而且赔款也很快。
所以买保险时，不用太担心保险公司大小的问题，要重点关注产品本身的保障是否符合自己的需求。
（2）投保时是否如实做了健康告知、出险是否符合理赔条件，这两点才是决定能否获赔的关键因素。
所以，买保险要如实做健康告知，而且要清楚保险能保什么和不保什么。
（3）买重疾险时要优先买足保额，同时重视癌症、心脑血管疾病这两类最高发的重疾的二次赔付。
（4）在所有险种中，医疗险是赔的最多的，所以百万医疗险用处大、价格低，值得人手配备一份。
（5）「猝死」是位居第一位的非疾病身故类理赔原因，所以定期寿险是性价比最高的保障方式，大多数家庭的经济支柱，都适合配置一份。
（6）骨折等意外受伤情况的发生概率要比身故/伤残高得多，所以我们在选择意外险时，可以多关注一下意外医疗责任。
重疾险和百万医疗险，都能保障癌症和心脑血管疾病，但是发挥的作用不同。
而且这两个险种都很重要，配置保险方案时，两者是缺一不可的。
简单来说，
百万医疗险，是报销看病的费用；
重疾险，是一次性赔一笔钱，可以用来支付百万医疗险不能报销的钱、以后康复的钱，以及患病期间的收入损失。
简单来说，
百万医疗险，是报销看病的费用；
重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。
并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。
心脑血管特疾二次赔的作用：
赔过其他重疾后，第二次得了符合合同约定的心脑血管重疾，还能再次得到赔付；
赔过心脑血管重疾后，第二次得了同种心脑血管重疾，还能再次得到赔付。
PS：二次赔责任的赔付标准，以具体产品的合同约定为主。并且通常来说附加了这两个责任后，重疾险的价格也会提高一些。
那么，哪些朋友可以考虑附加二次赔责任呢？
（1）有癌症家族史的朋友，患癌的风险高于一般人群；另外，女性预期寿命高于男性，一生中发生癌症的概率也更高，可以考虑附加「癌症二次赔」。
（2）从事金融、互联网、医生等长期高压行业工作，或者有心脑血管疾病家族史的朋友，心脑血管疾病发生概率高于一般人群，可以考虑附加「心脑血管特疾二次赔」。
（3）希望健康保障一步到位、获得全面保障的朋友，可以考虑附加「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」。
▼百万医疗险
如果需要报销癌症和心脑血管疾病的治疗费用，那么建议百万医疗险。
对于年轻人来说，保费每年通常只要几百块，却能享受百万医疗险高达几百万的保额。
能报销医保封顶线以上的高额费用，自费药、进口药都能100%报销。
百万医疗险通常覆盖疾病或意外导致的住院和特殊门诊费用，并不限于癌症和心脑血管疾病。
有了百万医疗险，就不必担心医疗费用过高，而看不起病了。
所以，我们配置好这两种保险，对癌症和心脑血管疾病的保障就比较到位了。
是重疾新规落地之前最后一批备案通过的明星产品，它是各项保障责任的集大成者。60岁之前得重疾能赔180%，可以保障到70岁或者终身。癌症和心脑血管保障很优秀，以附加责任的形式出现，很适合我们给自己做个性化配置，能够针对高发的癌症和心脑血管重疾，实现更精准的保障
百万医疗险，买一年保一年，保费很低，可以给家里的每位成员都配上一份。
购买医疗险的时候，建议大家优先选择「6年保证续保」的产品，以免由于自己健康状况的变化，而导致下一年无法正常投保。
