当今社会，风险无处不在，怎样规避风险？购买保险就成为我们构建个人理财组合的最佳方式。可是你知道吗？买保险就跟你去超市买东西一 样，也是需要精挑细选的。是不是花的钱越多，安全系数就越高呢？花较少的钱，能不能买到较大的保障呢？
首先，先来看两个误区：
1、一对夫妇，两人都在广州市中医院上班，年龄刚刚五十出头，两个孩子都在美国工作，生活非常安逸，所有的保障也非常到位。
所住小区是一个非常成熟的小区，离单位走路大概10分钟的时间。没有旅游的习惯，很少出远门，不自驾车……
但你知道吗？两个老人买了一堆意外险，加在一起将近300万的保额。
2、另一对夫妇，男人是做服装生意的，只做出口，出口到日本和韩国，在东莞有厂子，他通常要做的是：从广州驾车到东莞，管理厂子里所有 的事务；或者打个飞的去韩国和日本。
可他的爱人为他买的都是什么保险呢？分红险，还有就是投资连结险。要知道，投资功能强劲的产品往往它的保障功能就会相对弱化。以每年400万的 保费投入，换来的保障不足600万。
这两个案例说明了啥呢？
我花了很少的钱，认为很合算，其实没有买到我应该买的；
我花了很多的钱，认为我保险意识很充分，但却没有享受到保险最应该给他的庇护。
两个家庭对待保险的态度，说明了“适合才会合理”这样一个道理！那么我们应该如何量身购买适合自己的保险呢？
不同的生命周期，家庭结构，不同的收支情况决定所买的保险产品是不同的：
1、单身
收入不高，花费大，月光族；
活力四射风险多（比如说驴友）；
独生子女责任重！
这时候，首当其冲的，不可或缺的，必须要做的一件事情是买意外险。
很多人面对意外会存在这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了，我怎么就那么倒霉呢？其实，我们不妨平心静气地想想这个 问题，随时随地，一打开电视，打开网络，打开报纸，一定都有关于意外事故的报道，只不过因为这些事情，一直以来发生在别人身上，你就 觉得它是个故事，但有一天，这些事如果真的发生在我们身上，那就叫事故，而且极有可能是一生都无法弥补的伤痛和遗憾。
所以在这个意义上，一张意外险保单就显得最最重要了。一二百块钱对于很多单身贵族来说，无非就是朋友相聚的一顿餐，可有可无的一条烟 ，送给女友的一件衫，但却能拥有了几十万的保障，对自己对父母都能有个交代。
建议购买意外险的时候：
第一个是看价格。这里的价格不是绝对数，是相对的，是相对于保额而言的价格。当然是越便宜越好。
第二要注意免赔额。市面上很多保单是有免赔额的，当然是去买免赔额较低的，越低越好，没有免赔额最好。
2、二人世界
当两个人刚刚结合的时候，属于人生当中最最甜蜜如胶似漆，对未来生活充满无限向往的一个阶段。而恰恰也是在这个阶段，出现了“要买车 ，要买房，要准备生孩子”等问题，所以这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。
在这个阶段，第一点要注意的是：把两个人在婚前买的保险都整理出来，能够保证它的续费能力，续保能力。
第二点，有了车有了房之后，要买份定期寿险，保额为车贷、房贷的总额！
定期寿险是一种消费类保障型产品，这类产品有“低保费、高保障”的优点，在合同约定时间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司将给予赔付。这样的话，你可以花最少的保费拿到最高的保障。一旦发生风险，您可以让您的另一半不要离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不要 离开你们曾经踏遍千山万水的那个爱车。
3、三口之家
结婚一两年后，一辈子的责任、也是一辈子的债务的小家伙出生了。三口之家就成了购买保险的主力人群。
在这里，我们分别来讲：
1、年收入在4万块钱左右，
满足基本生活需求的家庭：
最重要的第一个，一定要把意外险买到。第二个一定要注意去购买定期寿险。第三个适当的情况之下可以去购买一定的重大疾病保险。
对于这样一个家庭，最不可或缺的是定期寿险。
举例：如果一个妈妈，在孩子3岁的时候买了一份定期寿险，保险期间20年，保险金额30万。那么，如果保险期间她不幸那样了，她孩子就有30 万继续学业、生活；如果她没那样，孩子23岁，她还在，这20年间所交的钱就要不回来了，但是，和钱相比，这20年的安心和幸福是不是更重要呢？
在这里，重点要说的是：对于有短期（比如20年左右）风险敞口，比如有房贷车贷、为父母养老、家有幼子的消费者来说，非常适合用定期寿 险转移身故风险，以免被保人不幸身故给家人造成负债累累或经济上难以为继的后果。所以定期寿险的受众一般是成年人，或者走上社会，家庭责任开始渐重的年轻人，或年轻家庭。
建议：家庭的总保费支出不要超过年收入的10%，以不影响正常的生活状态，也不影响对生活幸福感的体验为原则。
2、年收入在7万元左右
有固定一套住房的家庭：
除了意外、定期寿险，这里着重谈一谈重大疾病保险。
重大疾病保险是前面所提到的所有产品中，最复杂最贵的一种产品。但是今天的现实生活是个什么样的状态？是一个疯狂逐利的时代， 是一个所有人为了收益去拼命透支健康的时代，购买重大疾病保险很有必要。
那么购买重疾险要注意什么呢？
第一个：缴费期的问题。可能有时候我们看条款会发现：一次性缴费会比20年30年缴费便宜，站在花多少钱买保险的这个利润上来讲，最经济 的是不是就最好呢？抱歉，答案是否定的！建议购买重大疾病保险一定要把缴费期拉的越长越好。只要你对你未来的收入有信心，可以选择交 30年，绝不交20年。可以选择交20年，绝不交10年。
因为这里有一个“保费豁免”：如果缴费期是30年，假如被保险人在第3年就患重大疾病的话，后面27年的保费都是免交的。比如一个30岁的男 士，买了一份重疾险，一年缴费7300元，保额30万。如果他3年花了2万元，有状况了，得大病了，保险公司照样会给他30万，剩下的那么多期 保费都不用再交。
第二个：所保疾病种类的多少。曾有杂志发布过数据调查：通常保险公司的重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病，但是96.5%的理赔仅仅集 中在10种疾病上，在这一数字中女性为97.7%，其中癌症理赔率占84.4%。因此，投保人在选择重疾险险种时，并非病种越多越好。投保人可结 合自己的身体状况、保费金额等情况自行安排。
而且，还需特别注意一定要仔细阅读条款，搞清楚哪些赔，哪些不赔，赔多少。因为你会发现有些保险条款会规定得了其中一种病，只能赔付 保额的10%。而有的则是得了条款中的任何一种病，都会把保额的100%赔付给你。
第三个：一定要加一个附加险，客观来讲，附加险对各个保险公司来讲，都不是一个赚钱的产品，很大程度上，它是对于自己客户的一个优惠 ，比如可附加的津贴型医疗险，是以你住院天数为限，比如给你保额的1%（1万元的保额为例），住一天院给你100元，住10天，给你1000元。
3、高收入家庭
界定为年收入10万元以上
至少有两套住房，存款超过50万
对他们来讲，买保险的意义已经超脱了单纯的保障。分两方面来说：
第一点：他们今天的成功，一定是以他们过往岁月当中，比别人更多的努力付出才换来的，所以他们的亚健康状态比例会比一般人更高，他们 所承受的压力会比一般人更大。于是，对他们来讲，重大疾病保险可以通过提升保额来增加身价的同时，也让一旦发生状态，可以花别人的钱 看自己的病。
尽管现阶段的资产不少，但是在面临重大疾病巨大的费用压力下，还是可以考虑分散风险，毕竟有这么一句话：辛辛苦苦几十年，一病回到解 放前，因病致贫的案例简直是数不胜数。
第二点：对于这些高收入家庭来讲，买保险更多体现的意义是什么，是资产配置的意义。
对他来讲，买保险除了能够起到保障的作用，还可以强制储蓄，他可以用今天的九牛一毛成为明天生活的所有来源，它可以作为企业的后备的 、急用的现金。比如说我今天经营企业很顺畅，但我不知道明天，难免会有一些行业系统性的风险，可能这张保单就是未来东山再起的所有资本。
而且，保险在转移资产方面也是功勋卓著。在遗产税的问题上，保险是全世界规避遗产税的黄金通道，一旦遗产税开征，高资产高收入的家庭 ，有可能让自己一辈子辛苦所得当中只有一部分可以留给曾经深深爱过他，他也曾经深深爱过；曾经深深牵挂过他，他也曾经深深牵挂过的家人。
我们很爱国，但我相信我们也很爱家。所以在这个意义上，保险对于高收入家庭来讲就成为在资产配置当中一个不可或缺的保证资金安全的通 道，成为他在资产配置当中夯实基础的一个关键指标。
当然，对于这样的家庭来讲，保险占到总资产的30%左右应该是比较合理的。
4、成熟家庭
孩子长大了，扑棱棱飞走了，这个家就成了所谓的成熟家庭。这时候，要做的是：
第一点：让自己以前曾经买过的、比较高额的意外保险逐渐淡出，因为对他们来讲，身上的责任相对地在减轻，孩子经济独立了，他们自己的 老人可能也已不在，自身责任减低的同时就不需要再买这么高额的意外险了。
第二点：有一样不能降低的，那就一定是重大疾病保险。但是到了这个年龄段，50岁往上，我们会发现很多公司的重大疾病条款有一个问题： 他的几十年的保费加在一起跟他的保额基本持平，甚至出现保费倒挂的情况，那到底还有没有必要买呢？
肯定要买，一定要买！为什么？因为我们要保的是这10年当中，比如说50岁到60岁，是大病发生率最高的十年，我们要保的是这10年过程中的 风险，所以还是要买的。
5、退休生活
目前中国的保险市场，适合60岁以上老人买的相对还是比较少的。所以说到这个阶段，我们就进入人生的又一个轮回，他可以给小孙子小孙女 买保险了。
当然，通常对于一个家庭来讲，父母才是孩子最大的保障。一定是先给父母买了相对完善完备的保障之后，再去考虑孩子的保险。
对于孩子的保险
第一，一定先要买的是学平险。学生平安保险，这绝对是一款性价比较高的、保障较全的儿童团体险。
第二，如果说我的收入状况还可以，那就考虑给孩子再买一些商业保险，包括意外险、重疾险、医疗险。
第三，在保障型险种充足的情况下，如果还有闲钱，可以在他从小的时候就建立起储蓄习惯，准备他未来一定要花费的高额的教育金积累。
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