写在开篇

首先，我不是保险从业人员，只是因为最近个人想购买保险，才收集相关的知识。网上保险介绍很多，内容繁杂，作为一个非专业人员，从中提取关键点，注意点 ，整合成文章。如果说优势，大概就是简单，重点集中，以及，我们没有利益关系吧。为什么买保险就不说了，保险中介，经纪人肯定比我说的好。这里，我们只谈买保险，需要注意的关键点。

买保险有以下几个观点要注意：

1. 不要贪便宜，保险公司是挣钱的，不会让你占便宜的，一分钱一分货请谨记。  
2. 保险条款太多，这几个部分请务必详读：  
    a. 保险责任（发生什么情况，可以找保险公司理赔）  
    b. 责任免除（发生什么情况，保险公司可以拒绝理赔）  
    c. 等待期（在xx天以内，发生什么情况赔，什么情况不赔）
3. 有过体检记录，医疗记录的，不要隐瞒，否则可能会导致保险公司继绝理赔，想隐瞒的，百度搜索一下“数据挖掘工程师”。
4. 尽早买:    
    a. 越年轻保费越便宜
    b. 趁没得病尽早买，如果有病史，保险公司可能会拒保或者加费。
5. 一般中途退保会返回现金价值，具体多少，咨询保险公司，反正比你交出的要少很多。
6. 需要发票报销的险种，报销时需要发票原件，如果拿发票去找社保部门或者其他保险公司报销时，请留下原发票照片，复印件，并让他们开具发票分割单，拿给下一家保险公司报销。
7. 医疗报销类，看病，住院前先咨询下保险公司，这家医院是否属于保障范围类，与保险公司的每次通话，沟通，尽量保留证据。
8. 对于长期险（定寿和重疾），付款时间尽量拉长，有20年分期付款选20年，有30年分期付款选30年。因为中途得病，以后都不用付了，而且，钱会越来越不值钱。
9. 最后，谨记不要购买全家桶，不要购买回报型，投资型等等，告诉你如果你不得病，就把钱退给你的保险，如有疑问，请再看第一条，保险公司不是慈善机构，他要挣钱的，贪便宜一定会吃亏。你省下的每一分钱，都是减少了自己的保障

必买的四类保险

以下四个险种基本保障了个人健康，及身后事的方方面面，当然还有车险，房屋险之类的，没有研究，就没有写。保险公司建议拿年收入的10%出来买保险，对于身故残疾赔偿，建议保额为个人年收入的5～10倍，根据个人能力，当然是多多益善了。关于保额，请参考下，如果瘫痪了，没有工作了，多少钱能保障你的生活，支撑你的家庭。

下面针对每个险种具体解释注意条款：

1. 意外险：
   主要功能是保障意外发生后的医疗费用，以及意外身故，残废后，维持生活的费用。
   有的意外险会附加住院补贴，猝死，来提高保费，或者降低意外医疗的赔额。我认为是没必要的，因为有医疗险保障住院，寿险保障了猝死，而意外医疗是其他三个险种都没有覆盖的。

   此外，我认为，0免赔额以及自费药是很重要的，请相信上海的消费能力，医院给开一瓶消毒水就要50+，皮肤胶水400，自费的。0免赔额以及自费药，意味着，只要你是意外受伤，一分钱都不用你出了。当然了，这种要比有免赔额和限定社保用药要贵一下，大概贵1倍，不过我认为是值得的。

   最后关于赔款叠加的情况，比如一款保险公共交通身故赔20万，意外身故赔30万，那么如果你乘坐公交车身故了，就能拿到20+30共50万赔偿。但是，有的保险说明不能叠加。

2. 医疗险
   主要保障得大病，需要住院或手术的情况，平时门诊是不保的。同样涉及到免赔额和自费药的问题，一般是1万的免赔额，大多数保险是保障自费药的，这个要确认。

   有的医疗险的保障门诊的，不过一般贵，而且有免赔额，还有每次限额，按需。

3. 定期寿险
   是为了自己身故或者没自理能力了，给家人留下保障的。
   这个保险最值得注意的是保障内容和除外责任，有的只保身故，不保高残，有的因为酒驾，艾滋，流产导致的不保，这个要细细去看。
   因而，保费也会不一样，请记住我反复强调的，保险公司是要挣钱的，你省下的每笔钱，都是少掉了一些保障。

4. 重疾
   一般消费性重疾都差不多，建议买保终身，因为人一般得重大疾病的时候，也就是70岁以后了。尽量买保额高的，最好不低于50万。有的重疾险不是长期险，也就是如果你年纪大了，或者中间得过病，保险公司可以拒保。