又熔断了！美股10天第4次熔断！从2月12日道指最高点算起，道指仅花了35天、24个交易日跌去了1万点！
伴随着海外新冠疫情的蔓延和恶化，以美股为代表的的海外金融市场，不断刷新着人们的认知底线；与此同时，尽管国内疫情已得到有效控制，大陆A股也在顽强经受美股不断下跌的考验。
金融风险给全球经济带来的影响，跟每一个人的财富管理息息相关。有人说，“财富险中求”，危机中有很多财富翻番的机会；有人说，“不下牌桌，才有机会赢”，先撤出来，等形势明朗了再说。
“任性过不好这一生”。以上两种观点，反映了截然不同的两种风险偏好。实际生活中，如何在财富管理中做到攻守兼备，无疑是一门非常基础也非常重要的学问：一方面，守护好家庭和个人的已有财富，规避种种风险带来的可能财富损失；另一方面，积极行动，抓住可能的宝贵投资机会，做到财富持续、稳健增值。
足球场上有句话说的好，“防守就是最好的进攻”。对于个人财富管理，“知己知彼”，无疑是赢得比赛的关键所在。套用足球比赛的排兵布阵，让小编带您一起来了解财富管理的“攻与防”。
财富管理之“守门员”
众所周知，足球比赛中的守门员，处于全队最后一道防线，角色至关重要。一名出色的守门员，能顶半支球队，有时甚至是一支球队；表现不佳的守门员或者没有守门员的球队，被对手狂虐，要多惨有多惨。
个人财富管理中，各种不可预测的风险，犹如对方球队的刁钻射门，这种情况下，“守门员”的角色和安排，同样至关重要。
健康和平安，是每个人最大的财富；对应地，最大的风险，要属生活中的意外或疾病。风险不期而至，不仅会给个人和家庭带来治疗费用的金钱损失，还有可能因为治不好，人走了，带来家庭预期收入的损失。对此，能够担当“守门员”角色的，非风险保障类的保险产品莫属。具体来说，这就对应了保险产品类型里的意外险、医疗险、重疾险和寿险。
这一块，主要是针对抗风险能力一般的白领工薪族。一方面，在他们的家庭财务安排中，房贷偿付可能还没来得及转移风险，导致家庭的抗风险能力不强；另一方面，也会有保险意识相对缺乏的人群，认为风险是有概率性的，自己不会那么倒霉，即使发生了，也可以用其它的钱来支付，花银行存款、向亲戚借钱、卖房都可以，但不一定非得买保险。
是的，风险发生的确是存在一定概率的，—— 如果确定风险不会发生，当然不需要买保险，把钱拿去想怎么花就怎么花，当然更开心。我们都知道“墨菲定律”：坏事只要有可能发生，哪怕可能性很小，也一定会发生。在这种情况下，转移风险，让保险做为“守门员”，看护我们的财富，是最好的解决方法，没有之一。
为什么说得这么绝对？因为没有哪种理财工具可以像保障型保险产品这样，保单一生效立马就能有10倍甚至于百倍的金融杠杆。例如我们常说的重疾险，11岁的小朋友，保单一生效立即可以获得100万的重疾保障，而每年的保费不足2000元，万一这一年小朋友发生了重大疾病，那么保险公司赔付的金额是100万，而小朋友的实际经济成本仅仅是不到2千元，这个杠杆比高达500倍。请问还有哪个金融工具在账户一成立，就可以做到这么高的杠杆？银行存款不行、基金股票不行、当下的房产更不可能吧？
财富管理之“防守”体系
除了守门员，一支球队的强大后防线，还包括由一众后卫组成的“防守”体系。“防守”体系的重要性不言而喻：哪怕在全场没有进球的情况下，至少自己球队不会输掉比赛！
同样道理，财富管理的根本目的，是为了让我们在每一个人生阶段，都能充分享受生活的美好。对于个人无法左右的金融风险或经济下行周期，除了风险保障，财富管理还必须得保证我们能够游刃有余地应对每个阶段的刚需性支出。
如果说意外和健康风险是存在一定概率性，那么养老和子女教育，就属于个人的刚需性支出。对此，构建财富管理的“防守” 体系，系统规划每个阶段的刚需性支出，就显得尤为重要：就是把确定的钱、在确定的时间给到确定的人，而不是任性地挪作他用，或者纠结于短期的收益率。
谈到养老，不能回避的现实是：2015年末，我国60周岁及以上人口2.2亿，占总人口的16.1%；65周岁及以上人口1.4亿人，占总人口的10.5%。而国际上，通常把一个国家或地区60岁以上人口占总人口的10%，或65岁以上人口占总人口的百分比达到7%，界定为人口老龄化。
“时间不一定会造就一个伟人，但它一定能造就一批老人”，每个人都将会是其中的一员。近年来，政府不断通过主要媒体在向大众传递一个信号，我国已经进入老龄化阶段，国家的养老基金开始严重不足了，即便国家已经推出放开二胎、延迟退休等政策，也不能完全缓解社会养老问题。
养老不能靠政府，那就只能靠自己了。提前给自己做好养老规划：可以是一笔专款专用的现金、可以是一套老了变现的房产，也可以是一份带有养老属性的保单。不管什么金融工具，请记住：它一定要是专款专用，撑控权在自己手里、与生命等长的现金流。
在金融工具里，很多人都看不上保险年金的收益率，认为比不过房产、股票、基金甚至于银行短期理财。但随着国内经济持续低迷，银行存款利率下滑，人口红利逐渐消失，房地产市场泡沫扩大，养老的房子能变现多少、股市有多少人能获利，我们不得而知。这种情况下，也只有带养老属性的保单可以做到专款专用，与生命等长。必须承认，短期看保险年金的收益性，的确不如以上其他金融工具，但在经济下行周期，没有哪个金融工具能像保险这样可以终身锁定收益率。
子女教育金也是如此，通过提前为孩子规划一笔到上学时确定会有的教育金，这样可以确保孩子能获得有品质的成长教育。
财富管理之“进攻”
踏足绿茵场，就是要耍的精彩。“不拼不搏，人生白活”，足球这项运动最大的魅力，莫过于精彩的“进攻”。
同样的，有了强大的后防线做支撑，我们也就有了足够的底气，理性对待不断刷新人们认知的美股涨跌，笑对人生中的风风雨雨。这个时候，“财富险中求”，对我们来说，才不是一句空话。
财富管理的“进攻”手段，代表着资产配置中的高风险高收益产品,如股票、期货、股权、期权等。高风险高收益，举例来说，股市是个零和博弈的地方，有人在亏钱，就有人在赚钱，不论是熊市还是牛市；股市也是一个神奇的地方，它有着十分鲜明的特点，这里的人遵守着“二八定律”，20%的人赚走了80%的钱，真正赚钱的人是那些能够成为十分之二的人。
有句话说得好，“真理掌握在少数人手中”，在股市里赚钱的永远只有那么一小部分人，因此在日常的交易决策中，“大多数人都是错的！”。既然大多数人的决策是赔钱的决策，那么与之相反的就是赚钱的决策，这就是逆向思维。
当大多数人在观望的时候，恰恰是低调入场的好时机；当大多数人都涌入市场的时候，恰恰是该冷静离开的时候。当你与80%的人逆向而行的时候，你看到的股市将是不同的风景。一句话，股市里投资也好、纯粹是玩票也罢，只要真正洞悉人性中的恐惧与贪婪，潜下心去研究、历练和复盘，就完全有可能进一步实现个人财富的增值目标。
结束语
“历史车轮滚滚向前，时代潮流浩浩荡荡”。10天内美股4次熔断，刷新了人们的认知底线。
见证历史的同时，我们还需要在个人和家庭财富管理中，做到攻守兼备：一方面，通过高杠杆的保险产品做好风险保障，规避可能的风险带来的财富损失；另一方面，通过专款专用的年金类产品，策划好每个人生阶段的刚需性支出，获得稳稳的幸福。
还要实现财富的几倍或者几十倍增值？为什么不呢？拥有了财富的强大“后防线”做支撑，你当然值得拥有更精彩的人生！
