波妞的客户，大部分是工薪族，所以在方案规划里，经常出现互联网保险产品，保障贴心，性价比高，符合他们的需求。

“网上买保险真的好吗？”这是波妞时常被问到的问题。从源头解决问题，是波妞的风格。今天，我们就一起来看看，互联网保险从哪里来，要到哪里去。

今天主要内容：

1、保险行业常被”怼”的点。

2、互联网凭什么重塑保险行业。

3、理想的互联网保险是什么样的。

4、辩证地看待互联网保险。

1、保险行业常被“怼”的点

（1）传统保险公司对发掘和满足保险新需求并不积极，尤其是一些碎片化的需求。

举两个例子:

a：现在大家熟悉的碎屏险、运费险等小额险种，金额低，传统保险公司往往会觉得无利可图，难有动力开发。

2013年全年，全国174家保险机构提供的数量约7000种，平均每家约40种。而2013年11月正式上线的众安保险，目前已推出超过50种保险产品，覆盖人数超过2亿。

b：传统保险公司设置的健康告知问卷，排除了一些不满足条件的、健康有异常的客户。这些非标体，恰恰是迫切想要买保险的。比如三高人群、甲状腺结节人群，买重疾险和医疗险都比较麻烦，或者被拒保。

而现在，正是这些新兴的保险公司，专门针对这类需求开发了保险产品：

三高人群也能买的保险：比如安心保险的安享一生癌症医疗，平安出的抗癌卫士。

甲状腺结节或者做过甲状腺手术也能买的医疗险：比如近期众安新推出的尊享e生优甲版。

（2）保险机构庞大、臃肿、管理成本高。

保险公司大多内部组织复杂，部门设置众多，还设有多家分公司及营业网点，带来极高的管理成本，同一保险公司又会推出多种保险产品，这些保险产品需要横向管理，再次增加管理成本。

以某大型保险公司机构为例，总公司共有23个部门，省级分公司设有35个，各分公司下还设有多个网点，如浙江省的网点数量就高达100家左右。复杂的组织结构，大量的自有网点及渠道合作网点，必然需要大量职员，高额的管理成本和人力成本自然也不可避免。

保险公司的主要支出包含赔付支出、运营支出（包括保单成本、人力成本等综合必要费用）和佣金。

这些运营成本，最终按比一定例加成到保险产品里，由买保险的客户承担。

2、互联网凭什么重塑保险行业？

互联网对于传统行业的颠覆作用，不用波妞多说，大家也能深刻体会。

保险行业也一样，在质疑与认可的辩证大流中，开启一波又一波的创新潮流，展现一次又一次的“惊”与“喜”。

（1）用户需求角度

保险行业首当其冲的关键问题是漠视用户需求，漠视的原因在于低成本用户接触渠道和可获取的用户数量受限，因而提供服务的成本偏高，不能覆盖其运营成本。

这是互联网最擅长之处，同时也是互联网可以重塑保险行业的重要理由。

互联网机构对于用户需求有着充分的敏感性：

一方面得益于互联网机构“以用户为中心”的特质，更得益于互联网金融具备极低的用户接触成本；

另一方面，互联网机构能够从大量传统机构手中抢到用户，正在于其对用户需求的用心把握以及对用户体验的极致追求，这也是其提高用户黏性、降低边际成本的首要手段。

传统的保险产品开发，一直处于“我生产什么，你买什么”的阶段。

互联网介入后，保险的需求类别得到大幅扩展。消费场景有新的保险需求，互联网即可根据大数据捕捉需求，设计相应的保险产品，满足所需。如前面提到的两个例子。

（2）降低成本角度

保险机构的大量成本花费在销售渠道、资金管理、内部管理和监管应对上，导致用户缴纳的保险金大部分被非核心业务成本占据，真正投入风险保障的资金被严重侵蚀，是其脱离保险本质的重要表现。 也就是说，其实你买这份保险，真正的保障成本是很低的。所交的大部分费用，并不是保障成本。

互联网在降低保险行业成本方面具有巨大优势，可表现在多个方面。例如，通过新型营销渠道和方式降低销售成本，不再严重依赖保险代理人队伍；通过线上报案、理赔、支付降低赔付成本。

互联网具备的交易效率优势和由此引发的组织形态调整是降低保险行业成本的根本保障。

3、理想的互联网保险是什么样的？

传统保险机构对互联网技术的最大憧憬，就是数据。

大数据的获取和使用，对保险行业降低成本、提高效率有多方面的益处。例如：精细化风险预测、精准预测用户偏好。

AI、物联网、大数据、云计算等技术的应用，可以让未来的保险更懂你，更适合你。

健康险和寿险方面：

目前已经有保险公司区分优标体和标准体，采用不同的费率。

这只是以群体划分，未来可能还可以实现一人一个费率。

优秀的健康体，当然采用最优秀的费率。

如果能每年保持良好的健康管理习惯，比如体检呀、或者定期上传日常身体指标呀，还有奖励。

车险方面：

在车险定价中引入了里程、驾驶习惯等因素。开车少的，驾驶习惯良好的，保费会便宜很多。

4、辩证看待互联网保险

互联网保险，并非适用于所有家庭做保险配置。有些事情，互联网做不到。就像买衣服，淘宝做得再完善，也依然有人不喜欢网购衣服。这个比喻可能从某些角度不太符合。波妞也一直在强调，不同需求，适合不同方案。

这一年多，互联网保险被推到了风口浪尖上，很多自媒体和第三方机构，通过贬低传统保险产品，贬低传统保险代理人及线下营销方式，来抬高自己的互联网保险平台。这种行为，看起来是说客观中立，宣称自己是行业的一股清流。其实这一样是透支行业信任，在给行业抹黑。这些平台的保险科普内容，我部分认同，并非是完全错误。作为从业人员，我希望各位同行，能够踏踏实实做好保险，做好口碑，才是持续经营的根本。

5、总结

这篇文章，是波妞看了一本书—《互联网保险新模式》做的笔记和感想。（《互联网保险新模式》，作者奚玉莉，杨芮，李耀东，陈辉，杨才勇，中信出版社）

以前我对互联网保险的理解也比较浅显，随着在这个行业的沉淀，许多问题也有了比较深刻的理解。每个行业都有被人诟病的地方，但是我相信保险会越来越好的。