之前兔保保分析了一下少儿平安福、太保的少儿超能宝3.0，今天我们接着再来聊一聊少儿保险产品之——平安智能星。

首先定个性，如果只能在平安福和智能星两者之间选择，那么我宁愿选平安福。智能星的坑比少儿平安福有过之而不及。

它和少儿平安福一样，也是一个捆绑式的组合产品，用他们代理人的话术来说叫全险。太全，圈进去，就出不来了。智能星有两款，一款主险是年金险，另一款主险是终身寿险，都附加险有重疾险、定期寿险、意外险、意外伤害医疗险等等。

主险是终身寿险也可以看成是少儿平安福的双生花。今天主要说说主险是年金险，也就是宣传中说的保障+教育金双重功能，真的是这样吗？

先还是说一下优点，毕竟智能星能有这么高的销量，肯定还是有其不一样的优点在的。

1、有平安金字招牌。这是平安代理人最喜欢拿出来的话术。不管你承认与否，的确是会打中某些人的痛点。

2、因为是全家桶式的组合产品，当然也具备保障全面，身故、重疾、医疗全面覆盖的说不上来的优点吧。看似全面，实际每一项保障都不足，而保费相对于其他的产品却贵很多。

3、年金转换权，如果孩子不幸身故，这笔理赔金还可以转为年金险，和养老保险一样，只要活着，固定时间可以领一笔钱，可以是每月，也可以是每年。

4、双豁免 需要额外单独选购，但万一投保人发生变故，后续保费就不用交了，保障还继续生效。

缺点吧，有一箩筐，兔保保就简要说几个重点。知识点来了，看黑板。

1、没有轻症保障

附加的重疾险没有轻症保障，重疾险来说，带轻症是必须的，因为重疾病种的理赔标准比较高，很可能生病了达不到理赔标准。相对来说，达到轻症的理赔标准相对容易些，如果重疾达不到标准，可以申请轻症理赔。

没有轻症保障，是平安智能星的一个大坑，这会导致很多被保险人无法拿到理赔。而且现在重疾险不带轻症的产品，市面上已经近乎被淘汰了。智能星还能如此长久，真是匪夷所思。

2、不包括疾病医疗责任

附带因意外伤害的医疗责任，却没有包含疾病原因的住院医疗报销。宣传说的全面保障根本不全面。

同时智能星免赔额100元，只限社保内用药，自费药，进口药是不报销的。

意外医疗一般都是含在意外险的，智能星就把意外医疗单独剥出来，却唯独把能报销疾病住院医疗的医疗险给漏掉了。全是花架子，不实在。

3、附加定期寿险太鸡肋

平安智能星附加定期寿险，有两个缺点，一是没有全残保障，而且它还是一个一年期的产品。一般定期寿险的身故责任是包含全残的，缺少全残会导致身故保障缺失一大块。

例如，某人买了平安智能星，后来双目失明了，达到了全残标准，这时候，他只能拿到主险的赔付，无法拿到附加定期寿险的赔付，因为定期寿险是没有全残保障的。如果他单独买了其它定期寿险，是可以拿到赔付的。

4、缺乏高发少儿重疾

既然宣传专为少儿打造的产品，但是少儿高发的重症手足口病、严重哮喘、严重幼年类风湿性关节炎等却没包括，这是专门的少儿保险产品吗？兔保保表示怀疑。

5、交保险费的初始费用高。

每年交的保险费，并不是直接进入万能账户，而是要减去初始费用+保障成本（保障成本后面会说）+部分领取（犹豫期后可以申请部分领取保单账户价值），比如首年所交的保险费为5000元，初始费用则为2500元，5000-2500=2500元。

每年交的保费分成3部分:第一部分是初始费用，被保险公司拿走了。第二部分是保障成本，给买了寿险和重疾险。第三部分也就是剩下的钱，放进了万能账户，让它“钱生钱”。而所谓的教育金，就是从第三部分支取的。

6、理财收益低

业务员在宣传的时候总是夸大其词，把利率说的非常高。关于保单利息，条款中是这样约定的：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益是不确定的。之前说好的几十万收益都是不确定的...

小结，有病防病，无病理财，这是销售业务员的惯用销售话术，也迎合了一部分人的心理。但是智能星这款产品论保障，严重不足，论收益，初始费用太高，报保底利率只有1.75%，是保障和理财都不兼具。所以即使家里有矿，也不建议购买平安智能星。