昨天有人问了我这样的问题，“互联网金融行业的产品设计，有没有一定的规则？”，“我想让我们的产品改版，主要是想让用户觉得很安全，有什么想法？”。针对这样的两个问题，我觉得我昨天回答的不是很好，回头整理了一下思路，将这两个问题合并成一个，就是如题目一样“怎样设计p2p 类 APP，才让用户觉得是安全的？”，我这里把“互金”换成了“p2p”就是因为我们现在只谈网贷，而基金股票等暂时不说。
有人说做好风控，但是我个人认为，没有真正的风控经验（设计过风控模型，有丰富的风控经历），还是不要轻易说自己做好了风控，真正的风控是经过大量的数据和实践而设计的模型，真正体现在 APP 流程设计上的非常少，如果真的想解决风控问题，短平快的方案就是找专业的风控公司合作。
互联网金融从本质上说是金融，这句话是现在了解金融行业的人普遍认同的一句话，那么金融的本质是什么呢，金融的本质是资金在时间和空间上的流转而创造的价值。有个很典型又搞笑的栗子，说一个房客去宾馆看房，到了前台，老板说看房需要交1000元押金，房客说好，掏出一千大洋拍在桌子上，服务员就带着看房去了。老板这个时候赶紧拿着一千块钱跑去旁边足疗店，还了前天泡妹子的欠账；足疗店老板拿着一千块钱，去电器商店还了足浴盆的赊账；电器店老板拿着一千块钱，去还了饭店老张的一桌酒席钱；饭店老张去隔壁老王家还了前几天批发的菜钱；隔壁老王又回到宾馆，还了前天带饭店老张媳妇来开房的房钱；这时房客没有看到满意的房间，拿着一千元走了。看，钱转了一圈回来了，没有发生任何实质物品增值，但是却满足了一群人的消费需求，实现了金钱本身的作用，这就是资金的价值。
好了，我扯了半天咸蛋，还是说说网贷产品的设计问题，下面从合规规定以及用户交易流程两方面讲述我的观点。
1、合规规定
信息结构上，我们不得不谈的事情是合规，2016年8月份出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中有明确的规定，哪些是很有必要明确提示用户的。
1）明显的投资风险提示，并请投资人确认。
“理财有风险，投资需谨慎”简直是再不能耳熟能详的了，但是还是要时刻提醒投资者，理财虽有收益，但是有收益就有风险，收益越大，风险值越高。投资者最重要的品质就是冷静，官方的意愿是希望平台传播正能量，就像“吸烟有害健康”一样。
具体图片找不到了，一般是在用户刚刚进入 APP 时，弹窗提示，并配以“确定”按钮，具体文案包含，“理财有风险，投资需谨慎”相关字眼。
2）评估风险偏好，不得向未评估的投资人提供交易服务。
体验多个平台之后，发现在这一点上做的并不好，但是这恰恰也是影响用户体验的设计点，有时金融和互联网之间总是有那么点矛盾无可避免。
正常设计流程是，在用户投资之前弹出风险评估题目，并根据题目结果为用户展示评估结果，提示用户“您是稳健型投资者，适合低风险低收益型产品”。现在诸多平台证在简化题目的数量，尽可能减短用户投资路径，当然都是迫不及待将用户的钱收纳自己平台中来。
谁又不是这样的想法呢？
3）存管+备案
存管+备案是合规硬性规定，没有做到投资者资金和平台资金分离的都有非常大的做资金池嫌疑，这点不仅仅是合规要求，也应该是平台自身展示安全性的必要元素。现阶段很多网贷 APP 都可以把银行存管作为营销手段之一，在非常显眼的位置展示。一般做法是平台名称 logo+银行名称 logo，配合文案展示在闪屏或者首页 banner。
4）信息披露
信息披露就包含很多细节方面了，但是这个内容估计并不是所有平台都可以给到的，因为有些信息披露需要聘请第三方做评审，如果不是决心做好平台的话，应该没有这个计划。在信息披露方面，陆金所可谓尽职尽责，充分展示了大平台，大背景，超安全的力量，也非常符合其打造的“安全可靠”并针对高净值目标用户的产品定位。
信息披露内容较多，请看：
a）产品方面，借款人信息披露，融资项目信息披露，风险评估等级等。一般此类信息，平台都在协议中展示，而每个类型产品都以统一的项目介绍格式展示。
b）平台方面，平台年报、审计结果、信息安全测评等。
2、用户交易流程方面
金融产品用户关注点无非3个：安全性，收益，流动性。一切都与借钱还钱相关，用户需求无非就是想知道，我把钱借给了谁，他拿去干什么，多久还给我。所以在用户需求方面，结合自身产品运营需求，应该做到以下几点：
1）产品优势
产品优势应该和目标用户相挂钩，不同的平台类型所面对的目标用户是不同的，产品设计上自然大相径庭。大家都知道，投资用户分三类，保守型，稳健性和积极进取型，他们各自的关注点也不同，那么在这方面的信息结构应该就非常清晰了
保守型：安全性>流动性>收益率，主要目标是保持投资的稳定性和资产的保值
稳健性：收益率=安全性>流动性，主要目标是资产增值，强调投资风险和资产增值之间的平衡
积极型：收益率>安全性>流动性，主要目标是获取超额收益
2）在交易过程中的功能入口和交互细节
在用户在平台上交易的过程中，要考虑到每个页面每个流程的目标是什么，用户在这个过程中可能发生哪些场景，他发生了这些之后，可能要做什么，设计的信息流要专门为这个页面的目标而服务。如果要想考虑细致，最好将操作流程的每个节点都进行拆分，
a）交易前：这部分在合规规定和产品优势方面已有说明
b）交易中：举几个例子，用户可能会想到
·我输入的信息是被安全保护的吗？--安全键盘（其实可能是假的）
·我交易的钱财会丢吗？--“如您的钱财在支付过程丢失，平台赔付 xx 万元”（其实在过程中丢失的概览几乎没有，钱要么在这边，要么在那边）
·页面跳转这么慢，是不是有什么问题？--“正在跳转至银行”的提示，而不是简单的加载图标
·我的交易是否有相关法律保障？--各种协议
c）交易后
交易之后的交易结果是必然要提到的，交易结果可能出现：交易成功，交易失败（失败的原因），网络异常，服务器错误等常见情况，如何处理和反馈，需要产品经理给出。那么在交易结果中需要的内容就显而易见了，如若交易成功，什么时候到账，什么时候计息，什么时候回款，回款回到哪里，我现在应该去哪里（一般用户投资之后喜欢再看一眼自己买过的产品）；如若交易失败，失败原因是什么，我该怎么办，客服的快捷入口，常见的处理方式等等。
在网贷产品的交易过程中，由于行业的刚刚兴起，合规逐渐开展，安全显得尤为重要。就像当初的房地产中介一样，充斥着虚假房源，恶意暂扣买方首付等等诸多问题，让交易双方利益受损。网贷平台如果想要做好，法规擦边球要谨慎操作，符合基本的法律要求，是最底层的设计，然后再在交易过程切身站在用户角度考虑，才能让用户信任。
如有任何不妥当的地方，欢迎各位交流。
