财务自由不是随心所欲，更不是为所欲为，而是可以拒绝不喜欢的人和不喜欢的事。

怎么才能在做重要决策时不考虑钱呢，最重要的是你不缺钱。

当然不缺钱并不是你有一大笔花不完的钱，而是指你拥有能够满足你日常生活的【现金流入】。现金流入就是你的【非工资收入】。非工资收入对于一个人的幸福意义重大，因为相比于工资收入，非工资收入【更稳定】【更持久】【更安全】。

为什么我们不能有多少钱花多少钱，而一定要提前有结余，要有非工资收入呢? 归根到底是因为我们这一生中的收入曲线和支出曲线不匹配。

从理财角度来看，我们的这一生可以分为这么几个时期：

1、成长期：从出生到工作；

这段时间收入基本为零，但你是一直有支出的，而且支出会随着你的年龄增长不断增加，中学阶段的支出比小学阶段要多，大学阶段的支出比中学阶段要多。尤其到了大学阶段，许多父母还想着以后送孩子出国留学，那可就是动不动几十万上百万的巨额支出。正是由于这些巨额的刚性支出的存在，使得我们做父母的必须要为孩子未来的教育经费提前做好相应的教育规划。

2、单身期：从踏上社会到步入婚姻殿堂；

不同的人这段时间的长度也不一样，那些准备一辈子打光棍的就不做讨论了。总体上看，大部分的单身期一般在20-30岁之间。

这段时间，已经有了自己的收入，但因为是职场新人，收入刚开始还很低，只是在慢慢增长，而这段时间你的支出则可多可少。

说“可少”是因为你只不过单身一人，不用养房子、养车子、养老婆、养孩子，一人吃饱，全家不饿，再不济天天啃两块钱一碗的泡面也饿不死自己。

说“可高”是因为年轻人的消费欲望正处于一生中最强烈的时期。身体里荷尔蒙分泌特别旺盛，就是喜欢折腾，到处玩耍。尤其受到今天铺天盖地的商业广告的影响，许多年轻人收入不高，却习惯吃好的喝好的穿好的用好的，导致自己变成卡奴月光族。

但因为你接下去的人生阶段会面临很大的财务压力，所以这一时期，应该是好好学习理财知识，开始不断进行储蓄，积攒资本，必须要让自已的收入高于支出才行。

为什么下一个人生阶段会面临很大的财务压力呢？因为你将进入家庭形成期，这可以说是我们人生中经济压力最大的一个阶段。

3、家庭形成期：从结婚到生子；

这段时间之所以悲催，是因为你的职业生涯还在上升期，还在不断学习，还在不断积累人脉、积累技术、积累经验，所以你的收入实际上依然不是非常高。 但你这段时间的支出却会飞速上升。因为你要支付结婚的费用，尤其是买婚房的费用。

尽管租房一样可以结婚，租房结婚一样可以幸福，但在现实生活中，愿意租房结婚的人少之又少。而今天，光是这套房子，就足以压垮榨干两个原生家庭，就是双方的父母。

往往结婚后还会买车，养车又是一大笔开支。结婚后只要身体没病，也不是坚持要做丁克的，肯定没两年就会要孩子，这又是一大笔开销。

所以在这个阶段，我们遇到了人生中最大的一个瓶颈，支出需求迅速膨胀，而收入增速却远远赶不上支出的增速。那怎么办呢？

从理财的角度看，解决办法只有两个：一是在前期即单身期努力积累财富，延后消费，延后到要买房结婚的时候消费；二是向未来借钱，问银行贷款。这就是贷款买房这件事从生命周期理论上来看的合理性和必要性。

实际上，这两个办法都是从时间上对我们一生中所能支配的财富进行乾坤大挪移。要不延后，要不提前。

但是这也意味着绝大多数人这辈子最大的耗钱资产【房子】出现了。此后，若不出意外，将会人生中最宝贵的时间都用于偿还房贷。

在中国实际上还存在第三个解决办法，就是啃老。

从生命周期理论上看，啃老这件事就是父母把未来自身的养老基金提前给孩子买房用了。这笔钱原本是你父母在工作的时候辛辛苦苦攒下来的，想要延迟到退休以后再用的，但为了给你买房，帮你成家，不得不又在自己刚刚退休没多久甚至还没退休之前，打破既定的退休养老计划，把钱又提前支取了出来。

所以从理财的角度看，啃老这件事情无论对父母还是孩子，都是一件很让人感到痛心的事。如果在结婚买房这件事情上已经啃了你爸妈了，那就请今后更加努力的工作赚钱，并想办法重新为你父母准备好原本就应该属于他们未来的那一份养老基金吧。

4、家庭成长期：从孩子出生后一段时间到孩子长大成人；

这段时间的支出会比结婚生孩子那段消费高峰期低一点，但也不会低太多，因为要养孩子、还房贷。但幸运的是，大部分人在这一时期，大概是35-50岁之间，就慢慢达到一生事业的高峰。

这段时间，你的精力和阅历达到了一个相对平衡的高点——既已经积累了相当多的社会阅历和工作经验，又依然保有足够的精力，所以一般情况下，一个人在45-50岁的时候将达到一生事业和收入的高峰。

结果整体上看，这一时期的收入依然会明显超过支出，这也是你一生中积累资产，并让投资产生复利效应的最重要的时期。 而到了家庭成长期的尾端，也就是你的孩子到了18岁要上大学或者去留学的时候，你的家庭支出又会出现一个小高峰。

没错，轮回开始了。

在成长期最后那段岁月，父母承担了你突然增长的大学费用，而现在，轮到你来为你的子女承担这样的费用了。

虽然从法律上说，子女18岁成人以后，父母就没有继续抚养孩子，供他们读书的法定义务了，但做父母的在自己财力许可的情况下，终究还是希望孩子能够获得更高的学历，未来有更高的人生起点。

这也是为什么但凡经济条件不错的家庭，都想换贵得要命的学区房，就是想尽自己的能力，为孩子创造更好的学习成长和成才的环境。

最悲催的是，在中国，往往这时候你的子女还要继续跟你要钱去买房。这就可能再次让你形成一个支出高峰，往往会把之前积累的钱再次花出去。

5、退休期。

到了60岁以后，就正式进入退休期了。

对于现在40岁以下的人来说，应该是70岁以后才能退休，因为将来我们这代人绝对不可能60岁退休，不管男女。 在香港、日本见到很多 70 多岁的老人还在辛苦工作，还是很感慨的，他们是退而不能休。

中国现在已经开始延长退休年龄了，未来靠工资收入的大部分人很可能 70 多岁也必须要工作。

对于绝大部分人来说，到了这把年纪，你这一辈子，可能也就这样了吧。看到希望、梦想、雄心壮志这些字眼，你已经感觉不到什么激情了。

这段时间，人往往会特别容易怀旧，最近发生的事情记不清，很久以前自己年轻气盛时做的事情倒记得门清，而且很容易产生长江后浪推前浪，而现在已经被拍死在沙滩上的挫败感和无力感。

到了退休期以后，如果没有一技之长，没有继续在工作岗位上发挥余热的话，那收入就只有社保养老金了。

从现在的社保养老金的替代率上看，只有可怜的30%左右，也就是退休前一个月工作能赚6000元，退休后养老金只有1800元。收入将大幅下滑，但支出却不可能比退休之前产生那么大幅度的下滑。

事实上，因为退休以后你有了更多的闲余时间，也就有了更多可以消费的时间，实际上许多人退休以后的支出反而比退休前更多了。

由于通胀，退休金根本没法维持生活。你能想象 70 多岁了还必须要去谋生的情形吗？也就是说，这时，我们进入了人生中第三个收不抵支的阶段。

在我们一生的理财道路上，有许多中短期的目标，买房、结婚、子女教育、买车、旅游度假、换手机等等。但根本性的所有人都逃不了的一个长期理财目标，就是退休养老规划。

现在积攒的每一分钱，名下的每一套房产，抽屉里的每一克黄金，集邮册里的每一张邮票，证券账户里的每一股股票，每一份基金，银行账户里的每一分钱，从根本上看，都是为了这个最终目标准备的。

因为在退休以后，再靠自己劳动赚钱的能力就基本丧失了，有些老人身体硬朗有过硬技能的还能再兼职赚点外快，但到了70岁以后，这样的机会也会越来越少，因为用人单位也不敢用你这么高龄的老人，他们也怕你用力过猛，在工作岗位上因公殉职。而最可怕的，就是我们在退休以后，还要活很久很久。

所以我们一定要理财。

而这套生命周期理论，也给了我们许多启发：

第一，年轻时千万不要做月光族，再困难的情况下也要节制消费，坚持储蓄，让自己的收入超过自己的支出。

第二，在孩子的理财需求和你自身的理财需求产生冲突时，请优先考虑自己的养老需求而不是子女留学的需求。

优先考虑孩子是中国家长总是会犯的错误，乃至于自己将来可能面临老无所依的局面也在所不惜。因为爱孩子，相信把一切给了孩子，以后老了孩子一定会照顾我对我好。但我只能说，孩子对你好，是你的福气，孩子如果以后没有那么孝顺你，那你该怎么办呢？

我们不能把自己晚年生活的幸福，完全押宝在你孩子的人品上。

第三，真正的财务安全应该来自于非工资收入，不能指望一直依靠劳动力去换取财富。

靠工资收入的家庭在退休之后很可能会面临【财务困境】或【财务危机】。

依靠非工资收入的人就不一样了，当非工资收入大于生活支出时，是随时可以退休的。在退休以后收入仍会大幅增加，财务风险非常小，幸福指数非常高。

依靠非工资收入的人即使不在了，【非工资收入】依然会继续。因为他们的收入来自生钱资产，而生钱资产并不会死亡。

在一个法制健全的国家，几乎没有什么风险能让一个人的非工资收入中断。但是却有很多因素能让一个人的【工资收入中断】，比如【重大疾病】、【意外事故】、【失业】等。

可见【非工资收入】才是【最安全的收入】，【财务自由】才是最高等级的财务安全。

我们在年轻的时候就要学习增加自己的非工资收入，这样随着年龄的增长我们会越来越轻松，越来越幸福。

对于普通人来说，增加【工资收入】需要提高【工资技能】；增加【非工资收入】，需要提高【理财技能】。

走到人生的某一个阶段时，决心要成为一个【富有之人】。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种【独立自主】的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。—— 查理.芒格