告诉你银行的秘密——分期利率与真实年化相差这么大

相信每个人都听说过信用卡分期,如给你10000现金分期,分十二期的每期手续费0.75%,看起来利率也不是很高,一个月是0.75%,十二个月不就是12*0.75%=9%,虽然有些高,但也勉强可以接受,那么事实真的是这样吗?

这里先说答案,不是!而且真实的利率接近9%的两倍,那么这是怎么回事呢,下面我通过几道题目来做一个分析。此题目来自撬动人生的A大,特此声明。

按照A大的说法,学会了以下计算可以帮助我们节约利息:

可以应付市面上任何情况下的贷款利率和任何时候截断的真实利率,属于截流操作(大白话就是省钱)。如果借贷100万资金,处理得当大概可以节约1到2个点的利息。

这么神奇,那么让我们来看一下吧!

一、第一题

某银行账单日20号,还款日10号。给你10000元现金分期金额,分三期的每期手续费1%。

请问,如果使用这笔资金,实际的年化利率是多少?不考虑复利,一定要列Excel计算。

你最好先思考一下,再看下面的分析过程,那样收获会更大。

分析

原题如上所示,很明显这是一道如此贴近实际的题目,任何人都会碰到。

但是如果要动笔计算,还需要设置一些条件。

思考1——第一期是多长时间?

如果大家使用过信用卡,可能会听说过账单日和还款日,账单日20号指每月20日出账单,还款日10号是指次月10日还款,那么其中免息期最长和最短分别是多少天呢?

答案并不复杂,不考虑大小月的差别,以每月30天计算,免息期最长为50天,最短为20天。

最长50天:如1月20日出账单,1月21日进行10000元现金分期,那么2月20日记账,3月10日还款,总计50天。

最短20天:1月19日进行10000元现金分期,那么1月20日记账,2月10日还款,总计20天。

为了资金利用最大化,本题假设使用最长50天免息期。

思考2——如何把实际资金使用时间换算成年化利率

如10000元我使用了50天,付出了100元的成本,那么年化利率应如何计算呢?

100元÷50天×360天÷10000元=7.2%

这里假设每月30天,每年360天,银行通常这么假设。

思考3——还款一部分后,如何换算年化利率?

第一期还款前,我可以使用10000元;但是由于第一期要还款3333元,所以第一期还款后,我只能使用6667元,如何计算这段时间的年化利率呢?

这里就要引入加权平均的概念,使用加权平均的方法计算平均日资金使用量。

简单的说就是6667元使用3天,相当于10000元使用2天。

年化利率 = 年总利息 / 年日均使用资金量

思考4——手续费占用现金流吗?

第一期还款时,需要归还本金3333元,交纳手续费100元,那么这时可支配的资金是按照6667元计算,还是按照6567元计算?

当然按照6567元计算更符合实际情况,不过题目中说了不考虑复利(手续费),所以先按照6667元计算。

经过前面如此冗长的铺垫,终于可以公布答案了。

第一题答案

具体计算过程如上表所示,最终算下来三个月后的实际年化利率为13.5%。

可以看到,随着时间的增加,实际年化利率越来越高,因为可以支配的资金变得越来越少。

二、后续题目

有了第一题的基础,后面两道题目你用不用自己试一下?

第二次作业——复利的概念

某银行账单日20号,还款日10号。给你10000元现金分期金额,分十二期的每期手续费0.75%。

请用exce计算出考虑复利和不考虑复利两种情况下的真实年化利率,按最大化资金使用量也就是第一题50天来计算。

第三次作业——截断的学问

很多年以前,银行给我们的贷款,都可以随意提前还款不收任何违约金的。

有聪明的朋友经过计算发现提前还款,前面几期的年化利息特别低,于是资金党都这么干。正所谓,路子上走的人多了,路子就垮了,有的银行回头算账发现没赚钱,或者赚钱太少,于是,银行又设置了提前还款需要缴纳违约金的规定银行账单日20号,还款日10号。

有天银行给你10000元现金分期金额,12期,24期,36期的分期手续费都是0.75%,如果提前还款,则未还部分需要缴纳3%的违约金。

请问,你该如何使用这比资金?请用excel计算

注:一共有七道题目,我正在做第五道,真的是越往后越难,但也更有意思,这里仅仅是开始……

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