摘要
余额宝是中国最大的货币基金，因与第三方支付平台支付宝联合，转入余额宝的资金依然可以用于购物、转账、缴费还款等消费支付，从而获取大量的用户，迅速抢占货币基金市场。试以平台经济与大数据为出发点，展开余额宝的平台画布，如何对余额宝用户产生的数据/数据废气进行再利用/重组，分析余额宝优势被取代的可能性，以及未来会面对什么样的潜在竞争对手，针对此提出建议。
关键词
余额宝，货币基金，平台，核心交互
余额宝简介
余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。天弘基金是余额宝的基金管理人。
余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。
自2018年5月开始, 余额宝陆续接入其他基金公司的货币基金供用户选择。截至目前, 余额宝已总计接入20只货币基金。天弘余额宝基金一家独大的局面得以改变。对此, 蚂蚁金服方面表示, 未来余额宝将陆续开放更多基金供用户选择。由于货币基金的利率是随着市场而变化的, 所以用户可以自行选择自己心仪的货币基金。
名词解释：
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。
正文：
余额宝本质上就是货币基金，是把大家的零钱汇集起来，投向个人投资者无法投资的货币市场。其基金用户群具有广泛、分散、小额储蓄的特征。其99%为个人用户, 70%以上的用户存款在10000元以下。纯散户化避免了机构大进大出的冲击。“余额宝”与消费联系紧密, 大多数人都是将自己支付宝账户上的小额消费资金转入到自己余额宝之中获取收益, 实现了储蓄收益和消费的统一。小额资金聚合而成的理财工具, 加上其紧贴现实的消费属性, 让余额宝更加的稳定, 不容易受到各种经济和资本市场的冲击。
平台画布：
价值单元：
每一笔收益
每一次心愿的实现
每一次攒钱的成功
每一次成功的还贷转出
......
消费者： 有闲散资金的支付宝用户/有购买货币基金欲望的用户 职员，蹭蛋糕的。
过滤器： 判断用户是否有闲散资金/想要购买基金
生产者： 货币基金的基金管理人
平台价值：
服务：
1.将用户买入余额宝的货币基金用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券等，从而获取一定的利息，并通过一定的利率返回给用户，这样每个用户就都能分到一杯羹。
2.用户买入货币基金，依然可以使用余额宝直接用于购物、转账、缴费还款等消费功能服务。
生产者用于创造的工具与服务
支付宝用户买入的每一笔货币基金、基金管理人的投资能力、各种渠道的劵、
平台运营者进行策展（也称内容管理，curation）的工具与服务，以及平台运营者或用户进行个性化的工具与服务
蚂蚁心愿、笔笔攒、工资理财、还贷管家、、、找到消费者痛点，刺激消费。
消费者用于消费价值单元的工具与服务。
基金的收益可以用于购买任何东西。
理财观念
货币：
现金货币：消费者买入的货币基金收益
社交货币：蚂蚁心愿，可以对其他用户点赞祝福
变现：
余额宝拿着银行付的利息扣除余额宝给我们的利率就是余额宝的盈利所在。
参与者之间的交互
消费者与消费者之间：在蚂蚁心愿里可以查看其他人的心愿以及实现心愿要攒的钱有多少，可点赞祝福，发出的心愿可以选择是否匿名，坚持时间越长，星星越亮越大等。
消费者与平台：可以自行选择转入的货币基金类型，查看货币基金详情。
用户需求： 转入余额宝我平时要花钱就花钱，额外的我还能什么也不干挣点小钱，何乐而不为呢？
可是当出现相同类型的基金，用户会选择七日年化率（收益）更高的基金，如果支付宝被其他第三方支付平台抢占市场的话，目前最有可能的就是微信支付。
大数据
余额宝的关键技术正是在于通过建立一个基于大数据的管理平台, 管理支付宝公司十多年积累的海量数据, 将大量的、分散的数据汇聚成可预知、可预测的数据, 从而实现精准投资及精确测算, 预测出资金的流动趋势, 平衡资金进出。据资料显示, 在每日的余额宝资金流出的预测系统业务预测中, 平均预测命中率可达86%, 最高可达97%, 准确率非常高。
余额宝对大数据的创新应用
客户分析：在天弘基金公司近期推出的《余额宝一周年大数据报告》里, 首次披露了余额宝用户人均账户持有额、年龄、性别、地区差异、交易时间等信息。
通过这些数据的互相结合、重组，能够发现许多传统小数据发现不了的问题。比如精确预测，公司通过对客户行为的数据分析发现, 用户中很多人在5号左右发工资, 因此在这个期间, 用户通常是作出购入的行为, 而每个月月底通常是各类帐单付款日, 用户需要偿还房贷及生活开支等各类杂费, 大部分用户会作出赎回行为。通过对客户人群行为的精准分析, 公司可提前部署资金安排, 将尽可能多的资金用于投资回报, 为客户创造较好的收益, 同时又能满足客户随时赎回的需求。
建议：
- 通过数据重组，将用户个人信息与购买行为（转入的金额、使用余额宝消费的金额/频率等）结合，进行用户细分，创建用户画像，来做更好的用户体验。
- 利用数据废气，新用户开通余额宝后，在转入金额之前都看了什么，点击了哪里，找到用户信服/最后转入金额的原因，进而做出更好的吸引新用户的功能。
- 善用蚂蚁心愿用户产生的数据，比如什么样的心愿最多人许，或者什么样的心愿会被点赞的多，假如说大家的心愿是想攒钱去旅行，知道大多数用户攒钱的心愿，那么余额宝可以就此做相关的理财观念宣传或者打造自己的品牌。策略可以跟着结果变化。
余额宝处于平台发展阶段的成熟阶段，在成熟阶段，平台企业应关注通过识别可以为用户创造价值的新功能推动创新的一些衡量指标，以及可以识别竞争对手对平台构成的，需要应对的战略威胁的一些衡量指标。
余额宝的竞争对手： 七日年化率更高的货币基金、与第三方支付平台合作的其他货币基金（零钱通）、理财通
未来被取代的潜在性：
与微信支付等第三方支付平台联合的基金。零钱通
集社交、理财、消费于一体的货币基金。
微信推出零钱通和余额+
就目前收益水平来看, 微信理财通接入的货币基金整体收益略高于余额宝接入的货币基金。不过, 不少人对余额宝有着特殊的情结, 余额宝在市场认可度和受欢迎度方面比微信理财通要稍微强一些。
微信支付能成为中国第三方支付市场份额排名第二的产品，是因为首先推出了发红包的功能，立于中国的传统习俗，发现中国国民的需求，在社交中开发出新的功能，支付宝后立马产出年前集福分大奖，花呗免一年等活动扳回一城。现今，蚂蚁金服成功开创了第三方支付与货币基金联合的新产品余额宝，上线后迅速抢占货币基金市场。2018年，微信支付推出“零钱通”，这位后起之秀号称是“微信版的余额宝”。所以，余额宝要想持续占据市场，必须做出更多更好的核心交互产品或者功能来吸引用户，核心交互带来的平台价值，能留下用户。
平台绝大部分的价值是从它们服务的社群获取的。余额宝如何做好它的用户社群，是促进平台核心交互必不可少的，余额宝现有的促进核心交互的产品有有蚂蚁心愿。在竞争对手的出现下，创造新的/促进用户社群，才能在未来的竞争当中拥有不同于此的价值来留下用户。
建议：
; 余额宝创新突破点：
- 呼吁用户建立理财观念，通过用户购买行为/点赞最多的心愿/新用户人群的特点与地域分布等，重组数据，挖掘出什么样的宣传方式会更受大众喜欢/更容易吸引到新用户。
- 建立平台品牌（安全感） 。同类型的竞争对手如微信支付的零钱通， 如何让用户选择余额宝而非零钱通，除了打造情怀之外，是建立良好的社群生态、保护用户的隐私、给用户使用余额宝时的安全感（防盗、支付安全等）。
- 积极的网络效应（创造更多更好的核心交互），开发出新产品，新价值，新功能，留住用户。促进参与者
- 打造新社群，增加消费者与消费者之间的互动。如果好朋友都用余额宝，新用户就会来了。
稳固资本： - 吸引用户更多使用支付宝，而不是微信支付。
参考文献：
大白话告诉你，货币基金到底是个啥？
余额宝的收益那么高，它是怎么盈利的呢？
知网：
如何让支付宝和微信里的零钱实现更高收益?
互联网金融产品余额宝研究
余额宝对商业银行的影响和启示
从余额宝的兴起看大数据对传统商业银行走向的影响
