今天想和大家聊聊花呗的事情，每次提到花呗呢，大家都会有不同的意见，但是，我还是想要建议大家在经济情况不稳定的情况下，尽量少用花呗。
因为，我们大部分人都没有那样强大的制止力能够抵挡住潘多拉魔盒的不断诱惑。
我认识一个同事，今年三月刚拿到第一份实习工资，2500元。当天晚上，他就去网上分期买了台苹果pro，17999元，12期，每月1600元多。
他盘算得很清楚：每月1600元，还剩900，吃住在学校，基本没啥开销。毕业后转正，工资至少5000，除去还款，吃住都可以搞定，分期的费用完全可以承担。
年轻人给自己挖坑，往往从盲目自信开始。毕业后，他和朋友一起找房，预算每人500一个月，合租。这个价格只适合城中村，两人都看不上，楼层低、面积窄，没阳光、没信号。
最后他们找到了一套小区里的房子，两房一厅，3200一个月，押二付一。他咬牙从借呗里借了5000出来，全部交给了房东。
网易严选的厨具、宜家的办公桌和沙发、搬家费、宽带费，他狠了狠心，又把第一张信用卡刷爆了，额度不高，5000块。
美好的毕业生活从还债开始，每个月的状态就是：工资还没发，银行账单就到了。
最穷时，他连2块钱公交车费都快拿不出来，晚上回来清水煮面条，没有油只有盐和生抽，最狠的时候，一瓶老干妈吃了半个月。
毕业不到半年，他已经欠了5万块，还不算利息。我已经猜到，接下来三年，他会越欠越多，开更多的卡，借更多的网贷、高利贷，拆东墙补西墙。
典型的贫民窟青年，表面上风光无限，背地里狂风呼啸。一边消费着根本不符合身份的日用品，一边承受着这个收入根本承受不起的债务。一步步把自己的人生推向债务深渊，万劫不复。
你说他蠢吗？大学毕业，智商应该不低。
你说他不蠢吗？人生还没开始，就让自己背了一身的网贷，还自诩有为青年。
这样的财商，老实说，是真蠢。该骂吗？该！我觉得该狠狠地骂，不然永远不会清醒。
像这样的年轻人多吗？多。
红星新闻报道，90后女护士李玫深陷网贷，母亲替她还了23.7万后，她还偷偷借，加起来共借了60万。母亲受不了，说出她是领养的真相。
李玫月收入不过8000元，每月开销却高达三四万。问她花哪里去了，她说，
“每天上下班只坐网约车，中午叫外卖，下午一杯星巴克，固定消费三四百。平时无聊的时候就上淘宝，看到喜欢的就买。”
“爱上了说走就走的旅行，一张机票，周六去，周日回，去过不少城市打卡。不去打卡周末也一定会出去玩，有时会请朋友吃饭。”
60万的贷款，除了消费，还有犯贱的创业。
2014年，李玫看到某个辞职的同事在朋友圈卖面膜，感觉做的还可以，就出了一点小钱，算是合伙，帮忙推广面膜。频繁发圈的结局就是被拉黑，李玫没做下去，合伙的钱又打水漂。
我身边有不少这样的朋友，每个月就五六千块收入，背着四五十万贷款。他们和李玫一样，欲望大于能力，用最精致的产品，借最昂贵的网贷。甚至是丧心病狂的裸贷、高利贷。
汇丰银行调查显示，现在90后的负债额是月收入的18.5倍，已经步入社会工作的90后，人均负债超过10万。
我国90后在借贷市场中占比高达49.31%，位居亚洲同龄人首位，有28.57%的人使用消费贷款，是为了偿还其他贷款。
全中国有一半贫民窟青年在消费贷里挣扎，呐喊，越陷越深、越走越偏。那些每天在朋友圈岁月静好的年轻人，很可能就在负“债”前行；那些天天鸡血的年轻人，说不定超前消费已经到了2021年。
在消费贷坑里的人，彷徨焦虑久了，其实很绝望。
什么杀死了希望？
是妄想症。上流社会妄想症。
闺蜜单位有个女下属，家里农村，条件不好，也不知道什么时候被某些观念洗脑，开始念叨着女人永远不要亏待自己的话。每月发工资，两周就花完，没钱了就刷信用卡。
后来结了婚，老公也是打工族，没攒什么钱，两人也没钱买房子。女方花销不低，朋友圈里光鲜的不得了，去个好地方就要发照片，包包鞋子都不便宜，明明没钱也不亏待自己，鞋子一买就是几双，衣服经常换，但私下经常和同事借钱，一次200、300，过一周还。
工作倒是没少努力，慢慢做到了财务副总，但存不到钱，想了很多办法才凑到了房子的首付。现在还房贷，压力大的要命，脸憔悴了很多，看起来老了十岁。
就这样，朋友圈还是没少发买买买的照片。
一个人活得好不好，还真别看朋友圈那些光鲜亮丽的文案和照片，晒什么缺什么。
互联网链接了10亿人，每个人都好像得了上层社会妄想症，总觉得去四季酒店吃个自助餐，买个绝世爱马仕，就觉得自己身价百万。
可大多数人没有驾驭这些奢侈品的能力，你的灵魂就会被侵蚀， 你就成为卡奴、房奴、消费贷奴。
《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》一书中，探讨的是联合国贫困线下的10亿人为什么脱不了贫。
我们虽不是书中描述的那10亿人，但思考问题的方式，对金钱的管理，都和真正那1%的上层社会的人，差了一个银河系。
当哪天生活来个暴击巨浪，贫民窟小公主们小王子们恍然大悟：“Oh My God！原来我和那最底层的10亿人，毫无区别！”
所谓抗风险能力，理财能力，都来源于你有没有理财计划。
看过一本书，作者把这个世界的人划分在三个车道上，有人在快车道，有人在慢车道，有人没有资格走在车道上，一生都在人行道上。
走在人行道上的人，永远处于一种破产状态。
“即时满足感”充斥了他们的大脑，手上一有点钱，先想到绝不是存起来，一定是散财 ——去旅游、买新车、新衣服，或者其他火爆的新品。
这样的人不可能过上高品质生活，哪天发大财也是把钱散掉，因为那样太爽了。
他们陷入“生活方式奴役”的泥潭中，贪恋及时行乐，感官刺激，获取即时满足感。他们更不会有详细的理财计划，每个月的负担渐增。
美国金融危机前，55岁以下的人中，57%的人资产净值为零，甚至为负；金融危机爆发后，85%的家庭存款为零或为负。
中国家庭也不逊色，至少有一半不存钱的。《中国养老前景调查报告》表示，中国新一代年轻人里（35岁以下），56%的人暂未开始储蓄。开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1389元。
没有理财计划，光是寻求即时满足感，就注定会被各种寄生性债务缠身。那就不用喊穷了，因为以后只会更穷。
中国年轻人大部分是被概念养大的，吹牛逼的多，肯踏实的少，爱空想的多，肯实干的少；会花钱的多，懂存钱的少；眼光短浅的多，见识长远的少。
在消费贷如此严重的时代，结合最近看的几本理财书，分享几点建议：
1.先还债！
这条建议适合欠消费贷的人，房贷除外。如果你是年轻人，还欠着花呗、借呗、白条、微粒贷、信用卡、各种网贷，那你什么都别想，只做一件事就可以了：还钱！
做个表格，统计下自己欠了多少钱，利息多少，每个月收入多少，仔细算一下，你多长时间可以还清。
中餐和晚餐控制在15元以下，搭2元钱的公交上班，鞋子、衣服、宝宝、电子产品，能不买的就不买，把省下钱把消费贷还清。实在不行，求助父母。
2.再存钱
我认识一大堆的人，花呗欠几千，信用卡刷爆，还厚着脸皮大谈投资机会、理财思维、暴富真理。老实说，我听着都觉得脸红。
给自己定个10万存款的目标，每个月3000，一年就3.6万，三年就够了，别人三年欠10万，你三年存10万，这就是你们的差别。你已经超越了绝大部分年轻人。
3.别创业
很认同半佛仙人的一句话，绝大多数人，根本就不适合搞加盟，他们只适合老老实实上班，高收益对应的从来是高风险，能承担风险的人是极少数，绝大多少数都是自以为能承担，结果出事儿之后哭爹喊娘。
这话同样适用于创业，绝大多数人，不！适！合！创！业！很大概率，你就是那个绝大多数。
再回到开头那句话：年轻人给自己挖坑，往往从盲目自信开始。所以，创业，需谨慎，适用你的，可能是第四条。
4.多渠道
除了本职工作之外，找第二份第三份收入，尤其是大城市，机会多，做一到两份兼职并不难，类似投稿、家教、销售、保险等，门槛不高，只要用心，大部分人能胜任。
让自己的月收入突破1万，再突破2万，甚至是3万，很多月薪3万的，其实都有几份收入，风险低，收入稳定，比创业强很多。
5.少装逼
我读研究生那会，一大学同学结婚，大家聚一起讨论，份子钱多少合适，普遍的说法是1000，这是惯例。我说你们随意，我还读书，最多就200。
其他人工作了，但工资也不高，没买房也没买车，包1000块，何必呢，自讨苦吃。反倒是后来，我还和这个同学经常有联系，也相互帮忙。
没那个经济实力，就不要趟惯例那浑水，把人情消费降下来，一年能省好多钱。
承认自己目前没钱，不丢人。丢人的是，十年后，你还是没钱。
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