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    重疾险从设计初衷上，就不仅仅是为了治病。它是唯一一款由医生开发，而不是由保险公司开发的保险险种。

    上世纪八十年代的时候，南非有个叫作巴纳德的医生，他手术治疗了一个初期肺癌的患者，巴纳德嘱咐这个病人回去后好好休息，但两年后这位女士的病还是复发了，只剩下不到3个月的寿命。

    巴纳德非常生气，责备她为什么不好好休息，病人说：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我还有两个孩子，我休息了他们怎么办？”

    这让巴纳德意识到，很多病人的病已经治好了，人还活着，可在财务上已经死了。所以，巴纳德就和当地的保险公司合作，设计了这么一款保险产品，希望它能让得了重病的病人在确诊的时候，就能拿到一大笔钱，保证在财务上不会被大病拖垮。

    所以，从设计初衷上，我们也能看出来，重疾险和医疗险的区别是什么了。

    我觉得可以总结出这么三点区别：

    首先，保障范围不同。医疗险保障的是所有疾病，重疾险保障的是发病率高，而且需要花费大量治疗费用的重大疾病。

    你可能想问：什么样的病属于重大疾病呢？中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症在内的25种疾病纳入重疾范畴。目前，市场上各家保险公司在这个规范的基础上，做适当的修改，作为具体某一个重疾险产品的保障范围。也就是说，这25种高发的疾病是所有重疾产品必须有的，除此之外的保障病种会根据各保险公司自己产品的情况有所不同。现在正在征求意见的重疾险保障范围将原有的25种疾病增加到28种。

    举个例子，A先生买了一份“保额”为50万元的重疾险。5年后某一天，A先生不幸被确诊肺癌，需要住院化疗。随后，他的家属拿着医院的诊断证明，向保险公司索赔保险金。保险公司在经过调查，确认符合保险合同约定的赔偿条款后，一般会在10日内一次性把50万赔给A先生。A先生可以任意使用这笔钱，用来看病，或者留给家人都行。

    其次，给付方式不同。

    这也是报销型医疗险和重疾险很大的一个区别，医疗险只负责帮你覆盖掉治疗费用，所以是报销型赔偿，你需要提前垫付，保险公司根据发票给你报销。

    但重疾险不一样，因为它更重视的是重大疾病给你生活带来的整体影响，所以它是给付型支付方式，跟你治疗的花费无关，只要符合条件，就一次性把钱赔给你，这笔钱你可以用来治病，当然也可以买营养品，甚至用来补贴家用。

    最后，保障时间也不同。

    医疗险基本都是一年期的，但重疾险大多是长期保障，分定期重疾和终身重疾两种，终身就是保一辈子，定期一般保到六七十岁，可以在你家庭责任最重的时候，用较少的费用获得较高的保障。

    现代社会节奏快，生活和工作压力越来越大，所有重大疾病的发病率都在上升。一场重大疾病下来，医药费、护理费、生病期间耽误的收入等各种费用加在一起，达到50万，甚至100万都很正常。如果这笔费用全部由家人来承担，压力实在是太大了。为了在自己不幸得了重大疾病的时候不至于给家里人增加负担，我们应该买重疾险。

    重疾险的保障时间一般可以分为定期和终身，定期的保障时间有到60岁、70岁的，也有保障二三十年的，终身重疾险保障时间更长，一般是保障到被保险人去世。此外，现在还有一种一年期的重疾险，产品形态相对简单，保费也便宜，但不能保证续保，不能替代上面说的定期和终身的重疾险，但可以作为他们的补充，组合购买。

    这里我想说两点：第一，重疾险越早买越好，因为年龄越小，保费越便宜；第二，一定要趁自己身体健康的时候买，如果不幸患上了脂肪肝、糖尿病、三高之类的疾病，在买重疾险的时候很有可能会被加费，甚至被拒保。