王烁在《30天认知训练营.2019》提出扎心一问：为什么说我们已经输在起跑线？
从养老机制说起，现代人晚熟，20岁成人，工作40年，60岁退休，80岁离世。平均而言，大体如此。每个人说到底是自己养活自己，工作40年的收入，管生活80岁的开支。
实际上是通过代际扶持实现的：前20年我们靠父母养育，后20年我们靠子女扶助，父母和子女靠他们的父母和子女，反复叠代，这就是代代相传的本义。家庭首先是个经济组织，解决收入与支出的期限错配难题。
今天成熟社会又多了一重安排，就是社保，政府安排下的养老保障。各国社保做法不同，但逻辑都一样。社保的钱不是政府变戏法变出来的，也不是从天上掉下来的，还是每个人自己工作所得，只是换了个解决期限错配的形式：你工作有收入就向政府交社保，60岁退休就从政府领社保。政府居中，向今天的你收钱，将来再把钱给你。
家庭解决跨期安排，政府也做，虽然表面上是政府将来给你发社保，但你本质还是自助养老，你自己为自己的养老负责，社保只是强迫你在挣钱多的时候储蓄，以维持退休后的生活水平最低不低于温饱线。
各国社保不同，有些国家是强制储蓄的含义多一些，体现为强调社保的个人账户。个人账户是你的，将来你领到多少跟你自己放进去多少的相关度高。有些国家是转移支付的含义多一些，体现为重视统收统支，你交的钱进入大池子，将来从大池子领钱，池子是大家的。中国现行社保是两块都有，而统收统支重要得多。
无论是哪个经济体，你总是想经济增长比不增长好吧？但经济一增长，生活水平提高，而生育意愿必然下降。在人口那一端，表现为人口增长速度下滑，极端的时候负增长，比如日本；这一端则是生活成本上升，社保要保障温饱的成本也越来越高。
两头挤压，社保真是很难。
所以，看到各种关于延迟退休的讨论，你要知道讨论的实质不是什么60岁能不能不用再上班。相信我，等你到了60岁，你会哭着喊着想上班。没有人想在60岁就退下来，切断和身份、地位匹配的社会关系。
而讨论的实质是，社保交费和领取的时间长度要发生变化。假如说，按现在的退休年龄，你是交40年社保，领20年；如果延迟到65岁，你就是交45年社保，领15年。多交5年，少领5年，一出一入差10年钱，本质在这里。
你的人生规划至少得包括下面三点：
第一，必须储蓄，储蓄必须用来投资，而投资期是一生。
当你明白投资期如此之长后，就知道某一类资产的一时涨跌不重要，重要的是在数十年的跨度中你得始终有合理的资产配置。
第二，长期投资收益率必须战胜通胀。
这很直观，养老等于延期消费，你把现在的收入留到将来消费，假如输给通胀的话，未来的消费水平就得下降。对于上一代或者下一代人来说，长期投资打平通胀就够了。对于我们这一代人来说，光打平通胀还不够，还得补足多出来的20年开支。简单折算，你的长期投资收益得达到通胀的1.5倍。
第三，输在起跑线上的，只能在终点拿回来。
要补回那20年多出来的开支，最简单的算法就是我们这一代人多干10年，少开支10年。不管法定退休年龄是多少岁，我们实际得工作到70岁，独生子女则要做好干到80岁的精神准备。必须工作的生涯这么漫长，我们别无选择，只能是终身保有工作能力，为此只能是努力终身学习。
