之前跟几个朋友聊过关于年金险的话题，后来发现大家对年金险与房产投资的对比分析比较感兴趣，索性我就把之前做过的对比分析搬过来，让更多人知道这一种投资方式。

举栗一款产品

举一个当时的一款年金险产品-悦享生活年金保险为例吧。

投保人：33岁，男 被保人：4岁，女儿

功能：3金1豁免

1.年金固定领取

9-13岁，每年领年金6万

（第5-9年，每年按60%年交保费给付特别生存金）

2.满期保险金固定领取

14岁，一次性领取38740元

（保险期到期的第10年，按100%保额一次性给付满期生存金）

3.身故保障金

被保人不幸身故，则给付已交保费与现金价值较大者

4.保费豁免

70岁前投保人意外身故或全残，免交后期保费，合同继续有效

再看一下利益演示：

万能账户：

1. 所有返还金自动进入账户，财富二次增值

2. 月复利计息

3. 最低保证利率3%（行业内最高），xx公司现行利率5.3%

4. 账户可追加金额，中途可部分领取，自由支配，按需规划

利益演示（按现行利率5.3%演示）

被保人12岁，上初中时，账户价值20万

被保人15岁，上高中时，账户价值41.2万

被保人18岁，上大学时，账户价值48.3万

被保人22岁，上研究生或留学阶段，账户价值59.7万

被保人28岁，账户价值82万，可当婚嫁金或创业金

被保人45岁，到中年时，账户价值201.5万

被保人60岁，面临退休时，账户价值445.5万

。。。（终身有效且复利计算）

年金险：

产品本身分析完了，我们再看一下年金险的功能。

年金险的特点：

1.年金险，是保险公司每年年底推出的理财型爆款产品

其期限和功能都较为灵活，购买金额最低1万起，上不封顶

2.年金险符合理财三性：

（1）安全性（有最低保障，写进合同）

（2）收益性（月复利计息，长期稳定的投资方式）

（3）流动性（中途可部分领取，可做保单贷款，可全部领取）

3.长期利率稳定在4%以上的金融产品，具有很强的抵抗利率下行的风险

4.资管新规下的理财最佳选择

5.短期资金不适合投资

年金险的用途：

适合规划特定使用的钱，例如：

1.子女教育金（专款专用）

2.子女婚嫁金（婚前或婚内私人财富有效传承）

3.自己的养老金

4.退休后的医疗金

5.企业主的合理避税避债金融工具

那怎么买？

规划自己的资金用途与安排

咨询理财顾问的专业建议

预约，扣款，生效

引用两个比较适用于当前的场景

压岁钱：

过年期间，相信大家都会”准备“压岁钱，那关于压岁钱的起源，不知道有没有人了解过。

压岁钱，其实是为了防止作祟的小妖才会在大年三十给孩子的，其意思是压祟钱，不过久而久之变成了一个传统文化。另外，这个故事还有一面，那就是压岁钱的传承，很多长辈发给晚辈，并且每年都会给，把他存起来就是一个为下一代或隔代传承的爱意，而且随着通货膨胀也会随之上涨。

根据一个调查，中国只有16%的压岁钱孩子会自己支配，而42%会被家长无条件没收，24%会帮孩子存起来。这个也可以理解，毕竟孩子小，都不知道钱怎么去规划，怎么去合理地使用。

财商的概念

这里引入一个财商的概念。

财商的意义包含，一，创造财富及认识财富倍增规律的能力，二，驾驭财富及应用财富的能力。

如今，很多人赚了钱却不懂得留钱，也是因为不懂得财商，而压岁钱是最好的进行财商教育的机会。

我曾经在一个青少年高尔夫马术夏令营见过一个高净值客户的家长对孩子财商教育的影响。那位12岁的小女孩儿明显已经经历了几年父母的帮助，对财商观念已经比较成熟，她和其他小伙伴都融合地非常好，很有爱心，大方，可爱，对钱的观念很正。

其实当时也有没收孩子压岁钱的家庭，名义代保管，但两个孩子的认知度完全不在一个cengmian。

我们不难发现，中国人更多的是讲究如何去节流，经常忽略怎么去教孩子开源，那是否觉得压岁钱是一个很好的理财教育的契机。

首先，孩子渴望拥有这笔钱，通过这次压岁钱可以让孩子学会考虑支配“大额”的用途，让孩子对大额资金有概念;

同时，父母传递给孩子延后享受的观念（那个棉花糖的故事，我在最近的书本中又读到这个实验）。

总结一下

1.压岁钱积少成多，减轻教育压力

2.用孩子自己的钱，筹备孩子自己的未来

3.有利于孩子的思考全面成熟

4.以后多个人（利息）可以给孩子压岁钱

那应用到今天的主题-年金险的场景的话：

1.年金险是长辈对晚辈（孩子）的爱，传承下去，等孩子老时也能领（压岁钱的传承）

2.每年涨压岁钱，不取就自动进入到金账户（压岁钱的上涨）

因为，钱无论多与少，都是数字，只有赋予它意义，才会有价值。

疫情下的思考

疫情还未结束，据说这周是高潮期。

看到今日的股市全绿（大面积跌停的那种），想必2020年的经济肯定会因此受影响。

所以，我认为，这是疫情下的强制储蓄的好方式，为孩子的未来准备专门的教育基金。

重庆的房地产投资

聊完年金险，接下来我将对比重庆的房地产投资。

这里有一个假设：当一个外地人要在重庆做房产投资（因为我身边有不少外地人对重庆的房地产特别感兴趣），不过实际差别并不大，大部分是通用的分析。

我们先看当前的政策：

限购：

1.住宅：三无人员（在本地无工作，无户籍，无企业）需要连续交社保1年以上才能贷款，首付一般3成

2.商住两用房：可以贷，首付5成，最多贷10年

限售：

房产证下来后2年内不得转让

利率：

全国联网所有城市通算首套与二套，或多套

家庭二套房的情况下：

1.住宅：首付最少需要4成，利率上浮15%

2.商住两用房：利率至少上浮20%

房产税：

1.住宅超过90平需要交房产税，按照全面积的千分之五计算，100万总价的房子每年大概5000元

2.商住两用：没有房产税

全款买：

1.住宅：三无人员可以全款买，但主城区内100万以内的不好买了，也不建议全款投资于房产

2.商住两用：也可以全款买

投资分析：

1.住宅：产权50年，但对于三无人员来讲不能贷款，受限

3.商住两用（本地称作公寓）：产权40年，缺点是交易税很高，原购价的17%，虽然买家出，但是一般要相应降房价

作为投资来讲：

1.外地人现在能买的（想贷款的话）就是商住两用房

2.但是这是属于长线的投资，一般会考虑到40年后拆迁，赔偿额是住宅的3倍

3.所以要考虑，也要买地段好的商圈，才能好租

4.逻辑就是用租金抵一部分月供，但当前的成交量比住宅低很多，要有拿长远的打算

希望以上的年金险VS重庆房产投资分析，对大家有所帮助或启发。

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