作为一个34岁的"老鸟"，于今年才开始学习理财，才大概知道股票、基金、债券这些投资标的背后大概的金融逻辑是什么，财务自由是什么、复利是什么等等，每每想起心中就泛起一阵的惭愧。如果10年前就有正确的投资理财意识，现在的生活也许就会大不一样。不过俗话说的好，任何事情只要开始就不算晚。

前不久在网络上读到一篇文章，其中有一段关于个人财富积累的两条车道记忆深刻。

财富快车道
＝［自己打造快马］＋［骑上别人的快马］
＝［让企业给你赚钱］＋［让投资给你赚钱］
＝［净利润＋资产价值］＋［投资价值］
＝［销售数量＊利润率＋行业乘数＊净利润］＋［投资总额＊收益率］
（注：不同行业，资产价值评估方法不同，此处简而化之）
财富慢车道
（财富＝工资收入＋投资收益＋债务）

翻译成大白话就是，个人想要实现财富爆炸性增长无外乎两个，一个是创业，另一个是投资理财。其中投资理财，权益类的证券市场是最好的选择。

最近几周，基本每天都有1到2个小时逛在雪球上，见证了太多大V如何通过证券市场，在10年左右的时间实现了财务自由然后转做职业投资人，或去做自己喜欢的事。比如david自由之路，10年的累计收益率是12倍多，如10年投入了100万相当于就变成了1200万，已经算是超高级的财务自由了。那是一个羡慕啊，巧合的是成为职业投资人之前他还和我有一个同样的身份“程序员”。

在挣钱方式效率上，从高到底依次是风险>资本>劳动。出卖自己的时间获取报酬，始终都会处于金字塔的最底端，但它确是第一桶金最原始资本积累最有效方式。在当你可投资资产/每年的年薪 <1 的时候，你最需要做的提高你的工作能力，而不是研究买哪只股票好。

投资理财这门武功，是当下我们每个社会人都要去学习和身体力行的。总结过去，开辟未来。在投资理财这条路上，捋一捋我的过去、现在和将来。

过去
背离了正确的理财观，犯下的6宗罪：
房子。老家购买了两套房子，在投资理财的角度来讲完全是失败的。一套县城里，买后空置了7年。一套老家村附近的镇里，基本也只是过年回去住几天。为什么买这两套房，一方面跟我重情义和亲情的性格有关，另外一方面跟当时买房的眼光和实际经济实力有关。事已至此，现如今来讲觉得这两套房，也完全是一文不值，他将是我接下来10年不买房和做投资理财的坚强后盾。请相信我，10年的时间，无论是我个人还是家庭财务方面，都会有一个破茧式的变化。

车。车是消耗品，在投资理财的角度讲也是失败的。买车的缘由是摇到了深圳的车牌号，也许老天眷顾我吧。哈哈。买就买吧，当初也应该量力而行，而不是再去贷10来万的款。算了，买就买了吧，在以后车的花费上，能不开车就尽量不开吧。

借钱。自己虽然过得不咋地，但是自工作以来，包括老婆，我们一直在对外借钱，最多的一年我们共借出去了12万。家里口袋空空，能有理财原始资本吗？

花钱。花钱上，从未建立预算按计划花钱。想到那就花到那，任自己本性，每次几十几百每月也从来未统计过，反正每年完了来看挣的钱也不少就是没存下什么。今年11月份开始消费记账后，真是不看不知道，一看吓一跳。

投资。投资是需要本金的，如果按上面的1-4去生活，能有剩余吗？结果可想而知。10年的时间，我的工资也翻了10倍，确感受不到太多财富上的变化，可悲。10年的时间，如果当初每月定投2千到3千的基金，今天至少也有50万到80万的可投资资本了。

职业。虽然这10年来事业上没瞎折腾，走太多弯路总体上也还是一直向上的，但缺乏整体的认知和规划。未真正的思考过，我是一个什么样的人，我专业的领域在哪方面，我未来想成为一个什么样的人，为了成为这样的人我是否愿意接下来花5年，10年的时间去深耕细作。今年，这样的问题我无数次的问自己，有的想通了，有的还在想，不管怎么说，接下来的10年，自己一定会比过去的10年生活的更有质量。

一个有所成就的人，对自己一定是有清晰的规划的，并会孜孜不倦的践行到底。

现在
投资理财，现在我才刚上路。
正确的理财观
我想绝大多数人的财商启蒙书，都是从《富爸爸 穷爸爸》这本书开始。不知道我们应该是的幸运，还是国内整个财商教育的悲哀。读了这本书，才知道理财领域有财务自由、复利、什么是真正的资产和负债、获取财富的E/S/B/I四象限......正确的理财，首先并不是从开始购买某某理财产品开始的，而是从家庭和个人的财务规划开始的。读完《富爸爸 穷爸爸》，又接连读了好几本财商方面的启蒙书《富爸爸 财务自由之路》、《小狗钱钱 1、2》、《财富自由之路》、《30年后，你拿什么养活自己》，建议感兴趣的看看。

身体力行
“不做思想上的巨人，行动上的矮子”。建立正确的理财观后需身体力行，才能达到理财的目的。没有财务支持的梦想，终将是海市蜃楼无法久远。理财简单一句话概括就是，开源、节流、保险、投资。

在开源上，核心是投资自己提升个人能力以及积累自我在专业领域内的品牌。对于刚参加工作同学来说，在提神自我上比去了解投资本身更为重要。毕竟，刚工作来的同学，资本积累很少，一个月1000快结余去理财即使提升10倍也才10000，但是收入的提升空间却相当大，几年的努力就可以提升2到3倍。在个人发展上，今年里我曾多少次的扪心自问，事业上接下来的路我该怎么走，我拥有什么我该放弃什么、我核心的专业能力是什么......有的已经有了答案，有的还在探索中。答案现在有没有不重要，关键的是要在不断前进和完善的路上。

在节流上，首当其冲的就是存钱。没有财，何去理财。不理财，又何来财。在节流上，从控制欲望和记账开始。对每月的消费支出，弄清楚哪些是“要花费的”，哪些是自己“想花费”的。每月根据花费预算进行支出，每月工资一到账首先支付自己（存下要存的钱），其次才是该花的花，不该花的不花。移动互联网时代，消费记账也非常方便，网易有钱和随手记这两款APP都不错，我用的是网易有钱。流行的记账重要，但是每月花费的分析、问题和要注意的更为重要。

在保险上，理财首先第一步要做的是建立保险保障。绝大部分普通人来讲，一年的理财年化收益达到15%算是高了，在本金没多少前提下可能收益并不客观。在这个期间，如果一次意外，一场大病可能每年理财收益还不如医院花费的零头。建立家庭全方面保障，才能更安心的从事自己的事业和理财。整个家庭，寿险、重疾、医疗、意外这4方面的保障，今年我都全部进行了实施。

在投资上。投资前有一句被说烂了的话就是投资要用闲钱。想通过买任何理财产品，一夜暴富我建议趁早打小这个念头。做任何投资前，一定得搞清楚投资的资产背后的本质是什么，投资的周期是什么等等。对于都没大概搞清楚什么是价值投资，如何去分析企业基本面，什么是pe、pb就去买股票的人我建议你还是先把几本书看看在决定要不要入市。为什么投资？投资一定要有目标，因为有了目标，才能知道这个目标所要求的财务资本、才能知道达到目标要多长时间，选什么的资产投资。对于我来讲，未来重要不紧急的两个目标，一个是养老金，另一个是子女教育金。养老金我通过第三方公司建立了一个全球化的资产配置，每月供款就好。子女教育金我选定了一个基金组合方式每月定投。
对于小白，我强烈建议不要贸然去炒股。从买债券，买基金开始着手，然后做做功课补补脑，先去读个十本八本投资方面的书，再决定要不要入市。

持续性的学习
书、理财大V自媒体、雪球这是我学习投资理财的主要渠道。书看了十几本，理财大V主要关注了“理财巴士”、“三公子的人生记录仪”、“力哥说理财”、“十年定投十倍”这四个公众号，雪球是最近两月才开始关注。雪球上有太多通过投资实现财务自由的人，我也想啊。在股票投资的学习上最近有点入了魔性，要想在股票投资上有所成这个绝对是需要天赋和专业能力的。做股票投资，你可以不专职绝对不可以不专业。也许绝大多数人来讲，买卖指数基金、ETF将会是最好的选择。专业的基金投资人，同样可以做到十年十倍的收益。

将来
最近10年，不出意外家庭应该没有买房等大额的支出计划。结合目前，我定了2个小目标：
1、家庭可投资资产2年100万，5年200万，10年500万。
2、持续性供款养老计划，目标55岁退休。后续视开源能力决定是否每年增加供款。

最后，引用雪球大V@银行螺丝钉喜欢的一句话，送给前进中的自己，“我相信，我终将富有”