保险避坑的“金12律”

保险怎么那么“坑”？大概从没有一个行业，像保险这样：备受欢迎又饱受争议。

经常看到这样的文章：

《怎样跳开保险中的这些“坑”？》

《保险中的这些“坑”你中了没？》

《意外险都有哪些“坑”？》

似乎，只要说到保险，人们首先想到的就是一个字“坑”。无怪乎很多人买保险时，八字没一撇呢，先想着怎样绕开那些“坑”。

于是，本文为你准备了《保险配置的“金12律”》助你火眼金睛配保险！！！

01 理财+保障？两个概念要分开

返还型意外险或者返还型重疾险一定不要买！一定不要买！一定不要买！

你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！

我直接先说原因：太贵、不划算。

再来简单解释：通常来讲，重疾险本身拥有一定的现金价值（即中途退保能拿到多少钱），但是现金价值是怎么都追不上已交保费的。这个时候，就有这样一种组合出现了，以两全险、万能险主险，重疾险/意外险作为附加险的方式，整体来看，保险组合便有了返还的功能。

这种组合的本质是：我们多交了很多的保费，保险公司拿去理财，几十年后把其中一部分返还给我们。表面上看我们的保费回来了，可事实上单独买一份重疾，多出来的钱再买一份分红险。分红险的收益将远高于这种组合。

这种组合最大的问题是，重疾保障不足，分红险收益不高。返还型意外险亦同理。

切记，天底下没有免费的午餐！

划重点：返本型保险，真的不划算！！！

02 人寿+重疾？两种保障建议分开保

过去的重疾险大都是包含人寿的，因为“人人都有一死”，这样的重疾险也因此成了必赔的险种，所以保费必然不便宜。直到不含身故的线上重疾险的出现，一切似乎有了转机。

这种产品凭着优质的性价比，纯粹的保障功能，一出来就火了。

为什么火呢？

第一肯定是因为同样的保额，不含身故更便宜。

另外，含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项，既然是二选一，为何混为一谈？

最后，从收益角度讲，买含身故保障的重疾险也并不更划算。一辈子没生重病，终老的时候只留下和重疾一样的保障给家人。

（本建议，特殊情况除外：例如部分重疾，患上之后还有90~180天的生存要求，如果投的是不含身故的重疾险，在生存期内身故了那些保费就都打水漂了。）

03 重疾险并非病种越多越好

随着线上保险的大卖，保险公司在产品上的竞争日趋白热化。

当产品设计结构和性价比空间被不断压缩，可以拿出来打差异化的也就只剩下病种了。

于是，出现了110种、112种，笔者甚至见过168种的重疾产品，同样的情况还出现在中症和轻症疾病种类的数量比拼上。

其实内行人并不会把这一项当成重要参数。

仔细研究下来，你会发现，有的产品之所以病种多，是因为它把1种疾病拆分成好几种，这种情况实在是太有（bu）创（yao）意（lian）了。

根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》（简称为《发生率表》）可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

所以基本上一份保100种重疾险已经比较全面了，而我们是否应该更多去关注对于前6种的理赔次数和额度，而非纠结在概率5%的疾病上。

04 重疾别盲目追求赔付次数

首先，对于预算充分的家庭来说，当然是赔付次数和比例越高越好了。

但是，如果预算有限，就需要在次数和比例上做一些牺牲了。

还是说到前面保监会的概率问题，同时，补充一条数据：在各家的重疾险理赔案件中，癌症的理赔占比在60%-70%之间。如果，加上心脏病（心肌梗塞）和脑中风等扩展到6种疾病，可以占保险公司理赔的80%以上。

前6种疾病包括什么呢？

①恶性肿瘤（不含部分早期恶性肿瘤）

②急性心肌梗塞

③脑中风后遗症（须造成永久性的功能障碍）

④重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）

⑤冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术，须开胸手术）

⑥终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，须透析治疗或肾脏移植手术）

目前，国内赔付次数最多的标杆性产品《光大永明嘉多保》有6次赔付，会将110种重疾分6组，分别赔付，一个人会不会那么不幸又那么幸运的刚好这6种都患上呢？难说。当然，《嘉多保》还可以额外附加3次癌症赔付。加起来会有9次。患上9次重疾的人，可谓九死一生。

而有一些产品常规保障重疾一次，另外可自行附加癌症和心脑血管二次赔付。或许对于预算有限，有希望更多一些保障的人群来说，这种3次赔付的产品还是值得托付的。比如最近大热的《无忧人生2020》。

（本条也有例外，如果3次赔付的价格大于或等于《嘉多保》，那还是选6次的《嘉多保》好了。）

05 好产品并非一定出自大品牌

这条道理很简单，品牌的打造是需要砸下去真金白银的，而保险产品中假冒伪劣产品极罕见。只要是正规保险公司的产品，我们只需要比较产品结构是否适合自己即可。

06 意外险，适可而止

意外险，顾名思义，只保意外，不保疾病。

好的意外险应该包括：

①意外伤残/身故责任；

②意外医疗；

③意外住院津贴。

如果能包含猝死的，就更好了。

但是，没必要买过多，找一份保障全面的，性价比高的，保额充分的就足够了。

额外的公共交通意外保障可以在坐飞机、火车、轮船或者旅行的时候额外购买，不用买多全年的。

07 医疗险最多坑

医疗险可以说是最复杂的了，特别是百万医疗，几百几千保几百万没那么容易的。

①免赔额：首先，百万医疗有免赔额，通常是一万元。如果医保可以报销90%的话，那整个疾病至少需要花费10万以上才可以用得上了。

②续保：一般的百万医疗都是一年期的，并不保证续保，那么在理赔过后，可能第二年就无法续保也无法购买其他保险了。当然，这种情况目前有所改善，有很多产品出来了条例，理赔后仍可续保，甚至有产品承诺产品下架也可以选择同公司的其他产品。当然还有最优质的，就是保证续保的同时，还可以豁免保障期限内的保费（这种会承诺6年为一个保证续保期限，不过保费略高）。

③高保额：部分产品保额可以高达600万，可是即使选择特需病房、绿色通道、重离子/质子治疗，要用完者寥寥无几。所以这个看看就行。

④保障病种：需要了解清楚，有的产品只限癌症，有的则保100种重疾。如果保费相差不多，后者当然更好。

⑤保障项目：有的不包含特殊门诊、门诊手术，或者不保障住院前后的门急诊。

⑥住院天数：多数产品没有住院天数限制，但有的产品会要求每年最多只能报销180天的住院医疗费用。

⑦单项限额：少量产品会在特殊门诊保障上设置年限额。特殊门诊限额10万元，超出部分要自费，10万块可能还不够一个疗程的靶向药呢！……（限于篇幅，此处省略了更多坑）

08 百万医疗一份就好

特别需要留意，医疗险是一种补偿型保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。这一点和重疾险有很大区别，重疾险买多份，保留好报销材料是可以从多家保险公司领出保额的。但是医疗险会买多了也只能报销一份，除非是一份保额用完了才有可能用到下一份。例如同时在几家保险公司购买了医疗险，如若在一家没有赔完的情况下，被保人就可以向另一家重复申请，直到他的收据金额赔满为止。但总额依旧不会超过实际支出，在第一家保险公司留存收据原件后，其他保险公司可接受分割单。如果是百万医疗，最高可达300万的保额，除非是两个产品之间报销范围不一样，完全没必要配置多份，即使很便宜。