叮......

和我的遣散赔偿金的到账通知几乎同时到达的，是理财经理的微信。

“姐，您账户上新到了一笔资金，请问您有计划怎么投资吗？”

我要稳稳的固定收益产品。（因为高风险的基金和股票，都有了。）

“姐，我根据您的投资风格，为您准备了几个可选方案，找个时间我给您演示一下？”

就这样，我抱着不入虎穴焉得虎子的心情，进入了银行的理财室。

理财经理是个年轻的小伙子，首经贸的硕士，180+的个头，却有种文人的赢弱感，脸上仍能看出少许痘痘的痕迹，天生的略带羞涩的气质，嗯，仿佛就是个刚走出校门的学生。

学生小哥介绍起产品来颇有虎虎雄风。一共有三款产品，按风险从低到高排序，分别是：

👉  第一款，是一个年金保险。

WHAT？！ 保险！我当场跳起来抗议：我不买保险！

反应如此激烈，有我自身的原因。刚失业，中年，本来就敏感。加上我第一反应想到的是，这小哥，是不是把我当作可以随便忽悠的大妈了？拿保险当储蓄卖给我？！

小哥倒是很淡定，要起我先让他演示一下。

“我们假设，一次性趸交100万，第5年起，每年返还42800，直到身故。如果身故，返还已交保费。”

呃。。。。。。

我赶紧算了一下，假设我还有40年可活，42800*35=149.8万，比投入的钱多了一半的样子呀。如果只活30年呢？42800*25=107万，也能马马虎虎拿回本金。

活得越久拿钱越多。

换个角度看，越年轻买它，越划算。

“这个是定期取钱的模式。如果你不取年金，存在保险公司，每年还有额外收益，你看下这个利益演算表。。。”

还有这种操作？我瞥了一眼，20年末的时候，累积的金额已经接近本金翻番了！

“现在全世界都在降息周期里面，利率只会越来越低。这是他们最后一款预定利率为4.025%的产品了，随时准备下线。。。”

预定利率是个什么东东？没关系，我回去查。

我当即表示，请把合同条款，以及演算表，相关的资料，通通发给我，我要好好研究一下下。

然后我接着听他介绍后两种风险相对较高的产品。

👉 第二种是一款很稳健的基金。虽然今年股市上下起伏，它的收益图确实稳稳地向上，看着很不错。

👉 第三种是一款私募的对冲基金，近三年的成绩非常突出。

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回家了，重新梳理了一下今天理财经理推荐的三个产品。

1. 保险

被理财小哥称为最可靠的产品，因为生存金返回写进了合同。这个可以当作固定收益。如果不领生存金，放在保险公司，还有额外的收益。既有保底，又有弹性。

简单算了一下，在未缴清保费之前（前5年），收益率没法看。但时间拉长后，20年保本收益率是年化3%左右，而20年的投资收益率能接近到年化4.8%。

最关键的是，它保底啊，虽然收益不高，但它保底收益率能接近3%，是写进合同的。要知道，现在中国已经不许再发保底基金了。当然缺点也很明显，就是流动性不好，必须是长期资金，至少5年。

2. 债券基金

当时我以为这是一款债券基金，回来查资料后才发现不是纯债，是一只混合基金，看起来这个基金经理极其保守，基本上只买债券。

这个倒是比较符合我的要求，但是，我要的是“稳稳”的固定收益，万一这个基金经理风格大变呢？换了经理呢？毕竟没有合同的保障。

其次，在银行买基金，手续费是不打折的，如果真要买，我可以去基金的官网买。

3. 私募对冲

私募？对冲？非常高大上，但我真的被最近的各种跑路和清盘信息给吓着了，不了解的不做，我还是算了吧。

总结一下，我第一次发现了保险里面，居然也有可以理财的产品，而且它还保底。这是个新发现。

想到曾有朋友提到过，保险的佣金很高，如果我能自己给自己买，岂不是可以省下佣金？正好我现在没工作。

一不做二不休，我连二连三地联系了几个朋友，想直接去理财小哥推荐的那家保险公司，比较不幸，这是家小公司（后面再聊这个公司哈），没人认识他家的业务员。

于是我又想，保险这么充分竞争的市场，有了好产品，其他保险公司一定会复制，去别家一定能找到类似的产品。这个思路没错吧？我当时觉得没错，于是联系了一位朋友，拜托她引荐我入职。

就这样，我开始了我的保险公司的卧底之路。

💡 预定利率（百度百科）

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

Amily的个人理解👉 预定利益只是设计保险产品时采用的上限利率，不是承诺给客户的回报率。事实上，保险公司因为人员工资，费用等各方面原因，最终给客户的回报率，往往会低于这个数值。