Q：什么是普惠金融？
A：即弱势群体也能够享受到平等的金融服务
（在原先金融服务贷款等只对富人开放，因为富人具有一定的偿还能力，银行在风险控制上对弱势群体加以限制。）
在我国需要加强金融服务的四类人：
- 农户
- 低薪工人
- 小微企业
- 失业人员
中国普惠金融的发展阶段
| 阶段 | 时间 | 说明 |
|---|---|---|
| 1:公益性小额信贷 | 1990s | 软贷款，扶贫形式 |
| 2:发展性微型金融 | 2000-2005 | 再就业/创业小额帮助 |
| 3:综合性普惠金融 | 2006-2010 | 小微企业综合服务（支付/汇编/借贷/典当），也是网络化与移动化的开端 |
| 4:创新性互联网金融 | 2011至今 | 传统支付 → 第三方支付/移动支付 传统信贷业务 → P2P信贷 传统证券业务 → 众筹融资 |
思考1：金融服务未普及的原因我认为是风险控制，是否能够因为互联网的特性产生了新的风控手段，使得普惠金融得以发展。
结论1：见下方促进作用(3.)
互联网对金融业的促进作用
- 降低交易成本 → 因为网络操作的成本更低
- 扩大覆盖范围 → 网络的自然特性，覆盖人群广
- 降低信息不对称程度 → 最重要！！！传统信贷因为信息不对称的问题，只能使用房产等抵质押物来进行风险控制，但对于弱势群体来说不具备该条件。以大数据征信记录代替了“传统有效抵质押物”（房产等），满足小额贷款的风控需求。
- 扩展金融服务边界 → 整合碎片化资金，降低了准入门槛
- 提升金融服务质量 → 定制化服务 + 规范化的民间借贷
- 扩大消费需求 → 花呗/余额宝等产品刺激了消费
思考2：银监会在2009年叫停学生信用卡业务，花呗/京东白条在此之后得以发展，之间发生了什么？
完整的信用体系三要素：
- 信用信息数据库
- 信用评价
- 应用
即收集信息后，使用信用评价体系对其信用评估，并应用在金融领域建立规则
其他案例：Kabbage
- 2009年成立
- 平台提供给商户预付收入，来以商业预付款的形式代替商贷，确保优质商户的生存，平台收取一定的低额利息来实现营收。
- Social Klimbling服务将平台接入FaceBook和Twitter，根据社交网络形成初期的信用评价体系。
其他资讯：
- 2018-02-25 信联（即百行征信有限公司）成立，聚焦于个人征信业务。
八家征信企业入股，整合数据后建立个人征信数据，提高征信的准确度和权威性。股权情况：
| 股东 | 持股情况 |
|---|---|
| 中国互联网金融协会 | 持股36% |
| 芝麻信用管理有限公司 | 持股8% |
| 腾讯征信有限公司 | 持股8% |
| 深圳前海征信中心股份有限公司 | 持股8% |
| 鹏元征信有限公司 | 持股8% |
| 中诚信征信有限公司 | 持股8% |
| 考拉征信有限公司 | 持股8% |
| 中智诚征信有限公司 | 持股8% |
| 北京华道征信有限公司 | 持股8% |
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