保险也是一种商品，要经历从厂家到消费者的过程。

从厂家如何到消费者？就形成了不同的销售渠道。

1、厂家在全国各地建分公司，招兵买马，打广告，培训，日常管理，激励一个个业务员把产品卖给客户。这个叫个人保险渠道，简称个险。

2、厂家直接打电话卖给客户，叫电话销售渠道，简称电销。

3、厂家直接和银行合作，让银行卖给客户，叫银行保险渠道，简称银保。

4、厂家直接在互联网平台上卖给客户，叫互联网保险。

【个险渠道】

要在全国各地开分支公司/网点，就得租楼/买楼、装修、打广告、招员工、招业务员、做培训、激励员工、日常管理、经营会议、发佣金……所以特别烧钱。

巨大的运营成本，最后都要转嫁到消费者身上。

所以，中间成本越低，商品本身价格越便宜。

从这个角度看，个险渠道的产品应该是最贵的。

感受一下四大险企的广告费支出

个险渠道面铺的最广，产品也最全，可以覆盖大多数的市场需求。

代理人的素质参差不齐，遇到大忽悠，还是行业翘楚，全凭运气。

其实保险公司个险渠道的市场占有率越大，越不打价格战，运营成本在那摆着呢。

中国有14亿人，保险密度、保险深度很落后，有能力有条件去对比不同公司产品的人绝对是少数，价格战也没必要。

实力雄厚的保险公司都开始开发郊县市场做大蛋糕了，虽然耗时耗力，但是人口基数大。在人们还都不知道保险有啥用，给他们普及保险意识，抢占市场。

相对规模小一点的保险公司，运营成本低，市场占有率少，有能力，也有意愿在价格上让给消费者。

所以单看价格，小公司一般来说会更划算一点。但也不是绝对的，要看公司的方针，是以盈利为目标，还是扩大市场为目标。

同样一个包，MK2千，爱马仕2万，为啥？还不是因为品牌。大品牌你不会质疑，小品牌你心里肯定要打个鼓的。又想要便宜，又怕便宜没好货。你说对不对？

这几年网上对比产品，中枪最多的就是「平安福」，天天被人撕。但你去看看销售额，人家还是妥妥的居高不下。你以为平安高层不知道自己贵吗？设计产品的人不知道自己贵吗？费率这点东西谁不会算，平安精算部门是吃白饭的吗？那都是真牛人好吗？

人家根本不在乎！会对比的用户，从大数据上来说，凤毛麟角。

我们知道它贵的，找个便宜的产品替代不就好了嘛。

对比是有用的，但根本没必要上升到这间公司黑心的地步。

平安这三十年来对整个社会保险意识提升的作用，引导保险本质化的作用，功德无量。就算撕完了，有 1 万个人知道平安贵了，可还有 100 万个人连保险都不知道呢，上哪儿说理去。

当然了，撕小公司，也根本没人看。

要说贵，咋不去撕奢侈品牌呢。你骂爱马仕贵，只会被嘲笑土鳖。

【电销】

早几年前，电销很火，主打返还型的定期险。

产品优势不明显，售后服务都转接到个险渠道，二次开发客户了。

【银保】

很多保险公司和银行合作，派人在银行扎点给客户推销理财险。

模糊了保险理财险和银行理财的界限，致使很多客户，尤其爱存钱的老一辈人，被销售误导，都傻傻以为钱是存银行了。结果交完钱想领只能退保。

影响很恶略，这些公司就撤销了银保渠道。

小猪刚进公司，做过不少银保渠道爷爷奶奶们的投诉处理，他们大多都很固执，认死理，说不通，小猪还被骂哭过。小猪只能在心里默默骂那些误导他们的业务员真没良心，老人家都五六十岁了，给人家办个保险得放二三十年……

现在银行自己卖保险了，一方面银行很了解自己客户的实力，很多保险大单都出自银行。

另一方面银行员工平均素质，无论是教育程度、知识结构、专业技能，确实都要远远高于代理人的平均素质。

资产量不同，对保险的需求完全是不同的思路。一般家庭主要需求还是医疗和意外方面，顶多配点教育金养老金了不起了。但是资产都千万亿万级别的人，谁差那点治病钱？要保险干嘛用？

能解答这个问题的人，必须先了解客户。在这一点上，银行有天然的优势。

对银行的信任感天然要优于对个人。

【互联网保险】

网络产品运营成本低，便宜是最大的特点。

但是需要你自己研究产品，看条款算费率。需要一定的基础知识和精力。

网络平台由于风险难以控制，因此保额都有上限，比如重疾险，最多也就做个 50 万。

所以网络平台保险主要还是以财产险公司出的消费险为主。而且集中在保障类险种。但这几年出了不少长期险，真心有优势。

核保标准比线下要严格，能线上智能核保的产品屈指可数。

从体量上来讲，网络平台现在还很小，但发展会很快，支付宝和微信的进入就说明了这个趋势。

毕竟大量的网络用户足以支撑起这个平台。

基础的保险需求，一定是可以智能化的。

————结论————

基本的、简单的家庭保障需求，网络平台就可以解决，性价比高，条款内容都比较透明。

需要你自己做功课，做对比。

保单的后续服务主要靠自己和保险公司沟通。

50万以内的重疾险，医疗险，各种意外险，都可以在网上选择，平台很多，淘宝也有。

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稍微复杂的情况，比如健康有问题，或者自己不想做任何功课，可以交给代理人或保险经纪人，帮你解决和处理。

不管哪个渠道购买，重要的是看你碰到什么人了！

小猪遇到过很多客户，骂XX家公司服务不好，这那的。大多数都是遇人不淑的原因，因为他们压根没去过保险公司。