“先生您好，非常感谢您的接听，我是XX保险公司的客户经理，冒昧给您来电是为了给您推荐一款车险...祝您车行大地，安全无忧！”
相信大家对这种电话销售并不陌生，随着生活水平不断提高，汽车已经逐渐成为家庭必备产品，与之而来的便是交通事故增多，“夏利车主卖房赔宾利、车主撞人倾家荡产”等新闻也是各大媒体博人眼球的利器。在此背景下，人们的保险意识不断增强，机动车保险成为了有车一族必不可少的关键。对于老司机而言“三者一百万，交强，不计免赔”也是如数家珍。在销售人员天花乱坠的洗礼下，大多数车主最终也会结合自身所需购买保险，可是买归买，你知道该如何理赔吗？甚至可以说，绝大多数的销售人员也不知道。
车祸事故对于普通人而言一直是个小概率事件，但对于我们理赔员来说这无非就是每天的家常便饭。据个人统计，本人所在的”东北三线”城市，每日事故量在60～80起，其中人伤事故10～30起，伤残0～10起，死亡案件0～3起；其中人伤门诊赔付金额平均在1000至5000。换句话说，如果行驶过程中意外使第三者受伤，至少会产生数千元的损失。不要担心，这个期间还是你的安全线，交强险已经足够，基本无需你个人承担费用。承接上文，销售人员不懂理赔，电话里说的“全赔，通赔”正常情况下都不会实现。那么重点来了，保险齐全的前提下，什么时候保险公司会让车主承担赔偿责任呢？答案是只要有机会，想方设法让你承担。
各位看官注意了，逐步给您列清保险公司的各种减损套路及应对措施:
1.医保自费项目。由于各地区医疗存在差异，乙类药品及卫材（钢钉，钢板，人造关节）等扣减比例不同，但核赔要求基本要控制到医疗费10%左右，也就是一千块钱赔九百，其余车主承担。不要小看10%扣减比例，医院倾向于增加伤者的医疗费用（毕竟存在致害方且有保险公司兜底，家属也不会有太大异议）骨折保守治疗医疗费动辄一两万，涉及关节手术更是十数万不在话下。
2.伤者三期时长及标准。三期即为:误工期、护理期、营养期。经常伤者不解“伤筋动骨还一百天呢，我三根肋骨骨折凭什么只赔我四十天，没上班的工资怎么办？”更有甚者，每天工资四五百，最终只能赔几十元/天，各位看官可能要问了，那伤者也不傻，凭啥要认？不好意思，你说你赚那些钱，你有证据吗？根据保险补偿性原则，我只能按照既有损失赔付，没有误工证据最多给你行业标准，嫌少？找车主去，别和我们闹啊。
3.伤残赔偿标准。损失金额超五万元案件均可以称为重案，对于重案的索赔一直是保险公司重点关注项目，伤残案件更不必说。关于伤残的减损也是理赔的重头戏。哈？伤残还能少赔？没错，首先很多人对伤残概念存在误区，并非瘫痪才算伤残。根据最新一版的人体损失程度分级规定:肋骨骨折六根以上，或四根肋骨骨折两根以上畸形愈合、四大关节活动度丧失25％等均可以评定为十级伤残。恕我直言很多人达到伤残标准但由于自身没有过多异样忽视伤残。根据最新赔付标准，未满六十周岁城镇居民十级伤残就可以赔付七万余元。但就是如此大的数额也往往被忽视。其次，由于北方大部分地区仍未取消城镇农村户籍界定，导致伤残一项城镇农村赔付额天差地别。以18年辽宁标准为例，城镇户口每年34993.农村户口每年13747。伤残赔偿相差过半；保险公司按照户籍赔付，仅此一项，保险公司便可以少赔几万元。但是根据法院判决案例，城镇居住一年以上或收入来源于城镇均可以按照城镇标准赔付。更让你吃惊的还在后面，每年八月份统计局更新人均收入标准，随之伤残标准也会变动（逐年上升趋势），但是理赔时可不会按新标准赔付，如此一来又能减少赔付。也就是说，你以为的保险理赔按章办事，只不过是在和国家标准打擦边球。
（不要走开，后面有干货）
面对保险公司各种套路该如何应对呢？给各位大佬分享几个必杀技
1.现场快赔（5000元以内）。不管是人伤案件还是单纯车损，现场查勘员都是有一定快赔权限的，在此权限下人伤无需凭票核销，也就是说人伤没有任何票据的情况下，如果肇事双方都觉得损失不中，那么可以先你的理赔员提出快赔要求。（相信我，即使没有任何伤，以车祸事故入院检查一套下来几千元很轻松）相较于入院检查，双方可以最大限度的获得赔偿。一般3000元至5000元均可以商量。金额取决于现场表面伤情。当然，如果疼痛强烈还是为了健康着想建议住院仔细检查。
2医保自费项目。明确告诉大家，除了慢性病用药以及个别和伤情完全无关的费用不支持外，其余费用法院均会判决保险公司承担。很多人担心麻烦，即使承担费用也不愿意对簿公堂。其实没那么复杂，一个电话就可以解决，谨记12378银保监会投诉电话，只要你阐明一点，医疗费是因车祸事故产生的合理花费。表明你的诉求，不出三十六小时就会有人主动联系你解决问题。要记住这不是肆意投诉，只是合理维权，你只是想拿到你应得的，不要有心理负担。本条也适用于其他一切不合理项目。
最后，愿大家永远用不到保险，愿一生平安！
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