今天看到一个某理财规划网站的一篇理财文章，有一段内容是这样的：

看完后，吃瓜群众心中油然而生一股“敬意”：存款3万元，买房买车创业？你还真敢想啊！

不过我对于文章中提到的女青年的情况表示有些怀疑：31岁女青年，就算是读研了26岁毕业，起码工作也有五年了吧？目前月薪算最差的情况到手也有16000元，存款居然才3万元，相当于两个月工资。好像有点不可思议，难道这就是她单身的原因么？

女青年很明显的一个问题在于不懂节流，也就是不懂如何攒钱。

谁知道明天和意外哪个先来呢？所以应该今朝有酒今朝醉。

这好像是不少年轻人的想法。我心里也经常这样想，所以就会无意识地增加自己购买行为，以至于乱花了不少钱。女青年估计也是这样想，所以花钱很没节制。

1、原始资本都没有还想买房买车，就像没有打基础就想盖楼

我在知乎上经常看到有人说，月薪一万元怎么在深圳或者广州生存呢？我觉得很可笑。

月薪一万元还算很低吗？要知道今年智联公布的广州平均月工资是7700元左右的时候，就有一大堆人喊着被平均，拖后腿了。说明其实并没有那么多人月薪过万的，一万元都活不下去，难道那些月薪不过万的人都去死吗？

一个偌大的城市，本来就意味着生活的多样性，5000元的人有5000元的生活方式，20000元有20000元的生活方式。不要总是用自己的生活方式去衡量别人，有时候就觉得知乎上的风气不好，很容易让人觉得月薪不过万就是loser。

月薪低一点的人，只不过是去商场次数比富人少，逛淘宝的次数比别人多；出去旅行的机会少，待在家里的时间多罢了。但这并未影响到一个人真实的感觉，那些经常花天酒地，在朋友圈走遍天下的人，未必就比那些在家宅着看电视的人幸福多少。

薪水低的人一样可以能够攒下钱，不要总觉得攒钱是年纪大的时候应该想的事情，我认为一般人应该从工作后的第二年就开始培养理财和攒钱的意识。

假设那篇文章中的女青年几年工作下来的平均月薪仅仅是税后10000元，那么按道理，这几年来应该是可以攒下一些原始资本的。

据我了解在深圳的小伙伴比较好的生活状态是这样的：吃和住一个月3000元就算一般，也就是一年36000元，一年出去旅行一两次，大概花5000元，人情费用1000元，孝顺父母10000元，买护肤品化妆品等1000元，买衣服鞋子包包等费用5000元，其他费用5000元。总共63000元。

年薪十万的话应该剩个3万多不是问题。5年工作下来（或者8年），起码攒个15万不是问题。

工作五年后，如果你还没有买房买车，还攒不下15万元以上，那你就不要想着创业什么的了，因为一个人做事没有规划，根本不可能创业成功。更不可能有资本改善自己未来的生活。

2、开源后应该懂得如何节流

攒了钱，就有了原始资本，一个人三十岁的时候，还是一个可以冒险投资理财的年纪。

以往我们看到很多资产配置，都是强调一个合理的比例。比如4321法则，把40%用于投资，30%用于生活，20%用于固定收益类产品，10%用于保险。但我觉得不实用，还是要具体情况具体分析。

今天看到越女发了一个她自己的资产配置情况。我觉得和那些所谓的高大上的资产配置还是不太一样的。

越女对于手上拥有100万元流动资金的用法：

我觉得越女的投资方式和上面提到的4321法则明显不相符。当然她是理财达人，她资金配置非常分散，投了六种不同风险的理财产品。其中最惹眼的当然是就是40%放在了互金产品里，也就是放了40万到P2P网贷平台。

从很多人的角度来看，网贷的风险确实蛮大，如果平台雷了，估计就没办法拿回本金。但是专业的理财人士能够通过判断平台是否安全来进行投资，而不是盲目地看到哪里利息高往哪里钻。

任何投资你自己有了底以后，你就知道应该怎么去投资。现在网贷平台一般都有10%左右的收益，如果越女有合作渠道，能够拿到20%左右的年化收益，那么她40万的本金，一年光是利息就有8万元，这就是很多人的年薪了。

还有其他的理财产品，综合收益率一般也不会低于4%的收益，所以越女的一百万元，一年能够给她保守带来12万元的收益。当然以她的水平，可能还不止。

这就是有原始资金的好处，可以让钱更容易生钱。当然如果你只有10万元存款，一年如果能够通过投资获得一万元利息，那也相当不错了。

3、刚毕业没几年，钱少怎么办？

这也是我面临的问题，因为我刚毕业工资也不高，工作两年下来攒的钱不多，但起码我是在攒钱的。

有了一笔小的存款，我的理财规划是怎样的呢？

我现在有75%的资金全部放在了P2P平台，有一部分放在股市，还有一小部分用来定投，还有不到10%放在余额宝，方便使用和还信用卡。一年花了几百块钱买了消费型的医疗险和意外险。

在我看来，之所以要把那么多资金放在P2P平台，第一，我觉得我投资的平台还是相对比较稳健；第二，我投资的一个平台一年年化综合收益能超过30%，也就意味着10000元本金，我一年反复投资可以拿到3000元以上，如果我有30000元，那么我通过拿利息就有近10000元了，不过这个平台我只有一年的返利福利期限。还有一个平台我可以拿到24%的年化收益。

我最大的感触就是本金太少了，一年所得利息就就不算多。身边有朋友通过信用卡套现去做的，冒着可能损失全部本金的风险去追求10%的收益，我觉得不值得这样做，所以我并不会通过套现方式去做。我也不没有让家人朋友在我的账号下面投资，毕竟她们能承受风险能力比我小很多。

有朋友问我为什么要做这么有风险的投资。我回了他一句话：我又没什么可失去的，为什么不去冒险？而且这在我看来，风险并不大啊，因为这些平台我们去调研过的。

就算跑路了，你也就亏几万块钱，还不至于是人生重大打击啊。但如果你是身家几百上千万的大富翁，你就要考虑很多了，毕竟你能失去的财富太多了，你就不要把那么多钱投放在风险高的品种上面。

周末的时候，被校友邀请去参加了一个股票讲座，讲座的来宾大部分都是60、70后的成功人士（天知道我为什么会被邀请），其中有一个女企业家就说她只把钱交给私募机构去打理，自己从来就不去做别的理财产品。有钱人的理财方式之一就是把钱交给专业人士打理。

还有一个大叔是把钱投到私募机构，这些私募会去购买一些公司的股权，等到这些公司上市就可以套现走人。另外还有人是自己炒股，不过亏得的时候比较多，只是他们又离不开股市。

总的看下来，我觉得他们这些人的投资方式和我们年轻人太不一样了。我们更加看重于短期的收益，她们更看重的是长期的价值投资，或者说更倾向于稳妥的投资方式。

总结一下：

1、本金少，年纪轻，应该倾向于通过投资高风险高收益的理财品种，同时要学习理财知识来让自己的财富增长。一个年轻人如果总想着安稳地拿着余额宝里面的钱过日子，是没出息的。

2、如果财富有了较多积累，应该倾向于多元和长期的投资，比如基金定投、买黄金、投资优质股票等，同时一定要给家庭买好长期的保险。

理财不会让你发大财，但是不懂理财和不敢理财的人，一定是一个平庸的穷人。