保险产品，顾名思义，就是用来保险的，但真的百分之百的“保险”吗？

今天我们先来说说保险产品的安全性问题。

大家都知道，买保险是先缴纳保费，出险或到期后，保险公司再进行理赔和支付。有些人寿保险的保单，从投保到拿到理赔或返还，往往跨度长达几十年。

投保人难免会担心，如果保险公司在这个过程中因为经营不善倒闭了，保单的理赔会不会受到影响？

保险公司会不会倒闭？

有可能，但可能性非常低。

保险公司依据业务可以分为两类：

人寿保险公司：经营人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

财产保险公司：经营财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。我国的保险公司一般不得兼营人身保险业务和财产保险业务。

保险公司可能会倒闭，倒闭也就是我们常说的破产，通常是指保险公司因为经营不善、亏损而无法继续经营。

从历史上看，保险公司倒闭的概率是所有商业公司中最低的。主要有几个原因：

1、保险公司的注册资本要求较高，比如国内的最低注册资本为2亿，通常寿险公司高于财险公司。

2、保险公司在严格的监管之下，要求留足保险覆盖率，且定期核查。

3、“再保险”制度和“保险保障基金制度”：如果保险公司对于超过其承保能力的保单，可以向再保险公司投保，出险后由再保险公司按比例进行赔付，从而达到分散风险的目的，避免因为集中大量赔付超过承保能力，而面临破产风险。

而每笔保费都要按照一定比例缴纳保险保障金，保险保障基金可以在保险公司出现偿付困难时，及时为保险公司增加资本，从而满足偿付需要，避免破产。

万一保险公司倒闭了，保单会怎么样？

有组织接盘，没有违约风险，但有延期理赔支付的风险。

“《中华人民共和国保险法》第三章“保险公司”第八十四条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除合并、分立外，不得解散。第八十七条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”

简单总结一下，就是说，只要持有的保单是合法有效的，那么保单的权益一定会受到国家法律的保护，不会因保险公司的破产或被撤消而失效。

特别是人寿保险公司，由于保单时间跨度长，且关系到个人生命医疗的需要，因此寿险公司破产后，所有的保单必须由同业公司承接，不会更改保单 约定的偿付责任。因此人寿保险公司的破产是很少见的，即使破产也完全不会影响保单的偿付。

如果是财险公司倒闭了，又没有其他同业公司全盘接手，就需要保险保障基金来“接盘”。保单金额5万以内的全额救助，5万以上的部分则赔付90%。相关的法规条文如下：

“根据新的《保险保障基金管理办法》，如果保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：损失在人民币5万元以内的部分，予以全额救助;保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，救助金额为超过部分金额的90%。”

在我国的历史上，曾经有过几次保险公司偿付能力不足，面临或已经发生破产的情况，但投保人的权益都得到了充分的保障。

1、新华保险

1996年，新华保险成立；

2003年，快速成长为当时国内第四大寿险公司，但偿付能力却严重不足；

2007年，董事长关国亮以涉嫌侵占、挪用130亿元被刑事侦查；

同年，保监会第一次动用了中国保险保障基金，接管新华人寿，成为其第一大股东；

2009年，保险保障基金化解风险，将持有的新华股权转让给了中央汇金公司，结束接管。

【结局】

中国保险保障基金从接管到转让股权，盈利约12.5亿。

新华人寿由民营企业变成了国有公司，后成功上市。

②中华联合财险·巨额亏损后起死回生

1986年，中华联合财险成立；

2005年，保费规模超过100亿，国内财险公司排名第四；

2006年，公司经营不善，巨幅亏损；

2009年，保监会托管61%股权；

2011年，中国保险保障基金正式介入，接管57%的股份；

2012年，中国保险保障基金入资60亿，持股91.5%；

2018年，保险保障基金化解风险，并转卖股份，溢价退出。

【结局】

中国保险保障基金从接管到转让股权，盈利退出。

中华联合财险的偿付能力达标，业务风格走向稳健。

③安邦保险落幕·大家保险面世

2004年，安邦财险成立；

2014年，安邦注册资本增至619亿；

2016年，安邦保险规模超过5000亿；

2018年，安邦集团董事长吴小晖涉嫌重大经济犯罪，被依法提取公诉；

同年，银保监会联合中国人民银行、证监会、外管局等机关全面接管安邦保险集团；

同年，中国保险保障基金注资填平所有的虚增资本，用于应对保单兑付的风险；

2019年，中国保险保障基金协同其他股东出资成立大家保险，承接安邦的业务和资产。

为了保障消费者的权益，“大家保险” 专门成立了 “大家财产保险”，接手安邦财险的保险业务。

【结局】

中国保险保障基金接管期间，原保险消费者的权益未受损害。

前安邦集团发行的1.5万亿元理财保险全部兑付，未发生一起逾期和违约事件。

综上所述，保险还是很“保险”的，不用过度担心保单的风险，找到适合自己的保险产品才是更重要的问题。