周末和闺蜜聊天，她跟我说账户上有10万元存款了，不知道如何理财，想问问我的建议，目标是通过理财实现本金翻倍。闺蜜今年28岁，单身，在北京工作，月收入1万左右，房租每月3000，去年股灾后大部分资金套牢，至今未出。

好了，先来回答你的问题

——10万元想变成20万，需要多长时间？

这就用到了72法则，即资产翻倍所需的时间约为“72/年化收益率”

如果理财的年化收益率为6%，那翻倍需要的时间是72/6=12年。

如果年化收益达到12%，那翻倍只需要72/12=6年。

但你现在把这10万元放在银行活期中，利率是0.35%，你想让它翻倍，需要205年。

再来回答我的问题

——这10万元打算什么时候用？

我猜想你近几年应该会有结婚买房这类大的花销事项，因此理财方案需要考虑资金流动性和收益率的平衡。

据此给出两个理财方案。

第一个风险较低，收益较低，总体收益率在7%左右。

5万存银行理财或者买国债，5万买P2P。

银行理财和国债属于低风险理财项目，收益也不高，目前大约在4%左右；

P2P目前大的平台还是比较有保障的，收益较银行理财高出不少，可以配合每个月的工资，进行十二存单攒钱法，即每个月强制储蓄5000元，加上现有存款的5000元，凑齐1万元存入P2P的一年期产品中，这样一年下来，你就有了12笔一年期的1万元存款了，从第二年开始，你每个月都有11000元回款，全年下来就是13.2万元。

问题：

1、银行理财现在高收益的需要抢，几个月一期，到期得继续买，需要精力。

2、国债流动性差，目前3年期收益4%，也需要抢，是个技术活儿。

3、P2P有风险，资产配置的这一部分，考虑收益诉求多一些。

第二个风险较高，收益波动幅度也大，总体收益率在10%-30%。

每个月花2000元定投2个基金，最好是指数基金，巴菲特大神说了，长期来看，很少有人理财可以跑得过指数。为配合这个方案，存24000元到货币基金里，每月从货基里扣款进行定投。另外存76000元到P2P的一年期产品，追求年化10%的收益率，一年后本息到款为83600。到期后取出24000元继续每个月的定投，剩余59600继续投入P2P的一年期产品，以此类推。定投基金的过程中，30%止盈点赎回本金和收益，再把这一部分的资金平分成36份，继续定投。如果中途需要用钱，就取出来用，每个月工资继续定投。定投需要持续一个经济周期，5-7年，收益率看选基的好坏，赔钱的可能性不大，因为长期投入均摊了投资风险，收益率30-100%都可能。

问题：股灾前闺蜜买基金赔了不少，因为不懂，因此高点单笔买入，多少有点“谈基金色变恐惧症”。但定投可以降低投资成本，适合强制储蓄，长期持有，看起来比较麻烦，但实际操作不难。

另外：

1、房子还是要买，无论自住还是投资。自住是底气，哪怕结婚男方有房，这也是你的婚前财产；投资不必说了，目前和今后很长时间来看，再牛的理财也抵不上炒房，买入就是坐等升值，还贷也不是问题，你的收入会不断上涨，把租金给别人，不如拿来供自己的房子。这波行情过去，房价确实有点够不到，但你要多关注价值洼地，异地投资也许也是条投资之路。

2、学习和实践断舍离的生活理念。大城市赚的不少，但是花销也大，如果一味追求高品质，月光下去，那就枉费了高收入，错失了年轻时候进行本金积累的大好时光。你要知道，如果合理理财实现12%的年化收益率，那么现在的10万元，30年后会变成300万，现在每个月存下10000元，30年后是3500万元，你没看错，现在的积累加上复利的神奇效用，三十年后退休之时，你已经有了3800万退休金。

END

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