我昨天发现一个很有意思的事。

无论是我的空间还是朋友圈，每次发正儿八经的资讯或者观点，或者产品广告，底下就稀稀拉拉几个赞，评论的都没有。

但是，一旦发个什么吃喝玩乐的，你看看底下评论和点赞的，平时老死不相往来的人都冒出来凑热闹了。

当然，这没什么不好，只是我就纳闷了，难道你们刷朋友圈都是冲着吃喝玩乐凑热闹来的？

还是每次吃喝玩乐的照片或多或少我都会出个镜，把你们帅到了？

哈哈，没见过这么一本正经不要脸的。

OK，就想吐槽这么个事，今天的日记写点新鲜的理财话题。对于日记来说，是新鲜的，但对于理财来说，就是基础得不能再基础了。

不过，既然写出来，就证明这么基础的问题，都有不少人搞不太明白。

今天写三个问题，都是在今天遇到的。我想与其自己费尽心思去从简到繁去梳理理财的问题，不如时不时来点这类实际的问题，直接搬过来不挺好嘛？

三个问题，进入主题。

第一个问题是理财群里的一个网友抛出的，问题是：现在买哪个货币基金好？求推荐！

我在群里回复：都差不多。

这位姐姐立马私信我，买工银货币基金可以吗？

我说，答案是可以。但我喜欢授人以渔。

于是我发了段语音，大致内容如下：

“你选择任何一个基金或者其他理财产品，要考量其三个特性“安全性、流动性、收益性”。比如你现在选择的是货币基金，那根据货币基金的属性，它的投资标的是货币类资产，像大额存单、短期国债等，

所以它的安全性是没话说的，货币基金也有“准储蓄”之称。

其次，货币基金属于流动性非常好的基金，基本都是T+1到账。也就是说，今天买入，明天开始生息，今天赎回，明天就可以到账。甚至现在第三方平台合作的可以实现即时到账，比如腾讯理财通、阿里余额宝等。

所以，它的流动性非常强，在理财规划里，通常是用来作为现金规划很好的工具，特别是一些做生意的，短期需要充沛的现金流，这笔钱放在货币基金里，既能保证随时能用，又能获得一个超过银行一年定期的收益，按天计算，收益最大化。

最后，才是我们最关心的收益性。你之所以要对比，肯定也是对比哪个货币基金收益高。但我要说的是，对比货币基金收益真的没有太大必要。因为市场上的货币基金收益都大同小异，大部分都是在年化2%出头的样子。你说2·3%和2·5%有啥差距？

算笔账就一目了然了。10万存进2·3%的货基，年化收益是2300；存进2·5%的货基，年化收益是2500。一年下来差距多少？

200块！

这是一年的差距，你觉得有啥意思？我们都说了货币基金主要用作于短期现金规划，所以基本没人会存那么久，短期来看，资金量又不大，真的没啥区别。

所以，选择你觉得最方便的就行了。比如我比较喜欢用余额宝，或者招商银行的朝朝盈，都是随时存取，及时到账的很方便。“

第二个问题依然是这个姐姐问的，估计是因为随口问了第一个问题，没想到我解决得这么详尽。她说：我刚在太平洋买了份理财型保险，你怎么看？

我一直就是如此，答案或许对于某些人很好，但对于很多人又不好，因为并不是他们想要的嗟来之食。

我说：

“首先，我得告诉你一个观念，就是每个金融工具或者产品都有它不同的功能和属性，所以不用拿好坏去评价，是否适合你自己才是唯一的评判标准。

保险的本质功能就是做一个风险转移，所以有什么样的风险，就会对应什么样的保险。你问的是理财型的保险，其实它的归类叫年金保险，意思就是可以按年领钱的保险。它解决的是什么风险呢？

长寿风险！

任何保险的设计都是先有了风险才设计的产品，所以年金保险所设计针对的风险是长寿风险。因为人类的寿命越来越长，社保养老金的转化率很低，退休后的收入会大幅下降，而且越长寿消费越高，所以需要配置年金保险作为养老补充。

你看在日本的今天，人口深度老龄化，社会上很多老年人不得不出来工作，原因就是因为他们在壮年的时候没有为自己购买足够的年金险。而那些天天没事开着车去打高尔夫的老人，就是在年轻时准备了足够的年金保险，才能享受如此悠闲的天伦时光。

当然，因为现在年金险的设计方式，很多家长也可以购买年金险把它作为小孩儿的教育金储备，一方面有安全稳定的收益，另一方面大多数保险公司可以让客户的年金再次参与保险公司投资，得到一个相对可以的投资收益。

所以，在我看来，年金保险或者你说的理财型保险，它主要适合有养老需求、子女教育需求，以及超高净值客户的财富传承需求的人群。至于你的具体产品，有空我可以帮你看看具体的条款合同。“

关于第二个问题再补充说一点，现在的中国家庭，买了商业保险的人占比不多，前些年可能只有一成，这两年保险业的逆经济周期增长，可能也应该不超过三成。但可以确定的是，在配置了保险的家庭里，90%的人会存在保险错配的漏洞。

这无法避免，毕竟在中国，特别是内地，这个行业还是一个鱼龙混杂，从无到有的阶段。个人建议可以去买本中小学生的教材《保险伴我一生》看看，了解如何配置。这些基础知识是十年前台湾就写进教材里的。

第三个问题临时换成昨天遇到的，还是理财群里，还是一位姐姐抛了个问题，有6万存款，求推荐一个理财产品，保本。

我看到了就问，时间，预期收益？

她说，半年左右，6%的有吗？

我说，保本的没有。

她说，保本的前提越高越好嘛！

说实话，作为理财小白，这类问题太常见了，上来就是我有多少钱，买什么好？我真的做不到每天都去给别人讲理财观念，所以有些具体问题我也会选择直接给别人想要的答案。

我给这位姐姐推荐的是我前几天在中国太平看到的一个资管产品，属于太平养老公司发行的，我大概看了下募集公告和产品形态，出于对公司了解，我直接推荐给了这位姐姐。

因为刚好满足她的需求：183天封闭期产品，预期年化收益5·2%，起投金额1万，是一款养老保障管理产品，风险系数很低。加上我自己在太平的投资账户今年结算利率都是维持在5·4%左右，我个人主观认可太平资管的投资实力。

当然，这是我给这位姐姐的答案。如果平时我和客户沟通，是不会这样的。因为我的定位肯定不是一个产品机器，你想要什么产品，我给你找什么产品。

正确的理财规划服务应该是，我引导你去发现和制定你的财务目标，然后根据你的情况做一个切实可行的理财方案。

就算不那么详尽，但我给的大致配置主线逻辑是，标配保险，超配股票。适当地留一些资金存余额宝，解决应急现金流问题就行。

进攻端有超级好的股权投资机会，防守端有绝对安全超大杠杆的风险管理，在这个经济周期下，几乎适合绝大部分人群。

当然，这是我们的配置主要逻辑，具体的细节方面肯定有需要调整的。

理财是件需要极度理性，高度自律的事。易学不易做，因为它是反人性的。

人性天生好逸恶劳，但理财很多时候就是要牺牲当下的及时享乐，去造就未来一个更长远幸福美好的生活。

风物长宜放眼量。理财是一种生活方式，你选择了理财，就等于选择了一种自律的生活方式。