支付应用

支付应用指提供给最终用户在特定场景下使用的产品，比如扫码收银、二维码支付、打赏、众筹、POS支付、生活缴费、信用卡返款、手机充值等。 这些应用是建立在支付产品的基础之上，直接面向最终的用户提供服务。在这里，收银台是一类支付应用

支付方式

是指针对支付种类特性表现的一种归类。比如信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等等，就像你去超市买东西的时候，想买的东西有方便面，有饼干，有坚果，这每一个大类就相当于支付方式。

支付品牌

是指针对支付方式下面涉及到的具体银行品牌或者第三方支付品牌。比如工商银行、农业银行、微信、支付宝，就像你去超市买东西的时候，决定了买方便面，方便面有康师傅、有统一、有中华，这些品牌就相当于支付里面的工行、农行一样的支付品牌。

支付通道

是指支付品牌后面提供支付受理能力的具体提供方或者三方跳转的通道方，也是收单方，清算方。比如工行直连通道、银联通道，就像你去超市买东西的时候看到看到的康师傅方便面是品牌，江西的供货商还是江苏的供货商，消费者看不到，对于商家来说那就是通道。

支付产品

是指把根据通道特性归类包装成一定特性的商户产品，比如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品之类。就像你商家老板根据供应商的特性，归类哪些是要先付货款，哪些是可以后付货款的一样。特别注意的支付方式和支付产品的区别，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付，在支付产品上就是两个不同的产品。

引导路由

引导路由是根据支付应用、收款商户、订单额度等信息来决定提供给用户的支付方式列表。

在收银台这个应用中，在呈现支付方式时，哪些支付方式可以提供给当前场景下的用户来使用，哪个方式应该排在前面，这在支付系统中，是通过引导路由来实现的。

支付路由

支付路由指根据用户选择的支付方式，结合费率、QOS等因素，选择合适的银行或者其他公司提供的支付接口来完成资金转移操作。

当用户选择一种支付方式并提交支付后，支付系统开始执行扣款。

比如用户选择通过招行来支付，系统就会请求招行来扣款吗？ 这不一定，因为系统有可能并没有接入到招行接口。除了招行自己的接口外，第三方支付公司、银联等，也可以从招行卡上扣款。那应该使用哪个通道合适？ 这是通过支付路由来决定的。

支付接口

指由银行提供的用来执行支付的接口。这里要注意，对于同一家银行，除了总行可以提供一个接口，各地的分行也可以提供这个接口。 但一般来说，同一家银行的接口规范是一样的，不同的是提供接口的服务器、费率、性能等。

通过支付路由，我们可以定位到一个落地来执行的支付接口。

比如，支付公司可以接入工行总行、工行上海分行、工行北京分行的接口。为什么要接入分行呢？ 一般来说，不少分行会提供更优惠的接入费率，以及经常会举办一些活动来吸引用户接入。

支付通道

是对支付接口的一个封装，包含合作银行以及通道成本、商户费率、QOS等信息；

常见的支付产品

快捷支付

用户在完成绑卡之后，在支付的时候，不需要再输入卡或者身份信息，仅需要输入支付密码就可以完成支付。对于小额度的支付，甚至可以开通小额免密，直接完成支付。 这种支付方式不会打断用户的体验，是目前主要的在线支付方式。一般快捷支付产品是通过封装银行或者第三方支付平台提供的快捷支付接口或者代付接口来实现的。

网银支付

用户在支付的时候，需要跳转到银行网银页面来完成支付。在网银页面，需要输入用户的卡号和身份信息。这种支付方式会中断用户当前的体验，一般仅用于PC Web上的支付。 网银支付是封装银行提供的网银支付来实现。

协议支付

协议支付也称代收或者代扣，代收指渠道授权商户可以从用户的银行账户中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消费。比如水电煤气、有线电视费。协议支付是通过封装银行、第三方支付提供的代扣或者快捷接口来实现。

平台支付

使用微信、支付宝等第三方支付平台来完成支付。使用时，一般需要用户预先安装支付平台系统（手机上），注册并登录到第三方支付平台，并且已经在该平台上完成绑卡等操作。 由于微信、支付宝已经被大量使用，用户也产生对这些平台的信任，平台支付往往是电商公司的主要支付方式。

外卡支付

对于由海外支付的需求，还需要提供外卡支付支持。 国内不少支付渠道都能支持外卡支付，如支付宝全球购等。直接对接Paypal，也是目前用的最多的外卡支付渠道。

话费支付

对于有包月小额类型的支付，手机话费也是一个不错的选择。目前也有一些平台可以支持话费支付，比如虹软、联动优势等。

虚币支付

不少公司会有自己的虚拟币，比如京豆、Q币等。这些虚币也可以作为一种支付方式。

账户支付

也成为余额支付、零钱支付等。 指为用户建立本地账户， 支持充值，之后可以使用这个账户来完成支付。

信用支付

如京东的白条，蚂蚁花呗等，指使用信用账户进行透支，类似信用卡支付。

代付

和代扣相反，代付是平台将钱打给用户。

常见的支付通道

出款通道：就是能够实现自己把钱付给别人的通道，有代发（代付）类、转账类通道。主要应用于提现、发工资、退款等场景。

收款通道: 就是能够实现别人把钱付给自己的通道，有很多，如代扣、Moto、无磁无密、网银、快捷、转账、Pos支付、扫码支付、账户支付、近场支付。应用场景很多，网上支付、扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等等都是。

鉴权通道: 就是和支付无关，只验证信息是否正确的通道。比如卡信息验证、身份信息认证。像账户的一些实名认证以及银行卡的绑定都需要用到鉴权通道。

对公支付:用于企业账户支付，包括企业网银，企业账户代扣，企业转账等等。

对私支付:用于个人账户支付，包括银行卡支付，微信、支付宝等三方个人账户支付。

卡基支付:以卡片作为支付工具通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。各种媒介包括Pos、闪付、电话支付、无磁无密等方式。

卡基特性:

1、 卡基的核心是卡号；

2、 资产存储在卡号；

3、 支付媒介不仅是刷卡，包括Pos、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的媒介。

账基支付:以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。

账基特性:

1、 账基的核心是实名认证+密码验证，密码可以是密钥，可以是数字，可以是指纹，可以是短信；

2、 资产存储在账户里；

3、 账基支付里可以使用余额，可以使用银行卡等各种资产，常见有微信、支付宝支付。

账基支付是怎么诞生和发展的？

支付里面常说“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权，获得数据投入量胜过资金投入量。”而账基支付诞生于三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付宝。我们聊聊意义之前，先说说三方的发展历程。

一开始第三方发展做的都是银行不太重视的中间收入业务，作为支付网关把商户信息抛送给银行通道，赚些手续费。

后来，交易多了，信息多了，开始想着围绕这些信息做些数据分析，也就是后来说的所谓“大数据分析”，分析评估用户交易的风险程度用于风控，在最初的那个时候还没有“征信体系”这个东西；分析用户的购物信息，交易金额，交易地点，用于精准营销甚至黑市里的交易信息买卖。

再后来，幕后的人不甘心一直在幕后，希望交易也好，用户也好，资金也好在自己这里进行沉淀。于是三方公司开始做起自己的账户体系，有企业账户，也有个人账户，里面提供充值，扣款，查询等功能，也就是我们说的账基支付了。

但是用户为什么要用你的账户呢？于是支付里面有了这句话“做支付先要做收单。”大家开始在初级阶段的时候，围绕账户做应用，什么水电煤交费、信用卡还款、电话费充值等的都是；后来到了玩法变了，直接收购有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如饿了么没有微信，京东没有支付宝等。

从三方支付这些年的发展历程里，我们看到一开始大家还都是用银行卡进行支付的，也就是卡基支付，后面才一步一步有了现在的账基支付，通过一个账户要求要去实名认证，可以绑定多张银行卡，有各种各样的应用。

有了账基支付后有什么意义呢？

丰富了支付手段，和简化支付工具。账基支付是卡基支付的高级阶段，是支付里面的惊人一跃，带来了整个支付翻天覆地的变化。账基支付支持不仅卡基支付，还包括积分、余额等种支付方式。从要带多张银行到只要有个账户绑定银行卡就好。

更加了解用户，深度分析用户行为，实现各类画像的数据准备工作。卡基支付的时候，每次交易银行卡和银行卡之间和零散的没有任何联系的，而账基支付让一个用户所有的支付行为都关联起来了，无论是行为分析还是征信用户画像都有了大量的数据准备。

成为支付场景的推动者，投入者，收购者。为了获得用户使用自己账户支付，围绕账户自建或者接入三方一堆应用场景，比如水电煤交费、信用卡还款、电话费充值；后面发展到入股或者收购前面所说的有流量的线上线下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿里入股饿了么，饿了么没有微信支付；腾讯入股京东，京东没有支付宝支付。

内卡通道: 是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。

什么是内卡，有以下特征：

1、 发卡行为中华人民共和国大陆地区银行（包括外资银行）；

2、 卡本币为人民币；

3、 卡组织为银联。

外卡通道:是指支持受理境外地区发行的银行卡交易的通道。对于外卡通道的特征在后面如何接入通道会详细聊。

什么是外卡，有以下特征：

1、 发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构；

2、 卡本币为外币；

3、 卡组织为银联、VISA、Master、JCB等卡组织。

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作者：知止9528

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