现实生活很多人感叹到：你想买商业保险那一刻，你就真正步入中年了！

人到中年必须明白的两件事：

年轻时不拖累生你的人；

年老时不拖累你生的人！

可能还有相当多的人不以为然、满不在乎，我想问：

家人爱你，卧床三年试试？

朋友够多，借50万试试？

换了重病，换个器官试试？

你有社保，住个ICU试试？

不要去试，一试全剧终！

上个周末，我和家人特意去了一趟香港，此行的目的既不是游玩，也不是买 iPhone，而是要为自己和家人购买全套保险。

在保险代理人的带领下，我们辗转了两家健康机构，才完成了签约前的体检，代理人解释说最近很多人赶着在保费优惠期截止前买保险，许多体检中心都预约不上了，只能把体检流程拆分开来。

过去很多人给我一提到保险，我都会下意识地将其与“骗人”、“忽悠人”等负面印象联系到一起，那么从唯恐悔之不及，到不辞辛苦地赴港主动购买，这些我的保险观念有怎样的改变？

一句话说完，人到中年，上有老下有小的年龄，你必须考虑全家人医疗保障、小孩的教育、自己的养老……

我们都是独生子女，4个父母的年龄都在60以上了，这个年龄在国内是无法投保疾病险的，这个年龄又是疾病比较多的年龄，压力全都在我们身上，香港这一点非常契合我们的想法，这次去香港把4个老人的保障全安排好了。不至于我们压力三大啊！

虽说赴港买保险的热潮是在近几年愈发明显，但实际上这股风气已经持续了有十几年之久。

香港保监局从 2005 年开始在业绩统计报告中披露内地访客购买保险的数据，当年来自内地居民贡献的保单保费还只有 18 亿港元，仅占香港个人保险业务的 5%，随后这些年，内地游客逐渐成为香港保险的重要推力。

2015 年，由于人民币持续贬值，香港面向内地居民的的保险业务迎来了大爆发，并在 2016 年达到了顶峰，当年内地居民贡献了 726 亿港元的新增保单保费，占了香港个人保险业务的四成以上。

危疾、医疗、终身人寿、定期人寿和年金是最受内地居民青睐的险种，这些可以简单概括为两类：以重疾险为主的保障型医疗保险和以投资为目的的储蓄分红险。

这些年相当多的内地过来买的很多是土豪，一张分红险保单就是几十万上百万美金，在这些买重疾险的人中，多数是如《流感下的北京中年》中的主人公一样，上有老下有小、有一定经济实力的中产阶级，也不乏收入水平较高的年轻人。

我的朋友韩煦是个90后，在北京工作，家里人已经为他在国内购置了一份医疗险，但他还是决定去香港再买一份重疾险：“我妈买的那份保额太低了，而且只有最基础的几种疾病保障，靠不住。香港保费便宜、覆盖的疾病也比较多。”

另一个好友龙今年只有 25 岁，但作为家中独子的他已经感受到了养老的压力，在认真比较了内地和香港多家公司的重疾险后，最终还是选择为自己的母亲投保了香港的保险：“有分红，可以扛通胀，而且，还可以刷信用卡。”

很多人和我们一样抱有同样的想法，认为香港的保费低、保障广、收益高，且比内地更有保障，我在对比研究了内地香港的重疾险，并咨询了相关人士后，我总结出了其中利弊。

香港与内地医疗保险也不尽相同：

1、疾病定义不同。对于重大疾病的定义，内地相对严苛而香港定义较为宽松，例如肝病、肿瘤等都在重大疾病范围内。

2、保障范围不同。内地保险产品保障40种严重疾病，而香港保险产品保障100种重大疾病，包括艾滋病，原位癌等。

3、理赔过程不同。香港医疗保险理赔过程简单，如果发生疾病需要住院，投保人只需将理赔申请书、医院发票、住院诊断报告等资料邮寄或通过保险经纪人递交给保险公司，香港保险公司就会将理赔费用汇到该投保人的账上或支票。

4、保费不同。内地居民平均寿命70岁，香港居民平均寿命85岁，所以按平均年龄计算，香港保费会低很多。

5、保龄不同。以儿童寿险及重大疾病为例，内地保额10万，重大疾病险超过40岁保额50万以上需体检，而在香港40岁以下保额45万美元以上可以免体检。

6、不可争议条款不同。香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单作废。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，而超过两年，保险公司便不得以任何理由拒绝赔付。

7、有关理赔范围不同。内地保险公司一般只理赔内地医院住院费用，香港保险公司则可以针对全球医院住院理赔。

如果你在买保险前做过功课，会发现实际上内地不少重疾险的保费低于香港同类产品的，一些新出的重疾险甚至砍去一些保障后，可以做到惊人的性价比。

人活一世，可以是清贫，可以是粗茶淡饭，但只要健康，就拥有了最大的财富；不用羡慕他人的荣华富贵，无需与别人争名夺利；人的一生，从出生到老去，若能健康地一路走过，这就是幸福！