你知道P2P平台如何做风控吗?

每个p2p平台做的风控都不太一样,这取决于他们的客户定位,他们资产端的获取渠道等。

有平台与担保公司合作,他们风控重点就在于调查合作的担保公司;有平台只做消费贷,他们风控的重点就在调查借款人的收入来源等,都不太相同。

关于做风控的另一大要素,那就是要计算借款人的违约成本,简单的说就是这笔贷款违约了,借款人应该付出的成本有多大,如果他付出的成本大于借款金额很多,那么他宁愿偿还贷款,也不愿意轻易去违约。

这就回归到我们核心的风控措施之一,只做熟人圈子的客户,坚决不做散单。所谓熟人圈子,就是借款人彼此之间本已经是在同一个社交圈子里,可以是生意上下游伙伴,老乡,商协会会员等。为什么要做熟人圈子?目的就是为了提高借款人的违约成本。

首先,坚持小额分散。先说一下分散在风险控制方面的好处,是能够保证借款主体还款概率的独立性,即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等,这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性,那么同时发生违约的概率就会非常小。

其次,用数据分析方式建立风控模型和决策引擎。因为上面提到的要将借款做成平均单笔10万以下的小额借款,那么借款客户数量会非常多,如果用和银行类似的实地考察、模拟还原企业现金流量表、盘点企业存货等方式,那么做一笔小额业务的成本会非常高,也会导致这个业务不能持续(因此很多p2p网贷平台做大额借款,因为做一笔1000万的大额借款的审核成本和做一笔10万小额借款类似,但是前者收入是后者的100倍,但是做大额借款的问题如前所述),因此需要另一种审核模式,即采用类似国外信贷工厂的模式,利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系,根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。

其次,用数据分析方式建立风控模型和决策引擎。因为上面提到的要将借款做成平均单笔10万以下的小额借款,那么借款客户数量会非常多,如果用和银行类似的实地考察、模拟还原企业现金流量表、盘点企业存货等方式,那么做一笔小额业务的成本会非常高,也会导致这个业务不能持续(因此很多p2p网贷平台做大额借款,因为做一笔1000万的大额借款的审核成本和做一笔10万小额借款类似,但是前者收入是后者的100倍,但是做大额借款的问题如前所述),因此需要另一种审核模式,即采用类似国外信贷工厂的模式,利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系,根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。

银行存管是必不可少的,平台作为第三方不直接接触资金,自然少了不少风险。投资人与借款人甚至可以直接进行交流,这种和规划建设是互联网金融的一大进步。目前爱投易贷已与四川天府银行签订了资金存管,银行存管上线实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离。每一位爱投易贷的用户都将开通独立的天府银行存管子账户,在资金存管模式下,用户的每笔投资行为均受到银行的保护,有效地避免了被平台任意挪用的风险,并杜绝了平台参与交易的可能。

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