该不该买商业养老保险
Chad是80后，正是结婚孕育下一代的黄金时代。周围有很多朋友都已结了婚有了孩子，我向他们调查未来是否希望子女为自己养老，回答出奇的一致“不需要”，“不指望”，“不用”。以前，常说的是“养儿防老”；现代人更支持父母与成年子女之间经济上的相互独立。从我们的父母辈开始，他们就很少寻求我们做子女的支持。我妈常说的话就是“我的钱够花”。这不仅仅是态度上的转变，更受益于国家的一项制度，那就是养老保险制度。
老了怎么心里才不慌，就两个字“有钱”。老的时候花的钱，说白了都是年轻力壮时攒下来的。即使你很能挣，但如果你不攒钱，挣一个亿花一个亿，等老了照样还是没钱花。所以退休以后过什么样的生活更多取决于你是否会攒钱。攒钱不是件容易的事情，第一要战胜自己的欲望，周围有太多诱惑，换个房子、换个车、买个包包、旅个游……第二还要考虑不可控的外界因素，亲戚朋友借钱万一还不上了怎么办？投资失败怎么办？生病意外怎么办？……
1. 先说说社保
社会保障养老保险，就是我们常说的社保，是国家想出来帮大家攒钱规划退休生活的一个方法，国家也知道老百姓下不了决心攒钱，所以强制执行这个制度。只要你工作，国家就强制你拿出收入的8%，同时还强制你的单位拿出你收入的20%，一共是28%，帮你攒起来了。如果你一个月挣1万块钱，国家每月帮你强制攒了2800，一年就攒了33600。未来你收入提高了，每个月攒的钱也会变多。
大家肯定都很关心，等以后退休了，能领多少钱？这个计算非常复杂，要知详情，欢迎阅读我之前写的文章《等你老了，算算能领多少养老金》，对于喜欢直接看答案的朋友，我有一个快速计算方法：退休后的养老金是退休前工资的30%。如果你退休前挣1万，第二年退休你大概可以每个月领3000。现在需要你自己算算这个社保给我的钱，够不够老了以后花，如果够用了，那你大可以尽情挥霍，现在挣的钱随便花；如果社保给的钱不够花，现在挣的钱，你可不能都花了，要有目的地攒一部分，留着以后用。
对于绝大多数人来说，只有社保这一种养老金是不够的。我们都很羡慕西方国家的养老福利好，殊不知国外是有多种方式帮大家攒钱养老的。拿美国为例，他们有一个401K的法案，就相当于我们中国的社保，不同的是美国企业都设置有企业年金。美国从国家和企业两个方面帮老百姓攒钱，等美国人民退休了，可以从国家和自己服务过的企业拿到两笔钱，加一起差不多是自己之前收入的70%（国家的30%和企业的40%），这小日子就很滋润了。我们就只有国家帮我们攒的这30%，很少的企业有企业年金。
2. 商业养老保险
既然社保不够，我们就要想办法补充养老金，于是一大堆的金融工具就映入眼帘了：银行存款、基金、股票、房产、商业养老保险……哪个合适呢？其实都挺好，不同的工具有不同的特点，如果你具备丰富的金融知识，我强烈建议你综合配置。如果你并不具备这些知识，我推荐你重点考虑商业养老保险。它具有资金更安全和领取更长久的特点。
2.1 资金更安全
与其他金融工具相比，商业保险更能保证本金安全，这点相信大家都非常认可。股价可能会跌，房价可能也会跌，这些事情说不准，如果把未来寄托在一个不确定的事情上，那是非常恐怖的，无异于赌博。再激进的投资者，也要给自己留有后路。不是让大家把资金都配置成保险，而是要配置一定比例的保险，这样投资得意时锦上添花，失意时雪中送炭。
大家可能会问，说起资金安全，银行存款那也是杠杠的。这里说的资金安全，不仅仅是控制投资风险，还在于控制人性弱点。存银行，有多少人能下定决心存个5年定期，5年一到期，想都不想立刻又存5年。而且你每个月都要存。你问问你自己有这么大的决心和毅力吗？你能保证，钱到期了，你不会取出来花了。想想你身边这些美好的，充满诱惑的事物，有没有在流口水。你有没有经常后悔自己买过的东西，买完了发现其实并不是很需要。要想挑战人性，你需要超强的自制力，不然的话多借助外力。用保险，我保证你断了中途取出来乱花的念想。
2.2 领取更长久
商业养老保险在约定的年龄开始领取，这点比社保要好。社保的退休年龄是国家来定，前两天朋友还拿我打趣，说我要等到67岁才能退休了，等再过几年说不定这个退休年龄又要往后延了，领社保的日子遥遥无期。但跟商业保险公司约定的退休金领取时间是确定的，例如50岁、55岁，或者60岁，到了年龄就开始领退休金，不会变。
保险金可以终身领取，活的越久，领的越多。商业养老保险的保险金包括两部分，一部分是固定生存金，领取多少是写在保险合同里的；另外一部分是保险金的利息，你交进去的钱也是有利息的，利息多少是不确定的，要看保险公司的投资收益情况。人的平均寿命在不断延长，终身领取的商业养老保险凸显其价值。你只需要交20年甚至更少的钱，但是却可以建立一个跟自己生命等长的现金流，哪怕活到一百岁，多活一年就白领一年钱。这是其他金融工具所不具备的功能。
3. 商业养老保险问题总结
3.1 关于通胀问题
对于30岁的人来说，现在开始买商业养老保险，如果一个月存800，连续交20年，等到60岁的时候，一个月可以领1200左右，领一辈子。要从收益率的角度讲，确实不是很高。但是大家要清楚，资金又安全收益率又高，这本身就是不可能的。商业养老保险，重在保证本金的基础上还有一定收益，用来抵御通胀。
说到通胀，很多人会想，以后这钱都不值钱，攒它有啥用。关于钱不值钱这个现象，近十几年表现特别明显。对于未来的经济走势，是钱更不值钱，还是钱更值钱，Chad没这个能力也预测不了。但有一个事情很清楚，就是退休以没有工作了，要用的钱，只能是现在年富力强的时候攒下来的，除非七老八十了还要去上班，工作一辈子。到时候即使你想工作，也未必有人想雇佣你。担心通胀，那就月光，永远把钱的购买力发挥到极致，问题来了，那老了不工作以后怎么办，喝西北风吗？
抵御通胀，我更建议大家采用多中金融工具的配置方式。重点是配置，保险和存款收益一般，但是保证安全的；股票房产是增值，但有风险的。综合配置，才更稳妥。如果你有更好的方式，资金安全，收益能抗通胀，而且还能持久，欢迎分享给我。
3.2 什么时候开始买商业养老保险
退休以后的生活所需要的钱不是一个小数目，想象一下，你60岁就退休，活到90岁，30年要花多少钱？这就像一个大水池，你要往这个水池里蓄满水，才够退休以后用。对于大部分工薪家庭来说，这个水池可不是一两年能蓄满的，这是一个长期工程。
所以我建议大家尽早开始蓄水。刚开始工作收入不是很高，每个月拿出三五百。随着自己收入的提高，这个时候可以拿出个三五千，日积月累，水池的水就蓄满了。尽早开始蓄水，好处是你有更长的时间，压力小，涓涓细流汇成江河湖海。越往后会感觉压力越大。30岁开始准备，想60岁退休，你有30年的时间慢慢蓄水，每个月拿出一点就够。40岁开始准备，你就只有20年时间。50岁开始准备，你就只有10年时间。60岁开始准备，晚了。
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