最近我一直在搞保险，关于退不退保，买线上还是线下的，健康告知不告知...一直摸着石头过河，走到哪算哪。在与在行行家的沟通，和保险公司代理人面对面的沟通，和在保险公司上班的大学同学的沟通...各种沟通后，我一度更迷茫。但万幸，现在思路清楚了点。所以总结几点。
线下or线上
在行行家认为：意外险和寿险可以线上购买，重疾险线下比较稳妥。因为前两者的赔付比较简单，而重疾险涉及到所得疾病属不属于赔付的范围，会比较复杂。如果有个专门的代理人来帮你操作，会简单很多。言下之意，感觉代理人可以全程干预。
保险代理人认为：线下购买比较合适，因为他们24小时提供咨询服务，理赔时能提供建议，帮忙收集材料，跟进流程。
大学同学萍认为：均可线上购买，没什么差别。
我还是决定先线上购买。
健康告知
线上购买的保险里，都有关于年龄、职业和健康情况的要求。符合要求的可以直接购买。不符合要求的，可以咨询客服。
如果是年龄和职业有问题，一般没什么可商量的。
如果是健康有问题，可以咨询客服，告诉他们有哪条不符合要求。如果可以核保是最好，一般会有人员跟你微信对接，然后你把体检报告发给他们，保险公司后台会根据情况来确定你是否可以买该保险产品。尽量不要隐瞒健康告知里提到的病情，可能会影响以后的索赔。而健康告知里没提到的，但你有的病情，就不用主动提。
据说：
- 索赔，都是看你医保卡里的信息的。
- 不同的保险公司之间，信息并不互通，如果你在这家保险公司核保不成功，你还是可以去别家保险公司核保。不会一刀切断所有生路。
我自己觉得健康告知里的病情，坦白从宽。就不要藏着掖着。买保险就是买个心安，不要买了还要担心将来会不会影响索赔，到时候真出了问题，又被查出来了，钱真就白花了。不能就这么便宜了保险公司。
线下无纯重疾险
通过几次咨询，发现线下是没有纯重大疾病险可供购买的。都是寿险附加重大疾病险。而且如果寿险和重大疾病险保额都是50万，一旦其中任意一个险赔付了50万，另一个险就失效了。相当于就是50万保额。
而且现在的这种寿险+重疾险，50万保额保费在1.2万左右。还是偏贵的。
保100种的重疾
保监会规定的重疾险是25种，基本已经涵盖98%的理赔案。而现在很多保险产品里的重大疾病有增至100种，但相应的保费也有所增加了。所以，要注意另外的75种疾病发生的概率和保费之间的性价比。
有些重疾险产品涉及2-3次的多次赔付。当然价格也是高的。但大多数的2-3次赔付，都是指不同种类的赔付。比如你脑袋上得过重疾获得赔付了，下次得在心脏或者其他地方再得重疾才能赔付，一种类型的病只能赔付一次，同不同类型的判定要看保险公司的分类。这又牵扯到一个人发生这种连续的不幸遭遇的概率了。有些2-3次赔付的轻症也是这样。
我认为购买多次赔付的保险，不如做大第一次的保额。就是50万保额的多次重疾赔付，不如100万保额的一次重疾赔付。相比后者发生的概率更高，保障也更好。
总结
保险应该是用来抵御不可承受的风险的，所以有些小风险最好还是自己承担，不然保险公司的保费就不客气了。总之，羊毛出在羊身上，考虑性价比，以最少的钱撬动最大的杠杆，才是保险最核心的本质。
