01
最近，花呗将全面接入央行征信系统，
用户拒绝接入将无法使用的消息，
想必大家都听到一些风声吧。
不知道大家对花呗、借呗、京东白条、美团月付，
这些个平台的网贷是怎么看待的？
小编只觉得他们一个比一个狠，
东哥、马哥、张哥都没把你当兄弟。
下面就从多个角度帮你分析网贷是怎么用千层套路套牢你的！
先说说最近这个花呗接入征信系统到底是怎么回事，
网上的课代表给我们总结了一下：
1、这对普通用户有啥影响？
我们个人用户的借款，逾期，违约等信息，
将全部上传至征信系统，
如果真的出现违约和逾期等记录，
这对以后的贷款，如房贷，车贷都将受到很大的影响。
2、如果出现逾期了，多久能消除？
逾期一旦上报，人工是无法消除的，
这些记录将保留5年，超过5年后，才会被删除，
所以大家千万不要觉得这是个小事啊，
一定要按时还款。
说回正题，来品一品网贷的那些套路。
02
超前消费，让人成为消费主义的奴隶。
为什么说网贷会放大消费欲望呢？
你想想，当你一个月能花的就是工资拿到的四千块，
你想省下一点钱来攒着，
就会下意识地控制自己的消费，
但是一旦开始使用花呗，
抱着试一试的心态，
点了一份超出原定计划价格的午餐，
从22的黄焖鸡升级成35的黄焖排骨，
黄焖排骨吃着是真的香，
付钱的时候也是真的轻松，
表面上工资卡里一分没少，
一股谜之快感从脑内诞生，
明明一个月你就是只赚了四千，
但好像自己手里有一万甚至更多花不完的钱。
于是开始放纵，反正想买的都有“钱”买，
手机坏了，修啥呢，
花呗一花，马上就是一台iphone13，
花钱的滋味就是爽，
想买就买的感觉就是爽翻天！
不用再省吃俭用，
不用再做消费预算计划表，
你命由你不由天，
只要花钱你就是天你就是地，
你就是世界的唯一。
好像整个人都充满自信。
你爱上这种快感，
你的生活开始离不开花呗，
任何花钱的项目，
甚至是坐公交，你都想用它，
万一有红包呢，还赚了不是？
可你还会惦记着还款吗？
等工资发下来，你才发现钱早就花光了，
除非不换花呗，这钱才能攥在你手里，
但是利滚利的利息来了，
不断恶性循环，
你挣扎你无助你就是不想把手里的钱交出去，
但是高的吓人的未还款数字在嘲笑你，
你看着它，如同凝视深渊。
对未来的恐惧让你意识到不能这样了，
于是你开始之前看不上的行为：省吃俭用，
最后你心心念念买到手的东西，
还是你省吃俭用换来的，
只不过提前了一些，
只不过是像“毒品”一样上瘾带来的失控。
提前消费，提前过上你想要的日子，
但是，代价是什么呢？
上一个搞全民贷款的国家是曾经的日本。
可以看到如今，东京成为自杀圣地，
每天都有数不清的人跳楼卧轨，少女们援交还债。
泡沫经济一散，
曾经人人家里都有一两件奢侈品的日本人，
早已没了那种世俗的欲望，
低欲望社会的日本只有拼命捞外国人的钱，
外国人说的就是国人。
也许花呗之类的网贷逾期欠款，
大概率不会彻底毁了一个人。
但是我们更想说的是自制力，
让所有人懂资金控制，有自制力，
是一个不太可能实现的乌托邦幻想，
因为“自制力”本身是一个优秀的品质，
是极其稀有的东西，
且没有人拥有永恒的自制力，
欲望只能被压制，不能被消灭。
但不被压制的无限纵容的欲望，
只会反噬毁灭的更快。
03
抛去借贷本身会放大欲望这一点，
让我们来看一看花呗这些平台是怎么通过传播手段，
构建美好的消费景观世界，
让你开开心心放大欲望的。
一条花呗的广告中这样说道：
“我是一个刚毕业的大学生，
我的生活不应该只有两点一线，
于是我开始了用花呗全球旅行”。
他先给你一个身份认同，
然后给予一个生活不该两点一线的价值观，
最后营造一个用花呗去全球旅行的场景。
字字贴心，切中要害，引人遐想。
却不知道这背后的深刻用意，
美化提前消费、提前享受，
好像因为花呗生活变得更美好，
引诱有小资浪漫却没有金钱实力的人，
用美好的愿景诱人上钩，
重塑这部分人的价值观。
比如另一则利用了亲人关系的广告：
“刚刚工作的年轻人，
用花呗给自己爷爷买价格9999的按摩椅，
结果花呗还没还完，爷爷就在广告里被动去世了。”
这个广告的核心就是“希望花呗永远也还不完“。
且不说这个“还不完”有多瞎扯，
单是为了点题把爷爷写死，
用亲人的死亡来做文章就很不妥。
更绝的是，后面的文案，
年轻人在爷爷周年这一天，
又用花呗给爷爷买了台手机供起来。
会因为这个场景感动的人，
你爷爷要是知道你借高利贷给他买手机，
不得打断你的腿！
可是阿里就敢这么策划，
花呗的宣传路线一直都是试图把借贷和价值观挂钩，
尤其是挑最容易下手的两个群体，
“大学生“和”刚工作的年轻人“，
他们正处于消费欲望极强，
消费观念还不完善的阶段。
资本的洗脑将他们培养成超前消费、
冲动消费的永远还不完贷款的贷奴。
美好的场景构建永远不会让你看到欠款之后的深渊。
其用心险恶十足。
再加上，
和有审核制度的信用卡相比，
只要年满十八就可以使用的花呗，
所以更加吸引这部分年轻人。
成熟的社会人士都难说有强大的自控力，
更别指望青涩的年轻人了，
而且花呗初期还会有免息，
如同一个耐心的猎手，
抛出诱饵慢慢等待猎物上钩
其中风险控制能力弱的人，冒险精神强的人，
主观意识差的人，是最容易被花呗、贷款套牢的。
04
从花呗等网贷的形式来看，
很多人觉得，只要不逾期似乎就没事，
殊不知花呗是小额贷款，不是慈善机构。
经济学中从来没有免费的产品，
除非你就是产品的一部分，
只要你借了花呗，无论产不产生利息，
你已经处于负债状态了。
至于你现阶段欠不欠钱，根本不重要。
改变你的消费习惯后，
饵且够长，鱼且够多，你不上，他上。
为什么前面我们直接说用花呗就是用高利贷？
借用网友的分析来看：
花呗的三期手续费利率是2.5%，
六期为4.5%，九期为6.5，十二期为8.8%，
假设你买了1200块的东西，分三期付款，
那么连本带息就是1230块钱，
平摊下来每个月还本金400，利息10块，
但是这其中有一个关于本金的陷阱，
第一个月，花呗借给你1200块钱，
是实打实交到你手上的，
可第二个月，你手上只有800块了，
但花呗仍然按照1200的利和你要钱，
等到第三个月，你的本金其实已经只剩下400块了，
但你的利息还是按照1200来付的，
也就是说，从第二月开始，
花呗就开始用不存在的钱和你要利息。
那么真实的利率应该怎么算，
在金融领域里有一个专门的计算模式，
叫"内部收益算法"，起初是为了计算资本折现率的，
但套在花呗身上，依然实用，
用上面举的例子来算，初期投入1200，
单期现金410，期数为3，每期跨度一个月，
实际月利率为1.24%三个月就是3.72%，
这可比花呗标注的2.5%高出了不少，
再乘以12，就是14.94%，以此类推，
六期九期和十二期分别是：
15.27%，15.34%，15.86%，
而今天中国高利贷的标准是什么，
根据今年最后一次更新数据中，
民间贷款的上限为贷款市场报价利率的4倍，
这个指标的最后一次更新数据为3.85%，
4倍就是15.4%，也就是说，超过这个年利率的贷款，
都是高利贷，花呗就是在疯狂打擦边球。
没有广告营销里的那些美好，
网贷平台从来都不是借你钱的贴心大哥，
从各种方面来说，应该是高利贷老哥。
05
凡事都是多面的，
超前消费的确有好有坏，
只是它放大消费欲望，
塑造虚伪的价值观，
一步步侵蚀人们，
活在景观世界为消费主义疯狂买单，
是你想要的生活吗？
没有人有绝对的自制力，
但我们不能就这么抛弃自控自律，
与魔鬼共舞，看看前车之鉴，
经济泡沫一吹就散，
资本弃子丢了就行，
哪知身后事。
