在《新国十条》发布后，中国自上而下对于保险的呼吁成为了“保险姓保”——回归保险的本质，但是资本的运作从来不是纯粹的，保险成为金融领域强有力的吸收资本的工具以来，监管便如影随行。但在各方资本的争夺战中，这一片红海渐渐泛起畸形的涟漪。

资金流向难以披露，中间渠道强势，理赔反应周期长、手续繁杂等等，一直被人所诟病。那么换一种思路，保险的意义既然在“保”，在于必要时能够获得风险抵抗，那么只要能够满足这个便容易被百姓所接纳。这也是P2P互助保险在近年来被热议的重要原因。

那么，互助保险与商业保险的区别究竟在哪里呢？

商业保险公司是以股份制公司为主体，公司的本质是以股东利益最大化，以盈利为目的。

相互保险的本质是以人为中心，以保障为根本，互惠互利，不以盈利为最终目的，在发展过程中不能将相互保险发展为“少数人控制”的股份制公司。

股份制保险要求获得利润和资本回报，相互保险则是给内部成员提供风险保障，投保人就是股东，所以叫‘保东’，即股东的身份不是以股份来取得，而是以投保来取得。保费扣除成本后建立风险基金池，用于赔偿或给付保险金。

互助保险能够满足用户抵抗风险的需求，同时符合保险圈子里的利益，为什么不能在市场上占据主流呢?探究这个问题，我们不得不回归到商业保险上。前面简单地提到，商业保险被人诟病的三个原因：

第一，中间机构庞大，对于整个产业链抽成占比高，羊毛出在羊身上，归根到底还是百姓来买单。

第二，商业保险资金流向不明，百姓信任感差。同时中小平台存在道德风险，卷走资金跑路也是时有发生。

第三，信息严重不对称，中小平台难以入局，商业保险公司竞争畸形，通过降低疾病种类来降低保费，仍旧使用户吃亏。

以上的保险产业弊端在互助保险类仍旧存在，不解决这个问题，保险行业仍旧会乱象丛生。近年来比特币所运用的区块链技术，对于保险业或会成为颠覆行业的重要技术支撑。区块链的重要技术特征为：

1、去中心化

由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。

2、集体维护（开放性）

系统是开放的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。

3、高度透明（信息不可篡改）

一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久的存储起来，除非能够同时控制住系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。

4、去信任（自治性）

区块链采用基于协商一致的规范和协议（比如一套公开透明的算法）使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全的交换数据，使得对“人”的信任改成了对机器的信任，任何人为的干预不起作用。

5、匿名性

由于节点之间的交换遵循固定的算法，其数据交互是无需信任的（区块链中的程序规则会自行判断活动是否有效），因此交易对手无须通过公开身份的方式让对方自己产生信任，对信用的累积非常有帮助。

在这样的技术背景下，混乱的保险市场或将迎来一波全新的面貌，为不健全的保险市场注入新的活力。

首先，投保人将会摆脱中间机构的束缚，每个人都将成为保险圈子的第一责任人，整个系统的正常运行需要每个节点共同发力，而不是集中在一个机构上。随着这样意识的转变，被动转为主动，投保人对于保险圈子的归属感更强，对于健康等风险的抵抗意识更强，投保人对于风险的主动抵抗也会随之增强，从而将保险由“保”提前到“预防”，能够使用户间接地获得保险收益。

其次，平台的资金运作明晰，系统运行的更加健康，区块链不可逆且可追溯的特点，资金的流动公开，保险圈的任何参保人都能够清楚资金的路径，最大化地避免了捐款逃跑的可能性，随着百姓信任感的增强，保险圈子的规模也能够实现量级的增长。

最后，由于数据的公开，能够平衡各方数据的掌握情况，包括用户和保险平台，使得市场竞争更加地公平有效。恶性竞争必然是由于地位或信息的不对称产生的，区块链的数据可视可追踪，平台对于彼此的信息了如指掌，必然不敢发起价格或是服务的争夺战，因为这样会使双方两败俱伤。

综上所述，区块链对于保险的作用是颠覆性的，但是任何一个事物必然是有双面性的，之所以没有被广泛的运用，当然也离不开其固有的缺点。接下来，我将探究一下区块链为何没有立刻颠覆现有的“荆棘丛生”的保险业。

第一，作为新的事物，投入使用必然绕不开成本的因素。虽然区块链是一个崭新的技术，对于保险的合规运行方面能够带来更高的效率，但它毕竟是一个新的技术，在投入的时候，必须花入大量的研发费，这样的投入是不是每一家或者每一个人都愿意承受、愿意投资的，这是非常值得考虑的一点

第二，融合性问题，现有的商业保险商业模式已经是成熟稳定并且被大多数人所接受，但是不得不考虑到区块链与现有系统的融合性问题。即使区块链优势无可比拟，但是如果把这些系统全部推翻重来用区块链来做，恐怕没有任何一个成熟的公司敢这么做。，怎么在区块链的应用中找到落地点，与传统的系统加以融合进一步开发，这是一个非常需要值得探索的。

第三，技术的成熟度。区块链近年来刚刚兴起，对于大的金融环境的稳定性还没有经过检验，贸然颠覆必然是不可能的。区块链是否能被广泛的应用，关键取决于它的技术是否还能继续往前拓展达到一个更加稳定高效的程度，比如其能够满足多少量级的使用，如果崩溃损失怎么弥补。

根据上述理由，我们可以看出在模式上，区块链能够带来颠覆式的改变，但是在现实中，不得不考虑到现实的原因，区块链技术在没有经过金融领域大规模的检验下，只能成为现有保险行业的一个补充。但即使作为补充，依旧是不可忽视的一股新力量。