根据标准普尔资产配置，要达到健康的财富状态，可以把钱分成四个部分 1.消费的钱 2.保命的钱 3.保本升值的钱 4.生钱的钱。现在让我们来一起探讨一下消费的钱和保命的钱需要什么如何打理。不知道标准普尔资产配置的童鞋可以看下面这篇文章哦~传送门
消费的钱
首先我们要明确消费的钱的用途：这个用于保证日常消费。在标普图(标准普尔家庭资产象限图)中，表示这部分的钱需要达到3-6个月左右的消费金额。如果这部分的钱少于3个月，则无法保证对突发事件的有效处理；而如果这部分的钱大于6个月，则会造成资金的闲置。消费的钱最大的特点是流动性，也就是说这部分的钱是处于一种随时可用的状态。为了满足这个特征，这部分的钱一般建议放在银行卡的活期，或宝宝类理财产品中，如大众所熟知的支付宝，零钱通，京东小金库等产品中。这类产品，会有一定的收益，并且取现和使用都非常便利。
大部分宝宝类理财都以货币基金为基础，而货币基金的投资标的是定期，债券等风险非常小的产品，所以货币基金本身也是风险性非常低的。
货币基金都会有两个指标，七日年化收益率和万份收益。它们分别是什么意思呢？我们要看哪个指标呢？
七日年化收益率是指货币基金近七日的平均收益率，然后进行年化得到的数据。而万份收益是指当天持有1万元货币基金所获得的收益，这两个之间有一个公式：七日年化收益率 = (过去七天的万份收益之和 / 7) * 365 / 10000。
所以我们每天的收益看万分收益就可以了，而如果要衡量这个理财产品的好坏，我们更多地可以从历史收益，也就是七日收益率中来看。
大葱搜集整理了以下宝宝类理财产品的的收益。
一、零钱通
零钱通是微信理财通的一个产品，目前年化收益率普遍在2.5%左右。
二、余额宝
余额宝是知名度最高的宝宝类理财产品了，目前余额宝年化收益率普遍在2.4%左右。
三、京东小金库
京东小金库是京东的一款理财产品，目前年化收益率在2.5%左右。
还有很多其他的宝宝类理财产品，例如微众银行活期，平安的壹钱包等，虽然产品很多，但是它们的收益普遍差不多，基本年化收益率在2%-3%附近徘徊。
所以大葱认为，对于消费的钱的处理，我们更看重的是它的流动性和灵活性，它的收益率并不是很重要，只需要挑选一个自己使用方便，放心的产品就好了。
保命的钱
所谓“保命的钱”就是用来买保险的钱。之所以称这部分钱为“保命的钱”，主要是保证出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命，而不用想方设法去凑。在我国，很多人一听到保险，马下就下意识想到“保险都是骗人的”。但实际上并不是这样的，会产生这个想法主要是因为买保险人自身不加强保险相关的知识，以及保险从业人员往往为了卖出保险，夸大保险的收益，范围，最终导致意外发生时无法理赔等原因。其实保险是一种杠杆思想，保险的主要作用，是用小钱来博取大钱。保险主要针对中产及以下的人员，因为他们对于重疾等意外的承受能力比较低，自己无法，也不会去保留一大笔钱去防范意外的发生，这并不值得。保险的主要作用是减少亏损的概率，对于咱们平民老百姓，就是用不影响生活的钱，去保障无法承担的意外。
保险可以分成两大类，一种是消费型保险，一种是返还型保险。他们两者的保障力度是一样的，都是在出险时进行赔付，并且赔付力度相同。
他们两者的主要有两个区别:
1.对于缴纳的保费的处理，返还型保险的保费会在时间到期之后进行返还，并且会有所增长，而消费型保险的保费则不会。
2.保费的金额不同。
由于返还型保险最终会返还保费，所以返还型保险的保费会高的多。在这里大葱推荐消费型保险，因为消费型保险往往更便宜。每年返还型保险和消费型保险保费的差额，如果自己存起来，最终的收益并不会比返还型的低。返还型保险的最终收益，大概是消费型保险和返还型保险每年保费的差额存个定期的收益。返还型保险大概起着被迫储蓄的作用，在大葱看来，这将会错失很多机会。
保险有很多种，大致可以分为一次性赔付型和报销型。一次性赔付型保险，在出险的时候，就把保额一次性赔付了，而报销型保险则是需要使用发票进行报销。根据个人的条件不同，选择不一样的保险搭配。大葱这边建议重疾险+医疗险的搭配，对于家庭支柱，则加上意外险，寿险。
关于保险，大葱按照保险种类点的不同，对比了市面上大部分的保险产品，推荐以下保险。
重疾险
保险名称：百年康惠保重大疾病保险
推荐指数：★★★★★
推荐原因：
相对于其他重疾险来说，这款重疾险在纯重疾方面性价比非常高，价格十分的便宜，秒杀了其他所有公司的重疾产品。要说这款产品的缺点，那就是这款产品如果购买了附加轻症的话，价格方面就不是特别有优势。
保险名称：国华华瑞2号国民定期重大疾病保险
推荐指数：★★★★☆
推荐原因：
这款产品的成人重疾部分没有康惠保便宜，但是少儿重疾部分的保费却非常低，性价比也是非常的高。但这个保险的缺点是只提供20年到30年的选择，没有保终身的选择。这款保险在支付宝就能够购买到。
医疗险
保险名称：人保健康健康金福悠享保(好医保 长期医疗)
推荐指数：★★★★★
推荐原因：
这款产品从价格上来说也是十分便宜的，并且他是市面上第一款可保证续保6年的医疗险，很大程度上的锁定了风险，在购买之后6年内并不担心该保险会消失。
虽然大葱在这里推荐了几个商业保险，但是对于保险来说，最最最最重要的还是社保。社保是最基础的保障，商业保险只是延伸和补充，千万不要放弃社保而只买商业保险，丢了西瓜捡了芝麻哦。
